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《理财小达人》读后感－－理财第一步，是“理解财富”
在下笔之前，跟老婆聊了聊我们那个时代的童年。
我印象中所读过的童书只有《汉声小百科》，而内人则是看过《吴姐姐讲历史故事》（她
还有跑去小学图书馆翻书的印象，真是个认真的小孩啊 XD），我们两个在小时候，都没
看过类似《理财小达人》这种谈论经济和金钱的书籍。
这很可能因为，在我们父母甚至延续到当代台湾的社会风气，都仍停留在“万般皆下品，
唯有读书高”的教条式思维－－爸妈努力赚钱打拼，而你们小孩子好好念书就好，怎么还
不知道感恩！？－－似乎谈起“钱”就跟谈到“性”一样，是洪水猛兽，是大逆不道，是
潘朵拉的盒子。
西方世界在理财这块，就开放的多！
或许是西方父母十分希望小孩在成年之后就能独立更生，因为他们知道如果养出个
“巨婴”，会严重影响到自己的老年生涯；另外，东方世界长远下来的重农抑商及士大夫
文化，使得亚洲家庭的父母很难悖离儒家传统，提供小孩各种面向的适性发展。
“你不理财，财不理你！”这是一句十分直白但又无法否认的话；只要一个人活在世上，
就免不了要跟金钱打交道，但很多故做清高的父母，他们的理财观念，都还停留在幼稚园
程度，那要怎么引导自己的小孩在财富上进行合理的思考呢？
本书的审稿人吴文杰副教授，在导言中说得十分正向且含蓄：
“陪伴小孩一起阅读这套书，你可以一边充实自己荒废已久的经济知识，一边带着孩子用
崭新的视野，重新认识这个世界。”
－－［修身／齐家／治国／平天下］－－
本书的编排也饶富趣味，自一到四册，依序从“个人”、“家庭”、“国家”到“世界”
，以微观的自我财富管理出发，一路谈到宏观的国际经济体系；里面的名词很多都很新鲜
，连“区块链”与“比特币”都有述及－－这代表着金融是当代显学，需要时时更新，小
孩才能得到不落后于时代的知识。
１﹒个人理财－－“为什么我不能把钱花光？”：阐述金钱对“个人”的影响，“想要”
与“需要”的区别。
２﹒家庭理财－－“为什幺爸妈忙着努力赚钱？”：探讨“家庭”里的各种开支，身为家
中一份子的小朋友，可以为这个家做出什么努力。
３﹒国家经济－－“为什么国家有的穷、有的富？”：从“国家”的角度讨论税收、贸易
及经济产业，并分析穷国与富国间在自然资源、人民素质及战略态势上的不同。
４﹒世界金融－－“为什么全世界不能用同一种钱？”：介绍货币的历史沿革，进一步介
绍在当今“世界”运行的国际贸易法则（与前一本国家经济有部份重叠），并引导小朋友
思考“财富”对于自己的真正价值。
套书中，四本都有各自核心，并且主轴前后呼应；但我觉得可惜的地方，是在“为什么全
世界不能用同一种钱？”这个问题上，作者采取了实问虚答的说法－－我认为谈论小说所
杜撰的“世界币”（Worldollar、Worldthalar）并不是最好的解答－－货币就是国家在
经济上的武器！像是冰岛和韩国都曾让货币大幅贬值来救经济，而只能使用欧元的欧猪各
国，因为没能依国内经济形态调整货币汇率，所以就面临了严重的衰退。
但跟小朋友谈论“贸易战”和“金融战”，或许太艰（残）深（酷）了 一点@@
－－［从战略游戏看“财富”］－－
既然提到战争，我们可以试着从几个经典的战略游戏当中，探讨对一个国家来说，什么是
重要的“财富”～～
世纪帝国二（Age of Empires，AOE 2）的主要游戏流程，是生产人口去采集资源、发展
国家、构建军队，以达到攻城掠地击败对手的目的。
AOE 2 中的资源分为“人口”、“黄金”、“食物”、“木材”和“石材”。
开局时的首都附近，往往有果树、羊群、野猪和鱼群做为食物来源，也有广袤的林地做为
木材资源，随着游戏时间推进到城堡时代，石材与黄金的重要度也随之大增－－坚固的防
御工事需要石材，强大的武装兵种要烧掉很多黄金－－在瞬息万变的战局当中，如何妥善
分配资源，建设经营领地，并操作军队与对手进行对战攻防，这是即时战略游戏的醍醐味
！
到游戏中期，原本采集和狩猎得来的食物来源耗竭，粮食的主力转变为农业；而进到游戏
后期后，工人的采集效率不断升级提高，自然资源也逐渐开采殆尽，原本的葱郁的森林被
砍伐一空，石材和金矿也都被挖完，只剩下光秃秃的大地以及孤零零的伐木场和采矿场。
食物可以种植，黄金可以贸易，但“木头”和“石材”，就没办法再生了。
※ ※ ※ ※ ※ ※
