35岁有两个小孩要养 学投资却没赚到钱
smart月刊 记者戴瑞瑶
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今年46岁的莉莎（化名），虽已理财11年，也累积一些资产。但因步入中年，对未来理
财规划感到忧心，以下是她自述所遇到的理财难题：
我的2个子女各念大二、高三，家庭年收入122万元。因为老公不太会理财，所以家计都
由我管理。我从35岁开始理财，除了阅读杂志，也积极参加投资课程，可是这10年来的
存款几乎没有成长，让我很灰心。
过去10年我买过很多基金，但绩效不如预期，获利也不高。4年前我将大部分股票型基金
赎回，只留下1档基金12万元，并单笔30万元投入高收益债基金。
我们一家4口保费一年43万元，有保障型保险、2张终身还本险、1张投资型保单。这几年
我也用基金赎回剩下的资金买入3张美元保单，每年缴6,700美元，2年后就缴清。另外
有1张新台币储蓄险已缴费期满，目前保单现金价值为56万元。
我有2间房子，一间自住，另一间则是位在宜兰的度假屋。2间房贷剩194万元，每月还
款1万5,000元，老公很希望能还清房贷，但现阶段没办法多凑出钱来。
我在目前的公司年资已15年，这几年公司营运不太稳，我猜顶多再撑个10年，届时收入
恐中断。因此我希望55岁时可以跟老公一起退休，而且两人每月能有被动收入4万元，
但该怎么做才能达到这目标？希望《Smart智富》月刊和顾问能给我解答。
看完莉莎的问题，统一保经总经理、认证理财规画顾问（CFP）徐采蘩建议，莉莎应针对
目标重新配置资产，2年后补足长照风险。以下是徐采蘩的分析：
与莉莎聊完后，发觉她恐慌主因不是存不到钱或投资失当，而是因为手上看不到现金。
在检视莉莎家的支出后发现，他们家已算精省，但每月支出是打平的，建议她要开始记
帐，试图从每月生活开销再挤出5,000元投资。此外，她还需正视3个问题：
1.存钱没目的性，存到一笔就花掉
2.基金短期投资就收手，导致理财收入偏低
3.资产配置过多在自用不动产
依据上述问题，我给予她下列建议与调整方案：
1、依目标配置资产，并补足紧急预备金。
莉莎目前有3项理财目标需达成：
短期：子女教育金支付5年，共约84万元
中期：房贷还款194万元
长期：55岁退休时，每月现金流4万元
买股票什么的真的太难赚了
应该说 大部分的人都没有好好研究
道听涂说却很会 导致玩股票的人赔多于赚
到了这个年纪 学父母辈的跟会反而还比买股票好赚
亲戚揪一揪就能组一个会
把他当存退休金也好 熟人也不怕跑路 钱拿不回来