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大家都知道买了车之后，除了领牌照外，买保险也是必要的。可是，很多人在为爱车买车
险时总是会很困惑，到底该为爱车投保什么保险比较好呢？车厂业务总是推荐“全险”，
“全险”真的有必要吗？到底哪一些该买，哪一些不该买？
以下先为各位简略介绍各险种的保障范围：
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注：所谓的“自车”，就是自己车辆的损伤以及车内的人员伤亡。
“强制险”是政府规定每位车主一定要投保的，
若不投保，遭举发会被裁罚3,000～15,000元（机车罚1,500～3,000元）
若不投保，肇事会被裁罚6,000～30,000元
但“强制险”之立法目的是为了使交通事故的受害人有“基本”的保障，保障范围只有针
对“人身”，而且保额仅200万，因此如果车主们只投保“强制险”，撞伤人可能还赔得
起、不能撞死或撞残，也不能撞到车体或其他财物，否则都不够赔。
所以除了“强制险”以外，强烈建议车主们一定要额外投保。
以下是针对各险种的解说与分析：
第一、车体损失险
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注：车辆残余价值通常以“前一年的75%”递减，如100万的新车，第一年后，保额只剩下
75万，第二年后保额只剩下75万*75%=56.25万。
甲式的特点在于包含不明人士或不明车辆造成的毁损皆可理赔，但是除非开的是进口高级
轿车，不然个人建议是购买乙式以下，因为省下来的保费足以让您全车烤漆、板金了，没
必要为了不明人士的风险而花大钱投保。
而乙式与丙式的差别在于，乙式多了天灾以及车辆以外的碰撞，例如自撞路灯或墙壁，或
是爆冲等匪夷所思的驾驶情况，比较适合新手驾驶投保。但要特别注意台湾最怕的台风淹
水不在保障范围内。
丙式的话就限定单纯的车辆互相碰撞事故才准理赔，但以损坏程度来说，这三者比较起来
，丙式的投保C/P值最高。
此外，车体险投保日开始，就会按月折旧，例如投保保额是100万，投保后第10个月发生
车祸，就算是全损也仅会理赔100万*77%=77万（甲、乙式需另外扣除自付额）。如下图：
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第二、车体险免追偿附加条款
车体险被保障的驾驶对象包含了被保险人本人、配偶、同居家属、四等血亲及三等姻亲、
雇佣的驾驶人及所属之业务使用人。因此，若是其余的人驾驶该车辆造成损毁，那么保险
公司赔付给被保险人后，就会向该驾驶人追偿。若常常借车给朋友开，担心朋友被保险公
司追偿，才需要投保，反之则不需要投保这一项。
第三、窃盗险
窃盗险用途应不用解释，自付额分为10%或20%，自付额高，保费就会便宜。另外要特别注
意一点，窃盗险的保险对象是汽车主体，不包含零件。因此零件失窃是不予理赔的。此外
窃盗险跟车体险一样都会按照车辆出厂年份折旧，因此开个几年之后就没有投保的意义存
在。
第四、免折旧附加条款
因车体险与窃盗险每个月都会按照比例折旧，如上面所述假设投保第10个月车辆遭窃，那
么就只会理赔100万*77%=77万元，再扣除自付额10%。若投保了免折旧附加条款，则依然
理赔原保额100万再扣除自付额10%给付。
必保！第五、第三人责任险
第三人责任险就是“车外的所有人、财物的损害（不包含车内乘客）”，只要归咎于被保
险人的责任（依实际责任比例分摊），那么只要在额度内判赔多少就给付给对方多少，而
额度的部份分为“人身伤害”、“事故总伤害”、“财物损害”这三种。
1、人身伤害
指的是每一个人的医疗费、交通费、看护费、精神抚慰金、薪资补偿、丧葬费用或是任何
可依法求偿的费用。
2、事故总伤害
指的是如果有复数受害者时，总共累积可给付的总额。
3、财物损害
指的是运费、修复费用、或是个人财物、宠物损伤。若有投保“超额责任险”者，这一项
建议拉到最低即可。
强烈建议一定要投保第三人责任险，因为若不投保，则对于他人的损害只剩下“强制险”
可以理赔，而强制险只有每人死亡残废200万、医疗20万，也就是说只能撞人、不能毁损
财物，且撞人也只能造成轻伤，不然都不够赔！甚至因为理赔范围不包含薪资补偿、精神
补偿，所以只能是“擦伤”。唯有“第三人责任险”可以补偿。
必保！第六、第三人责任险残废增额附加条款
这是针对他人的残废保障，因为残废的判赔金远比死亡还要惊人，例如这段新闻：天价！
车祸撞瘫骑士 法院判赔3134万。所以“残废增额”就是当对方残废时，会加倍理赔。通
常“残废增额”投保到上千万，保费仅几百元而已，也是建议要投保的险种。
第七、第三人责任险乘客体伤责任附加条款
乘客险为车内乘客因驾驶人的过失造成伤害时，向驾驶人求偿而理赔，但若乘客是家属通
常不会向驾驶人求偿，此外家属大多自身也有商业保险，因此这一项是否需要投保，取决
于平常乘坐的对象以及频率。
第八、第三人责任险附加驾驶人伤害险
顾名思义就是驾驶人死亡、残废或发生医疗状况时理赔保险金，死亡或残废是理赔保额（
残废依残废等级表），而医疗则是理赔住院日额。但同样的个人保险通常也有购买，是否
需要投保视个人需求。此外要特别注意，若是机车的驾驶人伤害险，保障范围几乎是单一
车辆事故，也就是说事故不能涉及其他车辆，只能自撞或自摔喔。
必保！第九、第三人责任险附加超额责任险
与第三人责任险一样，是最最最重要的险种，保障范围与第三人责任险相同都是针对他人
的伤害、死亡、残废、财损。不同的是，不像第三人责任险是分为“人身伤害”、“事故
总伤害”、“财物损害”三种额度计算，“超额责任险”是把这三种合并在一起共用额度
。优点是保费便宜，保额拉高到1000万、保费却仅1000多元。
理赔方式，是“强制险”先理赔，不足再由“第三人责任险”理赔，不足再由“超额责任
险”理赔。
车险到底该怎么投保比较恰当？
笔者建议，有预算考量的车主，优先投保的除强制险以外，应当以下列组合为优先：
第三人责任险 + 残废增额附加条款 + 超额责任险
后两者的额度尽可能拉到千万以上保障。
保险就是为了保障我们无法承担的风险，这些保费不过才数千元而已，但只要发生一次却
可以抵销几百年的保费了。反倒是“车体险”、“窃盗险”，真的车体损伤或遭窃，损失
幅度不过几十万左右，并不是真的完全无法承受。而保费，尤其是“车体险”，一年却是
上万元到4、5万元之间（以车价100万元计算）。因此，若有预算上的考量，舍弃小风险
、省下大保费，反而更合乎投保效益。
若有足够的预算要购买“车体险”，建议第一年新车只要投保乙式或丙式即可，第二年后
顶多丙式就好（除非是进口高价车），但若已经出厂超过四、五年以上，因折旧已经到了
相当低的程度，这时再投保“车体险”、“窃盗险”已经没有太大的意义，建议还是以其
他险种为主即可，提供给各位参考。
此篇作者为：保经阿志，感谢保险大不同的分享，此篇原文出自：车险该怎么买？车险的
基本介绍与建议
本文由“MY83保险网”授权转载，原文在此
心得：看到这篇介绍保单分享，应该蛮实用的。