※ [本文转录自 CareerPlan 看板 #1JnUj4I_ ]
作者: wangrg (孤身不寂寞) 看板: CareerPlan
标题: Re: [请益]今年已经30岁了..却还是穷途潦倒@@
时间: Wed Jul 16 11:02:22 2014
前言:
会出现这篇,是因为昨天到今天之间,连续收到好几封来信,询问到底
如何"养帐户以申请贷款"的细节.首先我先声明,本人并非银行体系的
从业人员,只是从小跟银行打交道,也略玩房地产,对于银行的状况相
对一般人有做过研究,懒得一一回信,就发文版上大家笑笑看看.
养帐户跟玩RPG游戏一样
帐户养的好,贷款没烦恼
不只没烦恼,条件比人好
买房要贷款,创业要贷款,装修要贷款,车子撞了赔钱也要贷款.所以贷款
这功能对于生活非常重要.而所谓贷款条件好坏与是否适合,更决定了你
每个月的资金压力与可支配余额
首先探讨无抵押之消费性贷款,假设原PO状况的前提要如何处理?
1.选择适合自己的银行开户.不同银行面对消费性贷款的态度不一样,也因为
银行态度积极程度不同,愿意给出来的利率(银行赚走的部份)也不一样.
通常,比较小的银行,区域的银行,由于为了抢业绩,所以愿意承担比较高的
的风险,发行信用卡额度给的也比较高,而无抵押消费性贷款也愿意给的利
率比较低让你贷款的成本比较低.
站在普通消费者的角度,你贷一笔款通常会出现几个数字,直接决定了你这
次贷款的成本.想当然,我们成本越低越好.评估点:
A.贷款利率:面对贷款利率,有个重点就是"千万不要被前半年或是前三个月
优惠利率"给吸引,那种短期的优惠,你后面会付出相当大代价.这种短期
优惠利率基本上是设计给房地产玩家,拿来几个月周转用.人家房子一脱手
优惠期都还没过完就可以还款了.咱们不是大户,只能慢慢的长期还,所以
面对优惠期的条件视而不见,主要看长期的利率
B.贷款手续费高低
C.帐户管理费高低(有些银行不收这项)
D.还款条件是否弹性,提前还款是否有罚金?最快几个月内可以提前还款?罚金
的高低?
把这几项因素综合考量,根据自己预备的还款计画.选出一个适合自己,然后成
本最低的银行,进去开户.为了方便下面说明,我就假设叫做(银行甲)
2.在银行甲开户之后.原PO每个月收入约略70K.有欠债的人没资格讨论生活品质.
我就假设原PO每个月拿20K当生活费,剩下50K全部都要拿来还款.
3.原PO先随便找另一间银行乙,再开一个户头.这个户头是工具用,所以随便没差.
只要距离自己家很近,存款方便.网络银行转帐方便就可以.
4.原PO每个月工作都是现金.只要手上一拿到现金就把钱往银行乙存进去.存满50K
后就不动他.
5.隔月1号,透过网络银行把50K转进去银行甲的帐户.确定入帐后你可以马上领出来
还钱给当舖或生活用.(绝对不可以临柜存款进入银行甲帐户)
6.如此动作反复12个月(通常银行会要求贷款人提出前一年的薪资帐户明细),这时候
你已经有了一个(银行甲有信用)的帐户.
你就跟银行甲申请消费性贷款,他要你提出薪资帐户明细,你就把银行甲的帐户明细
给他,告诉他这每个月一号的入帐就是你的薪资收入.(千万别呆呆的告诉行员你领
现金没有薪资帐户)
7.选择一个适合自己的贷款条件方案,贷出完整一笔款项,赶快把当舖的帐结掉.不然当
舖的利息有如滚雪球迟早把你压死.结完当舖后你以后只需要面对正规银行的贷款还
款,同样尽快把银行贷款尽快还掉,让自己人生可以重生.
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结论
银行绝对是要赚钱的.透过放款给消费大众赚利息钱.
而银行开出的条件利息高低,是根据你的还款能力与对他而言风险的高低来决定
正常情况下,利息的高低是这样分的
信用卡利息>无抵押消费性贷款>有抵押二胎贷款>有抵押贷款
如果家里有不动产且已经没房贷.尽可能拿房地产做抵押来申请贷款,你的利息会
最低.千万不要欠钱信用卡来处理债务,绝对会把自己搞死变成卡奴.
最后一句话,看看自己是否是特权阶级.如果不是特权阶级,面对贷款最好小心谨
慎一点,如果你身家够每个月有18%月退,贷款时候就是银行来求你而不是你求银
行,利率多少条件怎样就不是银行说了算,而是看贷款人怎么跟银行喊芭乐肯.
打了这么多字稍微炫耀一下,我在台湾的房贷利率是1.7%,科科~
制度,是给懂游戏规则的人玩的;法律,是保护了解法律的人的,不是保护好人.