大陆买房贷款纪实
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之前写过几篇文章跟微博，骄傲向全世界宣称买房，但其实心里毛毛的，因
为折腾过的人都知道，买房有两大关卡：首付跟贷款。我虽然完成了不可能
任务，分好几次缴足了首付，有惊无险过了第一关，但我心里很清楚：跟亲
戚朋友借钱，面子拉下来多多少少能挤出一点，可是跟银行借钱，应当要有
的资料少了一件，就那么一件，也绝对是谢谢不用再联络了。
我又是比较特殊，台湾同胞，即使不算外国人，肯定也是外籍人员，就是没
有居民身份证，网上订好高铁票、却没办法直接在火车站刷卡的那种。再者
，每月薪资所得必须是月供的两倍，我的实际薪资分成境外新台币和境内人
民币，虽然总数加起来完全没问题，然而单单就人民币薪资而言，却过不多
月供两倍的那道槛，因此银行是否认列境外收入，非常关键，而且答案揭晓
之前，难也说不准，所以对于商品房贷款这个最后大魔王，我心里忐忑。
看房订房的时候，几次小心翼翼地问销售，问来问去销售总归一句话：“没
问题”结果到了签合同，我本想如法炮制，依照台湾和东森房屋买房的经验
，在定型化契约上补一条：“贷款没过合约失效，定金退回。”才跟老婆提
出来马上被打枪，这里是大陆，不是台湾，除非不想买房了，不然那个条款
想都别想。
于是，我只能抱着隐隐觉得不安的势在必行，挤出定金，勇敢地签下意向书
，然后再信贷卡债一个两个三个四个，把本来就不多的信用额度极度膨胀榨
干，硬是凑足首付，终于拿到了开发商买房合同，对于接下来的房贷之旅，
我唯一能依靠的，就是销售的那一句“没问题”。
其实我早知道，销售嘴巴里最不可能吐出来的，就是“有问题”这三个字，
销售之所以是销售，心态往往是这样的：反正订单先到手，其他的以后再说
。
依照我在台湾买房的经验，房地产仲介和银行房贷行员两个根本是好朋友，
想想也是，两方都是销售，一个卖房子、一个卖贷款，我想买房子，于是他
们两个成一阵线，三方各谋其利。那时候我在台湾刚换工作，收入不算稳定
，一想到要跟银行贷款，心里就没个底，所以即使明明知道有“青年首购优
惠利率”这回事，但还是全权交给房仲去跟银行接洽。一方面是我平常得上
班，没时间没精力跑银行跟银行搞，另一方面也是相信房仲和银行是利益共
同体，中国常说的一句话“有关系就是没关系”，房仲与银行之间的关系，
能够让我多一点点的安心。
后来台湾的房贷果真办下来了，那美好的一仗打过，两年之后，人生地不熟
的大陆房贷申请开始。
首付完的那个周末，销售找来合作首选：浦发银行（据说是利率最低）。
星期天和银行人员谈完，他提供了一份资料清单，这部份因为老婆已经有一
套，买房贷款应该给银行什么东西，老婆很清楚，例如购房发票及首付缴款
pos单、购房合同、台湾户口名簿及单身证明、在职证明（就业证）、境外收
入证明、个人所得税完税证明、台湾及大陆银行流水帐等等之类，早在凑首
付的同时，那些文件我们也已经同步备妥，所以见了浦发的当天晚上，我和
老婆整理了一下，隔天星期一我请假，到浦发的指定分行呈交资料顺便开户
。
浦发承办人员第一时间说ok，会将我们的案件往上送。我和老婆走出银行的
时候，都不敢相信会这么顺利。
结果，过了两天，浦发的人打电话过来，说因为我是外籍人员，购房合同需
要公证，但是公证处不会受理这项业务，所以我的贷款没过，被退回来了。
