台湾当代难题：租房子真的是在帮房东还房贷吗？
2023-02-13 09:00 联合新闻网 采实文化
文∕李昌鹏（Zack）
我看到有一篇文案是这样写的：“打拼十年最有成就感的事，是帮房东缴完剩下的房贷”
，很多人好心劝你买房的理由之一是：“房租缴出去都是给房东的，既然都要缴，为什么
不买间房缴给自己？”这个说法听起来实在是再合理不过了，因此很多人就是冲著这点而
进场购屋。
但这个说法是真的吗？一般消费者可能不知道的是：“房租支出，远远小于房贷支出”。
让我举个离我最近的例子，大家都知道我是租屋族，我的租屋处在台北市中山区，算是相
当市中心的地段，这边捷运附近的电梯大楼，每坪售价大约是 90 万新台币左右，以一间
不含车位的三房40 坪来算，总价差不多是 3,600 万上下。
假设今天我决定不租房了，为了有“根的感觉”、为了让自己更有面子，我决定买房了，
那么 3,600 万的房子，如果分三十年来缴房贷的话（利率抓 1.6% 就好），我至少得先
拿出 720 万的头期款与 72 万的仲介费，再加上其他税务，总共差不多要花掉我 800万
的自备款，并且每个月要支出约 11 万的房贷（本金加利息），这 800 万与每月 11 万
的支出，就是我使用这一间三房的代价。
但如果今天我是用租的，情况就大不相同了。
以这里三房的租金行情来看，平均租金大概落在 35,000 元至40,000 元左右，我们以
38,000 元来计算，今天同样是要使用这一间三房的房子，一旦改用“租的”方式，只需
要每月 38,000 元的房租成本就能使用，相较于用“买的”的月支出则是 11 万，两者每
个月就相差了 72,000 元的现金流，非常惊人吧！
更别说用买的，我身上辛苦积攒十多年的 800 万存款就这样All in 了，遇到更好的投资
机会我也没钱去把握，也别想创业或出国进修了。但选择用租的，我口袋不但保有这
800 万的存款，压力轻了不少、抗风险的能力也不会脆弱，我也有机会靠这 800 万赚到
更多的本金。
请你试着想像一个情况，假设今天 A 与 B 都住在这个社区内，A 选择在 2022 年房价最
高峰进场 All in 买了这间三房，而 B 选择继续当个被笑傻的租屋族，结果十年后房价
掉了 15%（平均一年仅跌 1.5%，算是相当保守的估计了吧），A 购买的 3,600 万房子，
价值只剩下 3,060 万，而 B 却在十年后才选择进场（自备款还从十年前的 800 万，变
成只需 673 万）。
光是房屋总价，一来一回就省了 540 万的购屋成本，等于你多少年的薪水呢？
再对比每月 38,000 元，累积的十年总租金 456 万支出，你还多省了 84 万，相当于省
了 22 个月的房租（这十年中间你拿 800 万自备款的投资收益都还没算），更别说如果
十年后的修正跌幅更大，B 能省的钱就更惊人，对吧！
讲完了身为使用者的角度，我们再来看看房东的角度吧。
站在房东的角度，房东得先投入 800 万的现金，每个月再支出11 万元的房贷，最多却只
能从租客身上回收 38,000 元，等于为了收租客这笔租金，自己不但先砸了 800 万现金
出去，每个月还得再额外“倒贴 72,000 元”，因此房东出租这间三房的现金流，完全是
“负的”，典型的负资产。
除此之外，每个月几千块的管理费，也都是房东在缴交，每年房屋税、地价税，也是房东
负担，使用过程如果遇到房屋设备自然耗损，修缮也是房东的责任，因此房东实际进口袋
的钱，也许每个月也仅剩 3 万多块而已了。
透过理性的数学计算，这样一来你应该看懂了吧，租屋不但不是在帮房东缴房贷，实际上
还是“房东贴钱让你使用这间房”，房东这么做的唯一目的，只是希望透过你的租金稍微
补贴一点，让自己有期待未来房价上涨的机会罢了。
看到房东先花 800 万、每个月得再倒贴 72,000 元给租客使用房子，租客却只需要支付
约房贷三分之一的成本、还不需要 All in全部的存款，就能享用这间三房的房子，倒底
谁比较划算呢？而且这种情况，在租金投报率越低的地区就越明显，以台北市这种租金效
益在全球数一数二低的城市，当然就是最不适合当房东，而是最适合当租客的地方。
因此，现在你必须要有的正确观念是：“租屋不但不是在帮房东缴房贷，反而是一种低成
本的投资”，因为我们只需要支付少少的房租，就能一边存钱、一边靠投资放大本金、一
边等待空头期危机入市捡便宜的机会，让你能保持最大的经济弹性，掌握进场购屋的主动
权，而不是早早就把所有资金卡死在一间又小又旧的房子内，然后看着各种大好机会在三
十年间，从自己手中流逝掉。
https://reading.udn.com/read/amp/story/122749/6963482
家人看到这篇文章觉得有道理，应该有可以反驳的地方
但他写这样，却又不知道怎么去反驳