维多利亚二（Victoria 2 ，VIC 2）的故事背景，是在近代的 1836 年至 1936 年之间，
以真实世界作为舞台的半即时战略游戏；本游戏对于国家经营的层面着墨就更深了，一个
国家的强盛，取决于它的国际政治影响力以及军队武装战斗力，但这些都是要奠基在扎实
的经济实力之上！
“人口”和“金钱”，是 VIC 2 的两大重点。
本作描绘的时代，处于工业化的变革期，大量的工厂开始营运，国家的产值随之提升，而
如何妥适安排手工作坊倒闭后的失业人口，是游戏中的一大难题。
人民依宗教信仰、政治倾向、意识形态、文化类型、教育程度等等划分成不同的群体－－
国家无法讨好所有人－－如果在共识上没有寻求最大公约数，民乱就会纷攘而至！教育非
常重要，整体国民的识字率越高，不只代表国家科研的速度越快，也越能够形成更有效的
政体和产生更有生产效率的技工。
国家的税收部份，是本作的亮点，分为货物关税、消费税和社会各阶层的所得税；课重税
虽然可以让国家短时间内富裕起来，但人民当中就无法产生资本家，工厂因而就没办法顺
利兴建，而人民没钱消费，整体的经济都会下滑，对长期的国家税收而言，会越来越不利
－－并且人民也会用脚投票，直接移民到在税务上更友善的国家。
金矿，在游戏开头是个好东西，而在后期贸易越来越发达，工厂越开越多之后，金矿收入
在国家税收的占比上，相较起垄断性商品而言就微不足道了；若想形成全球垄断地位，殖
民抢占重要资源省份及附庸落后国家，就是列强国家的首要目标。
※ ※ ※ ※ ※ ※
用以命名游戏的英国，在维多利亚女王年代，日不落帝国是当然的世界霸主，它的最大优
势，就是占有印度广大的人口和产值－－如果在游戏开始就被英国盯上，大概就没活路了
@@
当今的国际领袖－－美国－－在游戏中也有着得天独厚的地位，地理位置优良，省份物产
丰饶，周边无强大敌人（除非脑抽在游戏一开始就为了加拿大跟英国开战），有一堆良好
的政策加权，持续的人口净流入，只要快速度过南北战争的阵痛期，就能跟英国叫板了！
欧陆各国彼此倾轧，很难突破英国的箝制。
俄国地大，但人口不多，识字率较差，位于寒带的物产也比较少，欺负中亚各国和满清还
可以，进军欧陆就有点悬。
中国人多地大且物博，但悲剧的人民识字率和落后的政权体制，让玩家很难挽狂澜于既倒
；而如果撑过西方列强们的眈眈虎视，尽快转型成工业化国家，那就是一条苏醒的亚洲巨
龙。
比起上述几个大国，其实我玩最久的是巴西－－可以轻松当上南美小霸王，但要走上世界
舞台跟一线强国争斗，就真的很困难！巴西周围的强敌不多，但北美有个可怕的后期大
BOSS（曾经尝试介入南北战争，但北军加值太多，很难扶植美利坚邦联成功独立），国
内蛮荒雨林太多，开发上较为困难，工业化的脚步因而缓慢许多。
※ ※ ※ ※ ※ ※
文明帝国四（Civilization 4，CIV 4）是我认为制作最精巧的回合制战略游戏，没有之
一，连它的后两代都没有超越它！
CIV 4 深入地挖掘了经营一个国家的方方面面，政体、外交、宗教、军事、科研等各领域
发展，都是从良好的“经济”开始。
选择良好的首都地点，极大程度的决定了后续国家的发展，处在温带的平原地形，可以有
最大的城市发展空间－－热带地区有难以开发的丛林及沙漠，寒带地区则是存在贫瘠毫无
产值的冻土；若周围有山有海，会限制开疆辟土的方向，但也代表有险可守，只需面对较
少的敌人。
城市还需要圈定特有的资源，除了提供较高土地产值外，也增加人民的“快乐”和“健康
”，这是两个随着人口不断增加而持续减值的指标，用以限制都市的发展。
“人口”是国家最重要的资源，有效的人口放在有效的土地上，才能顺利的产出“食物”
、“槌子（工业力）”和“金钱”；食物用来生产更多人口和养活目前人口，槌子用来生
产建筑物、军队和特殊人员（工人、间谍、传教士等），而金钱的用途，可就更大了！
一开始金钱主要用来转化为科研点数，而随着游戏展开，单位人口的产值越来越高，发展
出特定科技之后，产出的金钱还能转化为文化或谍报点数；在外交上，金钱可用来跟其他
国家交换专利科技，甚至挑拨离间，唆使两国断交甚至开战，后期升级军队以及应付突发
危机事件时，也都需要大把大把的金钱。
与 VIC 2 一样，在前期如果首都旁边就有金矿甚至平地宝石矿（一般的宝石矿上方会有
片需要中期科技才能铲去的丛林），那科研的速度可说是一飞冲天，跟对手的差距马上就
拉大了；而随着游戏时间过去，经营城镇的金钱产值越来越多，商路的收入也会持续增加
