原文标题：掌握关键5分钟防诈骗 AI鹰眼帮北富银拦截2.5亿客户血汗钱
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发布时间：发布时间：2023-06-12
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记者署名：杨湛华
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原文内容：
“社会对金融机构的防诈想像，太传统了，”打从被延揽至北富银第一天起，检察官出身的蔡佩玲就知道，只靠检警打击犯罪的时代已经过了。
蔡佩玲是5月上路、刑事局联手11家银行业者组成“鹰眼识诈联盟”的重要推手，用的就是北富银研发出来的AI侦测系统。
去年7月上线，今年前五个月已拦阻诈骗财务损失2.5亿台币。
北富银因此成为全国警示帐户数最少的银行，而且还是唯一逆成长，其他银行总计则成长了3倍之多。这表示，北富银在骗徒得逞之前就已经把钱拦截下来。
蔡佩玲的祕密武器，就是AI。
昔反洗钱大将要改变金融业
蔡佩玲司法官第四十七期结业，历任桃园、台北地检署检察官，专长重大经济犯罪。2019年借调法务部、任行政院洗钱防制办公室组长期间，助台湾获亚太防制洗钱组织列入“一般追踪”名单。这在当时是亚太地区会员国最佳绩。
2020年7月，蔡佩玲再获法务部长蔡清祥钦点，接任洗防办执行秘书，打破历年由高检署检察官兼任的传统，成为史上唯一接掌此职务的一审检察官。隔年5月获北富银延揽，担任金融安全部副总经理。
“不愿再看被害人哭泣，”蔡佩玲经手过各大金融犯罪案件，这是她一路走来对自己的期许，然而实际走进金融机构，才发现情况比她想像的更严重。
5分钟追不回，血汗钱就会不见
蔡佩玲到职初期，疫情正严峻，许多人待在家购物、投资，反让诈骗集团有机可趁。根据刑事局统计，2021至2023年间，历年诈骗财损金额分别是42亿、56亿、69亿台币，民众受害情况愈来愈严重。
北富银2021年底，开始接获各分行行员反映，称有疑似诈骗车手上门提款。大家都觉得不对劲，因为这些帐户明明闲置已久，竟突然冒出百万、甚至近千万元钜款，十分可疑。不过行员报警后，警方受限于法律、“找不到被害人”，无法受理。
但诈团层层分工，一旦诈骗款项汇入帐户，就会被层层转发，5分钟内就可转三手以上，通常过了四、五手之后，就会转成加密货币，被害人意识到受骗时，往往已经太迟。
银行只有关键5分钟。5分钟后，就只能眼睁睁看着被害人在分行柜台痛哭。
蔡佩玲认为，银行事后才报案的做法，没办法保护客户，“钱留住最重要，”就像防范新冠肺炎一样，戴好口罩，预防的效果远胜事后治疗。
但是，该怎么做？
学信用卡防盗刷，力拼抢先诈团一步
北富银金融安全部其中一项业务，是信用卡调查。负责信用卡调查的团队想到，VISA有一套即时授权监控模型，系统可以自动侦测异常消费、防盗刷。这让蔡佩玲深受启发，“银行何不也来做看看？”
不过银行方只看得到金流数字，对犯罪行为所知有限，北富银虽然有建模的技术，却无法设计对应模型。
蔡佩玲熟悉检警体系，找上刑事局提供上千件真实诈骗案例。
去年2月，她和团队将案例中的各种犯罪样态，切割成数百项危险因子，举凡收购人头帐户、改密码、设约定转帐到临柜取款等做案手法，都纳入这套“AI智能防诈模型”中。
模型涵括40余种动态交易风险变量，一旦在临柜侦测到异常交易行为，系统会跳出通知，供一线行员判断是否必须终止交易；网银、ATM则是跳出醒目提示，不强制终止，但有示警作用。
基于防诈效果，蔡佩玲不能透露这些因子。但她举例，金流快进快出、大额汇款等，这些常见犯罪样态都会被过滤出来。
“AI同事”与“真人同事”互助
AI防诈模型建好了，但新的问题来了，阻止汇款，留住钱，也可能带来客诉。
为了提高准确度，上线前，北富银内部不断测试、改良。譬如：在侦测“快进快出”样态时，月光族很常被AI误认为是异常交易，大额现金可能是特定行业支付货款用，因此团队让AI学会回头检视历史交易，如果交易行为符合历史，就不会被系统拦阻。
另外，有的案例银货不两讫，但其实是私人纠纷，但并没有涉及犯罪。为此，北富银自去年4月起，每月和刑事局视讯会议，交流经验，针对个案犯罪样态，也有建立电话热线，有问题随时联系。
去年7月，这套系统陆续在北富银各实体分行、网络银行、ATM上路。为了提高准确度，行员也同时依主管机关提供的异常交易样态，以人工找出可疑行为、制作成报表，每天都会找出数千件。
今年4月为例，北富银统计，人工报表每月揪出的可疑帐户数万件，但事后经证实涉诈骗、列为警示的帐户，只有0.12%；然而AI模型每月揪出300余件中，却有高达71%的帐户最后被列警示。
透过不断修正模型，AI比真人防诈还准确地多。蔡佩玲在采访中透露，现在AI准确率已经提高至八成。
董座一句话，让AI防诈传出去
用AI模型过滤诈骗，替北富银省下99%的作业时间，还获得经济部两项专利，蔡佩玲很高兴，马上向上呈报。
不过当时董事长陈圣德却回她，“不能把这当作一种光荣”，他认为，北富银做到了，但社会面对诈骗问题仍未解决，应该要想如何让其他银行一起反诈。
蔡佩玲也觉得自己高兴得太早了。她想，既然系统建模时使用了公家单位的资料，便决定透过鹰眼识诈联盟，将这套系统无偿分享出去，也希望各银行联手训练AI，让模型更准确，也能避免诈团换边发球。
蔡佩玲的合作对象，是刑事局打诈中心、有“热血侦查员”之称的张佳勋，他在接手165防诈业务前，就曾上过蔡佩玲的课，有过一面之缘，两人一拍即合，由张佳勋联系各银行。
张佳勋坦言，165近年已经努力拦阻诈骗被害人，但仍有许多人自认没被骗，继续汇款给诈团，等到他们清醒时早就为时已晚，现在有金融业者愿意站出来帮忙，他很乐见。
但不是每家银行一开始都买单。张佳勋说，各银行作业系统不一样，串联AI系统有成本，部份银行受限于自身人力、资源，虽没拒绝，但持观望态度，不过以刑事局立场，打诈国家队立场不分你我，会持续积极招募。
蔡佩玲也透露，北富银还不打算停手，现在使用的AI模型锁定的是犯罪行为，属于“加害人模型”，目前还要开发“被害人模型”，以及防制诈团洗钱的“水房模型”。
这场AI打诈大战，正为诈团敲响第一声丧钟。
（责任编辑：宋玟蒨）
心得/评论：
富邦用ai让今年警示帐户逆成长
Ai喷
有实际成绩 喷
希望不要有更多人把钱给人家骗去了
自己套在股市里舒服多了
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