原本很客气的银行人员，在那通电话变得很冷淡，完全是一副没得商量的口
吻。
我只能托老婆打电话给销售，他给的答案很简单：找另外一家，农业银行。
我们很快地在一个礼拜之内，补了很多资料给农行。包括老婆的收入证明、
苏州户口本、她房子的房产证，老婆并且签了担保书，另外，原本浦发说不
可能有的公证，老婆也成功拿着购房合 ，到苏州园区公证处，盖好公证章
，花了三千人民币。
农行承人员的说法和浦发一字不差：“资料都好了，她会帮我们往上送。”
接着很平静地过了两个礼拜。没有接到农行的电话，我们也没有打电话问。
依照浦发得到的经验，我和老婆抱持相同的心态：没有消息就是好消息，表
示没有问题。所以那一段期间，我跟老婆上班时候几次QQ往来，对话内容都
一样：“银行有打电话来吗？”“没有。”“好！”
一般大陆买房，首付后一个月内要办好贷款，一般银行房贷，因为要跑总行
审批和批押登记，通常会经过两三个星期。到了送件农行的第三个星期，我
刚好返台休假回到苏州，带着高雄买的糖村牛轧糖作为礼物，我和老婆一起
去拜访销售，托销售帮我们问看看农行。
结果完全出乎我和老婆的意料，得到的回答是那个经理“会帮我们问看看”
然后过了一两天，再得到的回答是没过。
贷款送件到底有没有问题，农行经理没有像浦发那样，主动第一时间跟我们
讲 而我们又基于浦发经验，误以为没消息就是好消息，于是关键的两个星期
过了，当我跟老婆从销售那边听到最后答案，然后再跟农行经理确认，她的
口气让人直觉很像是“忘了这件事”，我跟老婆两个人想到就是一阵OOXX。
购房合同上面写的很清楚，首付完一个月内要办好贷款，我们那时候已经第
三个礼拜了，依照我老婆之前的买房经验，大陆一直都是卖方市场，真的就
有人因为贷款延误，被开发商解除合同，虽然要回首付，但是被扣了赔偿金
，我们的状况是比较好，开发商销售很好讲话，可以通融并且会帮我们想办
法。
假设贷款办不下来，那个房子买不成，顶多也是扣点钱，大部分首付还是能
拿得回来，然而有另一个致命关键，会让我跟老婆两个人火烧屁股，因为真
的是再也无法挽回的遗憾。
如前所述，我的老婆已经买过房，大陆本来有限购限贷，在我们买房的时候
，刚好遇到政策放寛，取消限购令，同意可以购买两套房，然而虽然取消限
购，并没有限贷，第一套房的首付三成，第二套房的首付就必须是六成，我
和老婆如果没在结婚之前，以我的名义买房，结婚后我们夫妻因为老婆已经
有一套房了，再买就是二套，必须首付六成，这意味着，十年之内我们都没
办法再买房了。
难以承受之重。
其实只要不办理结婚登记，暂时就不用管它什么限购限贷了，然而重点是，
我老婆怀孕了，医院那边要赶紧建卡（母婴保健卡），没有结婚证，不能建
卡，没有建卡，不但请产假有困难，甚至医院原则上不可进行妇产检查。况
且更严重的是，孩子出生之后的出生证明和户口登记，先决条件也是结婚证
。
因此，我们必须赶快结婚，可是如果在贷款没办下来的情况结婚，又等同于
宣告我们买房无望，实在蜡烛两头烧的煎熬。
其间，我们想过试过种种办法，老婆也曾提出跳过销售自寻出路，不过我的
原则还是一样，贷款的事就交给销售，因为只有销售为了业绩，会努力帮我
们找银行接洽沟通。
果不其然，到了销售找的第三家银行，我们终于顺利拿到贷款合同，赶在交
房之前，也赶在差一点来不及的结婚之前，这个第三家银行的贷款历程，当
然也有曲折，不过这篇文章写超长了，在此略过不表。
总之，菩萨保佑。