Re: [心得] 从事保险业的心得

楼主: wayn2008 (松鼠)   2018-09-05 13:18:34
首先,我是一位保户,对于商品规划部分说明一下
(商品推荐请至保险版查询我的文章)
1.前几篇文章有讲到储蓄险
当然我认为保险重点在于保障
还本、复利增值或投资类型的保险不应是首先规划之商品(除非你资产上千万)
就算真的要买也必须要有条件
月光族适合买吗?用来强迫储蓄?
或许有些人认为储蓄险的确可达到这样的功能
若一但临时要用大笔的钱(车祸撞到名车、医疗费用等)
储蓄险所造成的伤害是很大的(极大可能本金拿不回来)
因此这类需要的不是保险商品而是如何改变自己的存钱习惯
前阵子有看到不少存钱的方式,“信封袋存钱”、“365存钱”等等
这都是可以慢慢学习,毕竟都出了社会,该对自己负责了。
再来,若真的考虑要买储蓄险
建议你先留有“紧急备用金”,3~6个月生活花费或一年的生活花费
避免遇到需要临时解约损失本金的状况
而选择商品的部分,前文虽然有提到六年期
但应该看看“现在”的保险商品,前几年调整以后
台币六年期 6 年累积下来可能跟定存差异不大...那买辛酸?
年期的部分应选越短越好,事实上也有缴一年的“趸缴”
但为什么很多业务都不介绍?当然就是第一年佣金的差异了~~
不过商品也要慎选,有的就如同前面所提就算放长也可能跟定存差不多
因此学会如何算“年化报酬率IRR”是非常重要的事情。
至于外币的储蓄险
除非你对于该外币熟悉、有需要或是已经留有紧急备用金
不然赚了IRR可能赔了汇差
这部分跟台币的雷同,年期买越短越好,最好是趸缴
如果你买六年期,那么你必须在适合的时机点换外币
不然等到汇率一高要买外币是很痛的
但多数人对于这点不太清楚,那么建议不要碰或是买最短的年期。
2.投资型保单
你应先了解这类商品的结构
一般来说会有一些成本花费(还有分前收型跟后收型)
附加费用、帐户管理费(每月100)、危险保费(寿险的保障费用)
对于这些内容了解以后还要注意该商品的“投资标的”
以上这些东西你都了解以后再碰,我会觉得比较合适
不然我觉得这类商品并不适合多数人
当然也有高额寿险需求的人会考虑这种商品
(因高保额会使得帐户管理费的成本被稀释)
如:用投资型保单打败一年定期寿险
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1268062622.A.BB4.html
3.癌症险
我认为应先区分癌症险的类型“疗程型”、“一次给付型”
“疗程型”顾名思义就是
你有做相关的治疗方式时,符合条款内容才有保险金可拿
但要注意到的一点是保险金给付中没有标靶药物治疗
保险金的给付额度亦不高,对于现今的治疗花费来说帮助不大
如图一单位癌症险的保障内容 https://imgur.com/W3JC8da
“一次给付型”
这类就是你罹癌后,符合条款中的内容就有一笔保险金可拿
通常这类规划“高额度”(上百万保额)会比疗程型好用不少
也对于真正需要的保户来说会减轻非常多经济上的压力
亦可见APIN大的文章
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1302590844.A.A69.html
若只规划一次给付型
一段治疗时间过了,保险金用光后续治疗怎么办?
这时如前面文章提到利用“实支实付”解决部分住院后的花费
“一次给付”+“实支实付”对于罹癌后的花费帮助较大
4.重大伤病/重大疾病
为什么提了这项?因为绝大多数规划癌症一次给付会用这类商品取代
癌症险中有一次给付的商品并不多,多数还是以疗程型为主
“重大疾病”保障有七项,癌症、心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风
慢性肾衰竭(尿毒症)、瘫痪、重大器官移植手术
不过不是看病名就赔,条款中有一定的门槛
这七项中相对门槛较低的是癌症,故会把他当成癌症一次金来用居多
但在105年年底条款内容的改版后,癌症部分门槛有拉高(重度重大疾病险)
因此现在也较少会以这个为规画主轴
“重大伤病”主要为领重大伤病卡就会理赔
(排除职业病、先天性相关疾病等)
因前项的改版后以及门槛也相较明确,这项逐渐变为主流
前几篇文章有提到几岁后再买这件事
我想风险并不会等你几岁后再发生
你真的担心的话,那就要规划好,找“对的商品”
除了能够解决风险,也不会造成你缴费上压力的商品。
可参考这篇 26岁检视及调整保单,27岁罹患乳癌
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1506643761.A.D41.html
光是一次给付的保险金就领了 300+100 万
对于后续花费来说真的帮助很大。
5.意外险
这大概是最多人会接触的商品
通常费率不依年龄计算、以职业等级计算,职业等级越高越贵
这部分有分寿险公司及产险公司,也有续保的问题
(产险公司的商品费率也较便宜一些)
除了拒保的职业等级以外
寿险端是有保证续保跟不保证续保,产险端一律不保证续保
因此在续保上来说
保证续保寿险端 > 不保证续保寿险端 > 产险端
不过要注意的是什么样需要“续保”?
