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土银在房贷业务将再有新创举。土地银行董事长黄伯川12日在受访时指出，希望能推出“
年轻人借得起的房贷”，以让更多新鲜人刚出社会就有能力买房，土银将推出“本金摊还
前低后高”房贷，目前已在研究，最快年底之前上路。
黄伯川过去出任合库副总、合库总经理，在黄伯川合库副总任内就主导提出此案，在合库
实施迄今。合库主管对此指出，目前最常的作法，是借款金额的70％，分20或30年期摊还
，最后一期还剩下的30％，至于利率，不会因为本金的前低后高而有差异，合库目前的新
作房贷平均利率为1.61％，只要是还款来源稳定的客户，合库都愿意给此条件。
此外，合库还有“客制化”的订作，亦即，房贷户还可以向银行争取，看能否前5、10年
还一定的本金百分比，也就是黄伯川现在拟在土银推动的作法，这种“前低后高本金摊还
”在黄伯川合库副总任内打头阵，且承作量不少，现在黄伯川不仅将这个经验带到土银，
而且还将推出“进阶版”。
土银主管指出，目前对于本金，现行规定主要有本息平均、本金平均、本金的30％保留在
最后一期摊还等三种作法。
而黄伯川在土银拟推出的新本金摊还前低后高模式，大致有几个重点，包括：一、可能每
五年一个级距，因此级距至少在四个以上，每个级距所分配的摊还百分比越来越高，例如
若30年期房贷，首期可能摊还的比重会在5％至10％之间；二、会作20年期、30年期两种
规画；三、列入级距分配的，可能是本金的100％，亦有可能也参考合库仅将本金的70％
列入级距摊还，另外的30％最后一期再还。
合库以现行作法举例试算，倘若借款金额是1,000万元，年率1.62％来计算，借30年期，
那么，未采取上述前低后高本金还款方式者，每月要还35,100元，但若采取前低后高方式
，那么降为24,620元，马上降了1万多元，年轻人购屋负担大为减轻。至于后面的30％未
还，得在最后一要还的本金，若缺乏现金，则合库可用新作贷款的方式助其展延，由于本
身就有房子作为担保品，且只剩下3三本金未还，担保性可说远超过100％。
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XD，30%本金第30年还，
其实你知、我知、独眼龙也知，
这个年代只有傻了才以为房贷会还完。