，土地本身资源的产值效益就减弱了。
※ ※ ※ ※ ※ ※
VIC 2 跟 CIV 4 同样都有“维持费”的设计，国家过度扩张、穷兵黩武，随之而来的就
是民穷财尽、内乱四起！谨慎的思考每一步的变化，推敲对手的反应，逐步稳健的扩张，
这是回合制战略游戏最迷人的地方。
高素质的人口（生产力载体）和合适的工作岗位安排（良好的生产力转化效率），是一切
经济活动的根本，我想这不只在游戏当中，也是真实世界运行的法则。
－－［跟《巴菲特写给股东的信》相比］－－
今年一月份征文所读的《巴菲特写给股东的信》，除了当时提到的公司治理部份，书中更
大的篇幅是用来说明在理财与投资上所应抱持的良好态度（有关价值投资，请见如识我闻
的超级数字力心得）。
波克夏集团包山包海，影响力早已从一个国家级企业的程度，延伸到世界等级了！而巴菲
特仍尽可能将这个大公司的经营简单化，投资单纯化，把所有股东视为自己家庭成员的一
份子－－给予股东公平不藏私的经营资讯，减少讯息不对称下股东可能出现的损失，努力
让公司持续营利而非牺牲部分股东的权益，增加股东长期持有该公司股票的信心，让大家
一起赚钱。
近年的股东信谈话，巴菲特已经开始讨论接班人的议题，他是公司的超级大股东兼任执行
长，而巴菲特的后续规划，会让自己的儿子挂荣誉董事长－－用来监视且箝制执行长有无
适任且确实履行职责－－我想这是因为巴菲特自己也知道，像他一样的个人特质，既有执
行长的珍贵才能，又能严守心中的道德准则，是非常困难的事情！
在书中我们可以感受到巴菲特本人和负责编辑的作者，已经很努力地把艰深的财务知识，
说得十分浅白平实，但对于我这个财务初心者而言，还是花了不少的时间才把它读完；而
如同某位前辈在拙作《可可夜总会／大佛普拉斯》中给我的回馈：“《可可》是给小孩子
看的，《大佛》是给大人看的。”
同样，《小达人》是给小孩子看的，《巴菲特》是给大人看的；而两书当中所阐释的理财
概念和财务纪律，我想是一脉相承，并行不悖－－“简单”、“节约”与“分享”－－两
本书都是不错的书，看完都能带给人们省思。
－－［用心父母效应］－－
在生物统计学上有一个偏差谬误，叫“健康工人效应”（Healthy worker effect），简
单来说就是从事某工作的工人，就业时已经筛选过一次，往往在后续的研究上，这个工人
族群会表现得比一般人来得健康－－这不代表从事某工作会让人变健康！
而看完这套童书后，我相信小朋友会在此书中获得很大的启发，原因不单是优良的书籍本
身；更重要的是，会买这本书给儿女看的家长，很可能是在小孩教育上花了极大功夫的
父母 :D
就像“同场加映”中的姚侑廷医师，不只写出了有趣的心得文章，还从此书出发，与其他
有心的父母一起举办了“小学生读书会”，在集体亲子共读的氛围中，擦出更多的火花！
小孩的教育是父母的责任，想要传递美好的知识给小朋友，远不是买几本童书丢给他们自
己看那么简单－－不只需要跟孩子一起深入思考，更要以身作则，传授正确的概念、价值
观及思考逻辑。
在我周遭的朋友，很多都已经有好几个小孩了，从侧面看着这些可敬父母的付出，我十分
佩服 ^^b
※ ※ ※ ※ ※ ※
本文花了很大的篇幅谈论游戏，而“游戏化学习”（Gamification of learning）的教学
模式，已经逐渐成为教育界的显学！
想想我们那个年代，大课堂的教条式教学方法，让人昏昏入睡，只想夺门而逃；而在结合
现代科技后，设计良好的游戏化学习，更能吸引学生兴趣，提升学习动机，培养合作精神
，并从适度竞争与正向反馈中达成更理想的学习成效。
游戏，同样被我们父母视为洪水猛兽，甚至延续至今！这是台湾落后于世界的猎巫行为，
无法与时俱进的“长辈”们，实在令人摇头，思考模式如此反动，台湾要如何面对变局呢
@@
目前知识的传递开始数位化，而教育的本质仍是不变－－引发独立思考，养成终身学习的
良好习惯－－像得到平台当中，面向小朋友的“给孩子的博物学”和“郝广才．今天”，
当中的许多科普与观念，让收听的我也得到许多收获。
我十分肯定本人跟老婆小时候读到的童书，两部都非常用心编排，《汉声小百科》的再版
很有纪念意义，但距离现在超过三十年以上的百科读物，其中的知识很可能太过落伍；《
吴姐姐讲历史故事》则被对岸的有心人士，录制成免费音频，历史可是越嚼越有味道，推
荐给诸位用心的父母们 ^_^
※ ※ ※ ※ ※ ※
财富的本质，不应只是对物质的追求，更该放在心灵上的成长，我们一起努力吧 :D