首先，我是一位保户，对于商品规划部分说明一下
(商品推荐请至保险版查询我的文章)
1.前几篇文章有讲到储蓄险
当然我认为保险重点在于保障
还本、复利增值或投资类型的保险不应是首先规划之商品(除非你资产上千万)
就算真的要买也必须要有条件
月光族适合买吗？用来强迫储蓄？
或许有些人认为储蓄险的确可达到这样的功能
若一但临时要用大笔的钱(车祸撞到名车、医疗费用等)
储蓄险所造成的伤害是很大的(极大可能本金拿不回来)
因此这类需要的不是保险商品而是如何改变自己的存钱习惯
前阵子有看到不少存钱的方式，“信封袋存钱”、“365存钱”等等
这都是可以慢慢学习，毕竟都出了社会，该对自己负责了。
再来，若真的考虑要买储蓄险
建议你先留有“紧急备用金”，3~6个月生活花费或一年的生活花费
避免遇到需要临时解约损失本金的状况
而选择商品的部分，前文虽然有提到六年期
但应该看看“现在”的保险商品，前几年调整以后
台币六年期 6 年累积下来可能跟定存差异不大...那买辛酸？
年期的部分应选越短越好，事实上也有缴一年的“趸缴”
但为什么很多业务都不介绍？当然就是第一年佣金的差异了~~
不过商品也要慎选，有的就如同前面所提就算放长也可能跟定存差不多
因此学会如何算“年化报酬率IRR”是非常重要的事情。
至于外币的储蓄险
除非你对于该外币熟悉、有需要或是已经留有紧急备用金
不然赚了IRR可能赔了汇差
这部分跟台币的雷同，年期买越短越好，最好是趸缴
如果你买六年期，那么你必须在适合的时机点换外币
不然等到汇率一高要买外币是很痛的
但多数人对于这点不太清楚，那么建议不要碰或是买最短的年期。
2.投资型保单
你应先了解这类商品的结构
一般来说会有一些成本花费(还有分前收型跟后收型)
附加费用、帐户管理费(每月100)、危险保费(寿险的保障费用)
对于这些内容了解以后还要注意该商品的“投资标的”
以上这些东西你都了解以后再碰，我会觉得比较合适
不然我觉得这类商品并不适合多数人
当然也有高额寿险需求的人会考虑这种商品
(因高保额会使得帐户管理费的成本被稀释)
如：用投资型保单打败一年定期寿险
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1268062622.A.BB4.html
3.癌症险
我认为应先区分癌症险的类型“疗程型”、“一次给付型”
“疗程型”顾名思义就是
你有做相关的治疗方式时，符合条款内容才有保险金可拿
但要注意到的一点是保险金给付中没有标靶药物治疗
保险金的给付额度亦不高，对于现今的治疗花费来说帮助不大
如图一单位癌症险的保障内容 https://imgur.com/W3JC8da
“一次给付型”
这类就是你罹癌后，符合条款中的内容就有一笔保险金可拿
通常这类规划“高额度”(上百万保额)会比疗程型好用不少
也对于真正需要的保户来说会减轻非常多经济上的压力
亦可见APIN大的文章
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1302590844.A.A69.html
若只规划一次给付型
一段治疗时间过了，保险金用光后续治疗怎么办？
这时如前面文章提到利用“实支实付”解决部分住院后的花费
“一次给付”+“实支实付”对于罹癌后的花费帮助较大
4.重大伤病/重大疾病
为什么提了这项？因为绝大多数规划癌症一次给付会用这类商品取代
癌症险中有一次给付的商品并不多，多数还是以疗程型为主
“重大疾病”保障有七项，癌症、心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风
慢性肾衰竭(尿毒症)、瘫痪、重大器官移植手术
不过不是看病名就赔，条款中有一定的门槛
这七项中相对门槛较低的是癌症，故会把他当成癌症一次金来用居多
但在105年年底条款内容的改版后，癌症部分门槛有拉高(重度重大疾病险)
因此现在也较少会以这个为规画主轴
“重大伤病”主要为领重大伤病卡就会理赔
(排除职业病、先天性相关疾病等)
因前项的改版后以及门槛也相较明确，这项逐渐变为主流
前几篇文章有提到几岁后再买这件事
我想风险并不会等你几岁后再发生
你真的担心的话，那就要规划好，找“对的商品”
除了能够解决风险，也不会造成你缴费上压力的商品。
可参考这篇 26岁检视及调整保单，27岁罹患乳癌
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1506643761.A.D41.html
