《不被工作绑住的防弹理财计画》达成提早退休的3个须知
你知道吗？每个月节省1元生活费开销，退休资金可以少存300元
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这本书在说什么
《不被工作绑住的防弹理财计画》这本书的作者是汤雅·海斯特（Tanja Hester），经营
财务独立部落格，和先生40岁出头就达成提早退休的 生活 目标。
这种在国外称为“FIRE”（Financial Independence, Retire Early）的生活方式，指的
是透过提早进行退休规划，达到财务独立、提早退休。在世界各国已经是行之有年的运动
，许多人公开分享透过不同方式达成提早退休。
这本书可以做为FIRE的入门，学习该把那些层面纳入考量。其内容涵盖投资、保健、储蓄
、计画查核表、退休模式。还有最重要的，提早退休的正确心态。汤雅在书本一开头的这
段话，敲响我心头的警钟：
没有一个老板会跟你说：“我要帮你升官加薪，今后你工作就不用那么辛苦了。”真相是
，你只可能越来越拼。责任和压力排山倒海而来，工时拉长，工作以外的时间仍然不堪其
扰。确实，你是可能加薪了，不过加薪的代价很大，要我们拿考脑容量甚至是梦想来换。
这是个传统工作型态中普遍的游戏规则，汤雅想透过这本书告诉你，你大可不必照的游戏
规则走，这场游戏有其他玩法，你可以选择提前退出或玩出自己的游戏规则。以下是我读
完书后最有收获的三个心得。
1. 退休的定义与心态
2. 三种提早退休的型态
3. 防弹理财计画
１．退休的定义与心态
你可曾想过，退休年龄为何非得是65岁？汤雅举美国为例，1935年通过的社福法案，设定
退休年龄为65岁，但当时美国男性的平均寿命只有58岁（什么！？），大部分劳工其实享
受不到这个新制度。
这时期也刚好是经济大萧条发生之后，鼓励老年劳工离开职场，让位给年轻劳工促进经济
成长。汤雅想提醒的是，65岁是人为规划出来的，而不是这年龄有什么特殊之处，你不一
定要照着这个时间轴朝九晚五工作到65岁。
为何要提早规划退休？就不得不提起《与成功有约》管理学大师史蒂芬・柯维的关键心法
“以终为始”，如果你心中没有“终点”的样貌，便无法知道距离终点还有多远、走得多
偏。美国开国元勋富兰克林也说过：“没有做好准备，就是准备好要失败。”
以往说到“退休”，我心头浮上的画面就是躺在艳阳高照的海滩，吹拂海风耍废放空过日
子。然而，汤雅是这么定义退休：“退休本身的意义并非不再为社会贡献，跟是否有工作
也无关，而是一种可以掌控自我时间、决定个人生活重心和焦点的自由。”
在心态上面，提早退休不是比较谁最省吃俭用，也不是退休后就无所事事，而是拥抱活出
自我梦想的勇气，在有限时间内实践人生，把握大多人一直不敢想的机会。
｜那些生活中最快乐与想活得更长寿的人，正好是带着目标而活的人。
｜The people who are the happiest in life and who tend to live the longest are
｜those who have a sense of purpose.
