兆丰银为何被罚57亿？
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作者：陈一姗 2016-08-21
台湾金融史上最大的罚款案，到底冤不冤？兆丰银犯了什么错。
台湾金融业最大、历史最悠久的海外分行—兆丰银行纽约分行，8月19日因违反反洗钱防
制法，惨遭纽约州金融服务署（DFS,New York Department of financial service）处以
台湾金融史上最高罚款1.8亿美元，10日内引入DFS指定的法律遵循顾问。折合台币57 亿
的罚款与高额的顾问费，兆丰金全年获利将缩水两成以上。
兆丰金大股东，财政部国库署署长阮清华喊冤，觉得罚太重。但DFS与兆丰国际商业银行
与其纽约分行厚达21页的合意书，对于为何被罚，交代得清清楚楚。
DFS认为，兆丰纽约分行有6大问题：
（1）内控不佳、
（2）与巴拿马分行间有疑似洗钱的可疑汇款，却未依洗钱防制申报、
（3）对客户的实地查核，执行不切实、
（4）风控政策不明
（5）稽核季报未依规定，送回总行
（6）漠视金检报告，不回应。
“报告两次写到，兆丰甚至有些文件没有翻成英文．”
金管会副主委桂先农分析，可以看出美国政府对此极为不满。
而DFS又以骠悍出名，在兆丰之前，2014年摩根大通银行被罚20.5亿美元；2012年汇丰控
股公司被罚19亿美元，都是因为违反洗钱防制法。
缺失一：利益大冲突，省人省出大麻烦
“看到DFS的金检报告，我们台湾金融业真的应该要反省，”一位金控银行执行副总经理
说，台湾银行业不像外商一样严守法规遵循，尤其是海外分行，人员能省就省、职位能兼
就兼，这次真的是省出大麻烦。
DFS直言，兆丰纽约分行有14项内控疏失。
第一，兆丰负责银行保密法与反洗钱防制法的人，均在总行，对美国法规要求知之甚少。
兆丰纽约的首席法规遵循官也不懂美国法律，同时身兼副行长、财务调度、放款、代理银
行业务，还是技术长。不仅没精力做法遵，利益冲突也极为严重。法规遵循的文件，甚至
没有翻成英文。在洗钱防治上，也没有一套实地查核、加强查核的规则，甚至针对政治敏
感人士的审查制度都没有。
缺失二：疑似洗钱活动未申报
DFS也指出，兆丰纽约与兆丰巴拿马市、个朗自由贸易区(Colon Free Zone)两分行，有疑
似洗钱的交易，却没有申报。由于巴拿马一直就是洗钱的高风险区域，但兆丰纽约并未对
与高风险地区的交易拉高警觉。兆丰纽约资产90亿美元，但2013、2014与个朗分行资金往
来高达35亿、24亿美元；与巴拿马市则是11亿、45亿美元。
DFS发现，2010-2014资金往来中，有不少付款转回(payment reversals)，也就是纽约分
行汇款后，发现个朗分行收款人帐户已经关了。另一个证据是，这些关掉的帐户，大多存
续不到两年，有的甚至不到一年。DFS直指，很自然怀疑，这些交易汇款人与受益人根本
是同一人。而这类可疑交易，集中在特定帐户群。
帐户由巴拿文件的律师事务所中介设立
DFS也发现，兆丰银行分行间的一些可疑交易，其顾客的纸上公司是由莫萨克‧冯赛卡（
Mossack Fonseca）律师事务所协助设立。巴拿马文件调查证实，莫萨克‧冯赛卡协助多
国政商名流，设立空壳公司，可能涉及避税、游走法律边缘。
美国金检也查出，兆丰个朗的一个企业客户，其真正受益人是媒体已披露，涉及违反美国
法律，转移关键科技到海外的争议人物。“虽然我们要求了无数次，但兆丰国际商业银行
都无法提出任何，针对此开户人，有意义的实地查核证据，”他直指。
到底这些争议帐户是谁？兆丰是否涉及洗钱？金管会桂先农表示，金管会五月初收到报告
，八月兆丰才告知金管会可能会遭到重罚。金管会目前，并不知道可能有洗钱嫌疑的客户
是谁？“美国金检机关处罚兆丰的部分，是应申报未申报，”他强调，依据金检报告，尚
看不出交易是否涉及逃漏税或洗钱。
缺失三：跟金检局杠上，轻视回复
多位金融界人士读完合意书的感想是，兆丰银这次的重罚是糟糕在“犯后态度不佳”。
DFS在合意书中，措词严厉地描述，兆丰银与其交手的过程。
2月29日兆丰收到金检报告，3月24日回复美国，却坚不认错，反驳金检发现。DFS以惊人
（egregious）来形容，兆丰银在回复中宣称，反洗钱防制法中根本没有相关规范，需要
申报可疑行为。“完全乱讲（misstatement），”合意书用词，看得出火气。
送出反驳稿之后，兆丰金控前董事长蔡友才在3月29日请辞，而新董事长徐光曦8月16日才
上任。这四个月构成DFS另一个重罚的原因，群龙无首的兆丰银，根本没有新措施积极改善。
贪小失大、轻忽、不认错，三大失误，让兆丰金控付出惨痛的代价。也让人认清国际化、
亚洲杯的机会之外，法规瞬息万变、高成本、高风险的一面。
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看来要打亚洲杯之前英文要先练好点～