小弟目前有二间房子，一间透天全新1500万
预计9月底交房（屏东市现值1670万），另
一间凤山国中捷运附近，750万2+1房平车，
预计年底交房（现值保守估算900万）。
贷款40年目前规划如下：
屏东市房子：
规划400万头款，贷款110万，40年利率1.85
（预计央行再加一码）一个月约32449元。
凤山房子：
规划头款150万，贷款600万，40年年利率
1.85（如上述预计央行再升一码）一个月约
17699元。
我跟老婆一人一间，目前想住在贷款1100万
而另一间以18000元出租。夫妻金流月收10
万（双方公务人员），年收约155-160万间，
名下2台摩托车，一辆国厂车无负债，目前无
小孩。两间吃下来，手头只剩50-60万，老婆
储蓄险要2年后才能解约，预计100万。
贷款30年；
凤山房子平转给自己的妈妈，屏东市月附
38440元，好处手头有凤山房子的头款收回来
。
请问各位会利用公务员优势，贷40年，透过
压低月还款，以房养房，时间到了再处分另一
间来还款，还是听从妈妈建议，贷30年就
好，另一间就直接平转给自己的妈妈？