２．三种提早退休的型态
延续上面提到退休这件事，书中一再强调这个核心观念：我们拥有“选择生活型态的自由
”，鼓励读者自己“定义与规划退休”。
这个观念让我跳脱旧的思考框架，以往的我总是在想：“我在工作中扮演什么角色？”现
在才认知到，我们其实拥有自由，去选择“工作在你的生活中扮演什么角色？”
我从另一本书《一人公司》的作者保罗·贾维斯身上也学到一课，他探究如何围绕着“自
己向往的生活型态”去打造梦想中的工作，他问到：“你想过什么样的生活、想如何度过
日子？”从这些问题逆向思考回自己的商业模式，找出你能创造的系统与能提供的服务。
汤雅提醒读者，退休的型态不只有一种，她提供了以下三种型态给读者思考适合自己的方
式。在另一个颇具权威的FIRE部落格Minafi中，站主Adam在文章中访谈了世界各地FIRE爱
好者，这三种型态的确都有人采用。
ａ．事业中断—财务弹性
存够足以休息一阵子的经费加上缓冲金，一段时间不工作，之后再重返战场。工作生涯中
可能有几段这样的中场休息，可以喘一口气也不至于危及老年时的财务安稳。这个做法保
有财务的弹性。
ｂ．半退休—财务安稳
从全职转换成兼职，从事兼差、季节性、或压力不大的工作。前提是先存到传统退休所需
的生活经费，为一要担心的是基本日常开销，工作可依照个人意愿和需求安排。这个做法
保有财务的安稳。
ｃ．完全提早退休—财务独立
存到足够的投资金额，靠投资的持续增长和利息收入，完全支撑日常开销和传统退休的生
活费。工作成了一种可有可无的存在，不需要重返职场，达成财务自由。这个做法享有财
务的独立。
｜行动必有风险和代价，却比不上停滞舒适圈的长远风险。
｜There are risks and costs to action. But they are far less than the long
｜range risks of comfortable inaction.
３．防弹理财计画
首先，汤雅与她的先生开始执行FIRE之后，对于金钱的观念大为改观，她说：“扭转金钱
观念，把金钱当成被工作占据的时间，也是让你可以买回未来时间的工具，而不是犒赏自
己工作辛劳的手段。”这个观念让他们大幅缩减不必要开销，让储蓄成为主要资产累积的
动能。
要存到多少钱才能达到财务自由提早退休？有个很著名的公式“安全提领率”（SWR），
意思是当你的总资产内含有至少50%的股票组合时，每年提领总资产的3%～4%，就可度过
晚年。保守一点的做法是50岁前只提领3%，逐年提高到65岁后提领4%。
检视累积财富和未来生活开销的比例时，有个好用的魔术数字“300”，以25（4%提领的
相反值）乘以12个月，得出这个300。意思就是说，你每个月若可以节省1元的生活费开销
，退休资金就可以少存300元。
汤雅在书中提到很多种投资工具（但细节着墨不多），例如股票、基金、收租，她采取的
工具是低成本指数型ETF。我自己也是采取这个方式进行投资。汤雅也调侃这种投资方式
比较无趣但是节省心力，她引述货币投机家乔治·索罗斯（George Soros）的一段话：
｜最好的投资手法其实都很无趣。
｜Good investing is boring.
关于什么是低成本指数型ETF、它为何被众多FIRE爱好者推崇跟采用？基本观念我纪录于
《投资人宣言》和《一本书学识投资》这两篇书摘，延伸阅读则推荐两本投资界的经典《
漫步华尔街》和《投资金律》，有兴趣的读者可以自行参阅。
这本书还提到很多退休帐户与医疗保健的建议，但是都着重在美国的制度，在美国工作的
读者会非常受用。对于台湾的读者而言，我会推荐另一本写给台湾读者看的《无痛退休》
跟《不被工作绑住》搭配应用，里面钜细靡遗地说明各种退休金、保险金、年金的规画细
节。
后记
读完《不被工作绑住》也让我了解到，原本的财务规划只着眼于投资是不够的，还必须通
盘考量退休帐户、保险规划、医疗保健等更多的领域，才能形成更全面的防护网。很庆幸
接触到这本FIRE的做为入门，触发自己的兴趣延伸阅读更多的资讯。
汤雅坦言FIRE这条路充满挑战，但达成之后有无比的成就感，她有感而发：“理想的健康
人生里，可以从不断学习的过程感到富足，并再持续成长的路上接受挑战。”这条路也有
许多人正在实践，她也建议多参考同好的实践分享，坚定自己的信心。
最后，纪录这段我很喜欢的话，来自励志作家艾德蒙·姆比亚卡（Edmond Mbiaka）：
｜人生太宝贵而短暂，不值得浪费在平庸的梦想上。
｜Life is too precious and short to dare to waste it on mediocre dreams.