以四个情形来看,意外身故、意外失能、意外实支、意外日额
续保顾名思义就是你需要隔年保险还能继续保障你
意外身故R.I.P不用续保、意外失能主要解决这块风险的是失能险
意外日额除非是骨折未住院,不然可以被实支实付取代
因此较需要续保的是意外实支
然而寿险端的保费也相较贵了一些
故规划方式通常是意外死残30~50万附挂意外实支3~5万
剩下意外死残的额度由产险公司的商品补足300~500万(或用团险)
职业等级超过3的话
我会比较建议用定期寿险 + 失能险转嫁意外死残这部分风险
6.实支实付(必要性住院、少数有门诊手术)
这块大概是目前医疗险中首选的商品
以现在医疗制度来说(DRGs)
实支能有效转嫁自费额度高的住院花费状况
不过实支亦不是神,仍有他的理赔门槛(必要性住院)
如:门诊拿标靶药物的花费,实支是不会理赔的。
实支主要概念为你花多少,保险理赔多少,但不可超过限制额度
大多分为四个部分
病房费限额─针对自费补差额的病房花费
杂费限额─针对住院自费相关开销
手术限额─针对住院手术费用
转换日额─前三个若理赔额度小于住院定额保险金,则可改用住院定额给付
所以通常的重点在于杂费限额这块
这块又有分很多类型
→随住院天数增加而增加额度的(最高五倍、或最高三倍等)
→依据特殊状况而增加额度的(重大手术、加护病房、烧烫伤病房等)
→杂费与手术额度共用的
→额度不动的
通常我们就先看不是特殊状况的额度
那么若要转嫁高自费的住院花费,规划额度至少10万起跳
当然甚至有人会选择规划两家实支增加杂费额度转嫁这部分风险
(虽然近期听到要修法了,等修改完再说XD)
7.失能险
之前为残废残扶险,近期改为失能险
可参考残废等级表 https://pse.is/ABKV8
我想市面上很多业务都会说这个很重要(尤其都会介绍终身型)
老年的长期照护需要这部分的商品转嫁
但请记得保险商品都有其门槛
看过门槛以后再看看实际案例,再来决定是否要规划
一样再次提供APIN大的文章参考
条款解读问题 https://goo.gl/jtFxWc
实际案例 https://goo.gl/Y2EQ88
后续 https://goo.gl/OqSQqU
条款与医学的结合 https://goo.gl/rxHkEm
再来这部分会有终身型与定期型
终身型又有分身故还本及不还本
两者的费率差如图 https://imgur.com/QDPbO7Y
蓝色跟橘色是分别两家的商品,对照同样保障的年缴费率表
依保障层面来说,不还本应优于身故还本类型
不还本保费相较低廉,当然相较还本型来说保费也比较能够负担
不过终身型会造成你当下保费预算的紧缩
在保障层面也多是解决1~6级失能状况,7~11级失能无法有效解决
(前面APIN大的文章亦有提到7~8级失能的状况)
因此,要解决7~11级失能风险
在年轻时,可利用定期残废险、定期残扶险拉高保障
在老年时,定期险费率较高,可能需要的是你手边有无足够的现金解决
如果你还年轻,我会比较建议先用定期险拉高
在思考过几年后人生阶段不同
保费预算是否会被压缩前,能别碰终身残扶就别碰
不然你到时会被保费追着跑,也累积不了你的资产
8.终身险与定期险
我想这篇文章可以参考看看,APIN大的文章
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276277116.A.4FD.html
总结:
要不要买保险?
我觉得看你认为需不需要,需求应是自己思考而非被业务创造
而要如何规划保险?
我觉得你应该先想想你对于保险的定义
像是前面提到的27岁女罹患乳癌的案例
你认为保险应该要如何发挥功用?
保险是用来转嫁风险的工具
在你需要时转嫁你所不能承担的风险花费
请记得在风险发生后,你首要担心的不该是有没有保险?
而是你有没有能力解决风险花费。
当你还没有能力,保险应要转嫁你所不能承受的花费
最后,提醒你
保险是要成本 (钱) 维持的一项风险转嫁工具。
我想最后的APIN大文章也有提到这点~
重要的还是你口袋中的钱而非一大叠的保单。
作者: LenaViVi (Kitsch)   2018-09-05 13:27:00
会把钱塞储蓄险是为了避税
作者: jackgod0324 (999123)   2018-09-05 14:17:00
实质课税原则早修法了,跟你说储蓄险能避税的业务该淘汰了
作者: lin190ya (wei)   2018-09-05 14:43:00
分享给推
作者: edward0811 (友善)   2018-09-05 15:20:00
癌症险解释不错,加保癌症一次给付,不拖累家人意外险当然是产险的不分类,缺点是不保证续保30-50岁中最需要意外,癌症险,几乎不能倒下
作者: kobelakers (❺❺❻❻抠鼻泪可斯)   2018-09-05 15:50:00
松鼠大也 保险版神人
作者: rayven (掷筊才是真正云端运算)   2018-09-05 15:56:00
为强迫自己储蓄买储蓄险等同昭告世人你意志薄弱且算数极差
作者: pol87063 (欧8)   2018-09-05 16:49:00
早就不能逃税了 改很久囉
作者: raphael426 (Raphael)   2018-09-05 19:09:00
说算数差的到底有没有算过储蓄险IRR啊
作者: rio35 (rio)   2018-09-05 20:22:00
推推 @@
作者: tbere2002 (玩命阿飘)   2018-09-06 00:18:00
太优秀了
作者: panhoho (ρanΗΘΗΘ)   2018-09-06 01:59:00
作者: ohnedich (Never Again!)   2018-09-06 08:39:00
看到松鼠大就推!
作者: qaz214536 (初心者)   2018-09-06 14:37:00
松鼠大就是推
作者: mar47 (mar47)   2018-09-07 13:05:00
作者: nightben (大肚皮)   2018-09-12 22:49:00

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