台湾当代难题：租房子真的是在帮房东还房贷吗？
2023-02-13 09:00 联合新闻网 采实文化
文∕李昌鹏（Zack）
我看到有一篇文案是这样写的：“打拼十年最有成就感的事，是帮房东缴完剩下的房贷”
，很多人好心劝你买房的理由之一是：“房租缴出去都是给房东的，既然都要缴，为什么
不买间房缴给自己？”这个说法听起来实在是再合理不过了，因此很多人就是冲著这点而
进场购屋。
但这个说法是真的吗？一般消费者可能不知道的是：“房租支出，远远小于房贷支出”。
让我举个离我最近的例子，大家都知道我是租屋族，我的租屋处在台北市中山区，算是相
当市中心的地段，这边捷运附近的电梯大楼，每坪售价大约是 90 万新台币左右，以一间
不含车位的三房40 坪来算，总价差不多是 3,600 万上下。
假设今天我决定不租房了，为了有“根的感觉”、为了让自己更有面子，我决定买房了，
那么 3,600 万的房子，如果分三十年来缴房贷的话（利率抓 1.6% 就好），我至少得先
拿出 720 万的头期款与 72 万的仲介费，再加上其他税务，总共差不多要花掉我 800万
的自备款，并且每个月要支出约 11 万的房贷（本金加利息），这 800 万与每月 11 万
的支出，就是我使用这一间三房的代价。
但如果今天我是用租的，情况就大不相同了。
以这里三房的租金行情来看，平均租金大概落在 35,000 元至40,000 元左右，我们以
38,000 元来计算，今天同样是要使用这一间三房的房子，一旦改用“租的”方式，只需
要每月 38,000 元的房租成本就能使用，相较于用“买的”的月支出则是 11 万，两者每
个月就相差了 72,000 元的现金流，非常惊人吧！
更别说用买的，我身上辛苦积攒十多年的 800 万存款就这样All in 了，遇到更好的投资
机会我也没钱去把握，也别想创业或出国进修了。但选择用租的，我口袋不但保有这
800 万的存款，压力轻了不少、抗风险的能力也不会脆弱，我也有机会靠这 800 万赚到
更多的本金。
请你试着想像一个情况，假设今天 A 与 B 都住在这个社区内，A 选择在 2022 年房价最
高峰进场 All in 买了这间三房，而 B 选择继续当个被笑傻的租屋族，结果十年后房价
掉了 15%（平均一年仅跌 1.5%，算是相当保守的估计了吧），A 购买的 3,600 万房子，
价值只剩下 3,060 万，而 B 却在十年后才选择进场（自备款还从十年前的 800 万，变
成只需 673 万）。
光是房屋总价，一来一回就省了 540 万的购屋成本，等于你多少年的薪水呢？
再对比每月 38,000 元，累积的十年总租金 456 万支出，你还多省了 84 万，相当于省
了 22 个月的房租（这十年中间你拿 800 万自备款的投资收益都还没算），更别说如果
十年后的修正跌幅更大，B 能省的钱就更惊人，对吧！
讲完了身为使用者的角度，我们再来看看房东的角度吧。
站在房东的角度，房东得先投入 800 万的现金，每个月再支出11 万元的房贷，最多却只
能从租客身上回收 38,000 元，等于为了收租客这笔租金，自己不但先砸了 800 万现金
出去，每个月还得再额外“倒贴 72,000 元”，因此房东出租这间三房的现金流，完全是
“负的”，典型的负资产。
除此之外，每个月几千块的管理费，也都是房东在缴交，每年房屋税、地价税，也是房东
负担，使用过程如果遇到房屋设备自然耗损，修缮也是房东的责任，因此房东实际进口袋
的钱，也许每个月也仅剩 3 万多块而已了。
透过理性的数学计算，这样一来你应该看懂了吧，租屋不但不是在帮房东缴房贷，实际上
还是“房东贴钱让你使用这间房”，房东这么做的唯一目的，只是希望透过你的租金稍微
补贴一点，让自己有期待未来房价上涨的机会罢了。
看到房东先花 800 万、每个月得再倒贴 72,000 元给租客使用房子，租客却只需要支付
约房贷三分之一的成本、还不需要 All in全部的存款，就能享用这间三房的房子，倒底
谁比较划算呢？而且这种情况，在租金投报率越低的地区就越明显，以台北市这种租金效
益在全球数一数二低的城市，当然就是最不适合当房东，而是最适合当租客的地方。
因此，现在你必须要有的正确观念是：“租屋不但不是在帮房东缴房贷，反而是一种低成
本的投资”，因为我们只需要支付少少的房租，就能一边存钱、一边靠投资放大本金、一
边等待空头期危机入市捡便宜的机会，让你能保持最大的经济弹性，掌握进场购屋的主动
权，而不是早早就把所有资金卡死在一间又小又旧的房子内，然后看着各种大好机会在三
十年间，从自己手中流逝掉。
https://reading.udn.com/read/amp/story/122749/6963482
家人看到这篇文章觉得有道理，应该有可以反驳的地方
但他写这样，却又不知道怎么去反驳