啊如果是涨15%呢

把省下来的金钱，丢到币圈赔光，然后再P图

完全无法反驳 租屋最棒！租屋赞赞赞

3.8万，3600万 租金投报1.2%抓太低了

台北虽然很低，抓个低标2%吧

低成本老房东真的会这样租 我租的就这样楼下卖四千多万 我租一年45万

房东的房子是资产，有房租就有收益

坐等ceca 回文

不过1200万的套房也是租3万 实际上这种才是租屋主流吹租房的实际上真的租整层三房的有多少人我很怀疑

台北本来就不用买啊

买个两千多万的公寓隔一隔就可以租到八万

新竹租屋族: 怎么听起来怪怪的

https://i.imgur.com/sv5qorX.jpg反指标 楼下你怎看？

发完红包就涨水电瓦斯了吧？等等党继续等吧！嘿嘿

等20年赚太多台车了，不知道要买几个车位才停得下XD

买不如租又来了XD

如果10年后，房价涨30%怎么办？

精华地段房地产就抗通膨的，短时间跌还比较容易，时间拉越长十年二十年以上打败通膨基本没啥大问题，台湾通膨一年平均要%呢？再说用长期贷款还可以偷吃通膨豆腐诶

屁。我家社区房租22-28，但预售仔房贷18-25。

鲁空信这个就对了！

房租30年都不会涨吗？

租屋股神币王 可以一直租，双赢

这答案很简单啊 正常的房贷应该要是房租的两倍如果你租房的房租等于房东的房贷 那你根本就是盘子

应该要鼓励这种文章才对 XD

房贷金额是本金+利息，实际支出只有利息...房租是100%支出... 不要出来丢人现眼好嘛...

很多人买不起所以视为真理，这样算是行为一致性原则吧XD

鲁蛇信徒也太多了吧XD

拿消费支出比储蓄，然后抓了个租金报酬率最低的地方，默认未来长期通缩，太多吐槽点了啦。好好谈头期款的机会成本跟房租irr不行吗？其他投资能长期年化10趴以上就可以打败房产增值啊

一群白痴羡慕人家又不敢说，只好无能狂怒，呵呵房板

那就租房啊 为啥还有人要靠北房子贵 房子难赚房东很惨赶快回去抱抱你的房东吧

听说ceca要出庭了？

他一直都没有搞清楚 如果你有一个月三万五的租金预算 你应该搬远一点把租金压到两万以下 而不是去想办法买下这个物件

不用反驳，喜欢租房的就去租

好了啦结果现实是房价涨了30%

很多人没买房也是拿去消费而已，倒不如强迫自己让自己的钱都拿去缴房贷，真的要用再增贷出来就好。

……………哇塞黑的可以讲成白的

不忍嘘QQ

这种文章就房子看跌 投资看涨 不就租屋股神 要反驳啥现实就是钱没那么好赚 一堆股票被套 但房子长期缓涨

那是只有台北吧而且这10年来，很多地方都是涨两倍以上

看到管理费房东缴交就可以end了

ceca是告人还被告阿

我要继续租房

我八年前买竹北高铁就是贷款八百万，结果怎样就不说了呵呵记得当初跟妈妈借一百 买完几乎不敢出去玩

就始味带坏啊 每个都在憎无脑空空流量 无脑空 哪里喊跌就网哪取暖 然后再靠流量买房 sway都演十年给你看了

乖~多缴几年租金养房东几年后房东又买一栋房惹我要继续租屋，不能让房东缴不出房贷

你正常一点人 拉一下十年的房价股价利息 都知道要买房像这种人 他只会跟你说 找投报率5% 10%股票就赢房子了啊就是有警察完到自杀了 整天叫人投资 北烂

原来是数学家啊 我还以为是房仲呢

本金跟利息不会分难怪房仲都干不下去

好爽 看租房鲁空被租金嘎到尖叫断头住公园

钱赚太少 就继续租吧 怪自己太废

以租客角度看，能否有效利用现金流才是重点

三个字 租屋股神

房贷19 租25

笑歪 哪如果涨呢 不就哭歪 几十年都重复上演有种就一直租 别学另外s跟张四房，自己有买叫别人不要买如果你看那么准这20年这么多机会你一次都没掌握到，你怎觉得你能看到未来呢

光台北市2008年到现在2023的15年间，房价都翻不止一倍了。房东需要更多租客帮他缴贷款所以写这篇文

买房问题就是头期款 没头期就只能租不然能怎样

在这边算半天没用 建议未婚的去算给未来岳父岳母看

台北市除非沉到海里否则不可能连跌10年

本来有预售屋你们自己不要的

我房子没贷款 欢迎来租我的房子

每次只要没流量就会跑到房版来，讲的内容千篇一律也学不到东西，浪费时间

抓银行利息看，应该会比较公正，如果区域行情利息大于租金，建议用租的，如果租金大于利息，建议用买的，如果租金大于房贷…赶快买，不要犹豫

洋洋洒洒一大篇，整篇建立在房价跌15%基础上，但万一房价没跌反涨呢？

他讲的有道理啊各位房虫 他的投资就是转卖线上课程和收学员 赚流量啊 各位租屋族的最佳投资方式是什么？花钱买别人的课程买股票套牢玩币被倒啊 唉 这么简单的玩法

现在租屋处一查才知道房东以超低价买入的，我现在不但帮他缴满房贷他还都有剩余的收入，但也只能安慰自己这是暂时的，过几年我就搬走呜呜

财商零分

这种文章可以再多一点没问题，总是要有人租房子的

干 去修一下财务好不好 理组喔