金管会抓银行房贷7缺失 疑建商和房贷户联手哄抬房价
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房市示意图。记者朱曼宁／摄影
金管会从2020年底至今，针对国银承做不动产放款业务，就启动两次专案金检，首波国银
房贷就遭查获了7大缺失，其中检查局发现有房贷人头户、及建商借由包租包管的行销手
法，吸引民众贷款买房，甚至也发现有建商和借户联手哄抬房价。
金管会在1月邀集各银行、信合社、票券的总经理召开“银行业不动产授信业务主要检查
缺失”，会中提出国银2021年承做不动产的主要缺失，光房贷就有七大项。
这七大缺失中，针对投资客房贷、及炒作或哄抬房价的缺失均各有3项，最后一项则是承
做豪宅缺失。
检查局发现，有借户和建商做非常规交易，疑似建商以包租包销行销、吸引民众办房贷投
资，也查获没有地缘性的借户，短期内都买同一建案的房产，疑似房贷人头户，及借户和
建商有非常规交易，疑似炒房。
主要缺失情节有三项，一是，发现有多位借户房贷缴息资金，是从建商关系人、以代收租
金名义汇款缴纳，银行竟未查证是否跟借户买房用途相符，及是否有建商借由包租包管行
销手法，吸引民众贷款投资。
二是，对没有地缘性的多位借户，短期内都申贷同一建案的房产，银行没有做征信、监控
还款来源，最后经查是由卖方及同一人以现金缴息，显示有房贷人头户的状况。
三是，对借户购买房子的行情明显高于附近案件、还有建商开立支票退还借户款项，银行
没有查证建商和借户间，是否以提高买卖合约炒房的状况。
其次，承做投资客三项缺失，则是银行多没做好客户的KYC，如明明借户短期申办多笔房
贷、或是短期内频繁买卖，银行没有了解客户买房合理性，竟全以低率的自住房贷核贷。
至于缺失情节，一是，银行对借户短期办多笔房贷且借户名下有巨额不动产资产，但银行
却只凭借户出具自住声明，就用低率的自住房贷核贷，没有确实查证借户买房用途的合理
性。
二是，对短期内频繁买进、及清偿房贷的借户所办房贷，银行也没有查证是否是投资客及
研拟风控机制，就迳自以低率的自住房贷核贷。
三是，银行对房市投资客申办房贷时，没有考量房市景气反转时，借户还本缴息的财务能
力，仅一昧核贷多笔房贷。
最后是有借户提供豪宅、关系人外币存单做担保，导致银行核贷豪宅贷款超过六成，且采
取短期放款，仅缴息不还本，已违反央行豪宅贷款规定。
金管会从2020年底启动第一波不动产专案金检，查了10家银行、3家票券商，第二波更纳
入7家信合社，加上银行和票券商，金检家数达20家，这波金检将在今年第一季底截止。
心得：
金管会例行配合政府打炒房演戏时间又到了
哈欠
谢主隆恩