四年前和银行贷了500万买了一间透天，
借款人和所有人是我，担保人是妹妹，
这间目前是我和两个妹妹和父母五人同住，
共同负担贷款。
目前手头有三百万头期款，
因明年有结婚打算想再买一间房与女友共组小家庭，
询问银行的结果是已有一间房的情况之下最多只能贷20年，
而且贷款成数不高，贷款利率也会比较不优......
所以我有几个想法想询问有经验的板友优劣：
1. 请银行鉴价后请妹重借，房子过户，借出来的钱还我的房贷，(这应该算买卖？)
那我名下无房贷后另外买房就可贷比较多的成数(这样有算首购吗？)
2. 拜托亲戚先拿钱清偿我房贷，然后我把房子过户给我妹，
我妹再拿房子去借贷还亲戚钱。(这应该算赠与？)
3. 因妹妹名下无房产，仅为我的房贷保证人，且她的工作收入较高，
我买新房子的房贷由她出面去借，房子登记给我，我当她保证人，
这样就不用动到原生家庭的房子。
不知道这三个方法哪一个会比较好一点呢？
谢谢。