光是一次给付的保险金就领了 300+100 万
对于后续花费来说真的帮助很大。
5.意外险
这大概是最多人会接触的商品
通常费率不依年龄计算、以职业等级计算，职业等级越高越贵
这部分有分寿险公司及产险公司，也有续保的问题
(产险公司的商品费率也较便宜一些)
除了拒保的职业等级以外
寿险端是有保证续保跟不保证续保，产险端一律不保证续保
因此在续保上来说
保证续保寿险端 > 不保证续保寿险端 > 产险端
不过要注意的是什么样需要“续保”？
以四个情形来看，意外身故、意外失能、意外实支、意外日额
续保顾名思义就是你需要隔年保险还能继续保障你
意外身故R.I.P不用续保、意外失能主要解决这块风险的是失能险
意外日额除非是骨折未住院，不然可以被实支实付取代
因此较需要续保的是意外实支
然而寿险端的保费也相较贵了一些
故规划方式通常是意外死残30~50万附挂意外实支3~5万
剩下意外死残的额度由产险公司的商品补足300~500万(或用团险)
职业等级超过3的话
我会比较建议用定期寿险 + 失能险转嫁意外死残这部分风险
6.实支实付(必要性住院、少数有门诊手术)
这块大概是目前医疗险中首选的商品
以现在医疗制度来说(DRGs)
实支能有效转嫁自费额度高的住院花费状况
不过实支亦不是神，仍有他的理赔门槛(必要性住院)
如：门诊拿标靶药物的花费，实支是不会理赔的。
实支主要概念为你花多少，保险理赔多少，但不可超过限制额度
大多分为四个部分
病房费限额─针对自费补差额的病房花费
杂费限额─针对住院自费相关开销
手术限额─针对住院手术费用
转换日额─前三个若理赔额度小于住院定额保险金，则可改用住院定额给付
所以通常的重点在于杂费限额这块
这块又有分很多类型
→随住院天数增加而增加额度的(最高五倍、或最高三倍等)
→依据特殊状况而增加额度的(重大手术、加护病房、烧烫伤病房等)
→杂费与手术额度共用的
→额度不动的
通常我们就先看不是特殊状况的额度
那么若要转嫁高自费的住院花费，规划额度至少10万起跳
当然甚至有人会选择规划两家实支增加杂费额度转嫁这部分风险
(虽然近期听到要修法了，等修改完再说XD)
7.失能险
之前为残废残扶险，近期改为失能险
可参考残废等级表 https://pse.is/ABKV8
我想市面上很多业务都会说这个很重要(尤其都会介绍终身型)
老年的长期照护需要这部分的商品转嫁
但请记得保险商品都有其门槛
看过门槛以后再看看实际案例，再来决定是否要规划
一样再次提供APIN大的文章参考
条款解读问题 https://goo.gl/jtFxWc
实际案例 https://goo.gl/Y2EQ88
后续 https://goo.gl/OqSQqU
条款与医学的结合 https://goo.gl/rxHkEm
再来这部分会有终身型与定期型
终身型又有分身故还本及不还本
两者的费率差如图 https://imgur.com/QDPbO7Y
蓝色跟橘色是分别两家的商品，对照同样保障的年缴费率表
依保障层面来说，不还本应优于身故还本类型
不还本保费相较低廉，当然相较还本型来说保费也比较能够负担
不过终身型会造成你当下保费预算的紧缩
在保障层面也多是解决1~6级失能状况，7~11级失能无法有效解决
(前面APIN大的文章亦有提到7~8级失能的状况)
因此，要解决7~11级失能风险
在年轻时，可利用定期残废险、定期残扶险拉高保障
在老年时，定期险费率较高，可能需要的是你手边有无足够的现金解决
如果你还年轻，我会比较建议先用定期险拉高
在思考过几年后人生阶段不同
保费预算是否会被压缩前，能别碰终身残扶就别碰
不然你到时会被保费追着跑，也累积不了你的资产
8.终身险与定期险
我想这篇文章可以参考看看，APIN大的文章
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276277116.A.4FD.html
总结：
要不要买保险？
我觉得看你认为需不需要，需求应是自己思考而非被业务创造
而要如何规划保险？
我觉得你应该先想想你对于保险的定义
像是前面提到的27岁女罹患乳癌的案例
你认为保险应该要如何发挥功用？
保险是用来转嫁风险的工具
在你需要时转嫁你所不能承担的风险花费
请记得在风险发生后，你首要担心的不该是有没有保险？
而是你有没有能力解决风险花费。
当你还没有能力，保险应要转嫁你所不能承受的花费
最后，提醒你
保险是要成本 (钱) 维持的一项风险转嫁工具。
我想最后的APIN大文章也有提到这点~
重要的还是你口袋中的钱而非一大叠的保单。