我自己和身边亲友都不是保险从业人员。
这篇说的很多结论我基本上是同意的，但观念却值得商榷。希望大家在买保险或做投资
时能更审慎思考一些。
1. 风险保障和投资理财请分开
这很关键。请务必分清楚你现在是要买什么，再去挑选保单。
尤其不要把任何保障附挂在储蓄或投资险上，不只因为不划算，更因为后者你可能会因
理财需要而解约。
既然是要购买保障了，请不要被话术影响，去选择还本的商品。会还本这是金融商品的
特性，但选择专门做储蓄的保险或其他投资产品，报酬还会更高。
2. “保险”，就是在保你不希望它发生的事
保险跟很多商品不一样，你不是希望得到某些东西，而是希望不要有。这很关键，因为
常常有人会去想发生机率、希望拿回一些什么，然后业务说：“这很常会用到，我的客
户几乎都有理赔过。”就被说服了。业务说的这是“实话”，但他不会告诉你的是，平
均下来多数人缴的保费仍然超过理赔金额。
保险本来就是如此，多数人不会缴一万元保费却拿回一百万，但多数人也不会断一条腿
。越可能发生的事情，你知道，保险公司当然也知道，所以价格就会贵。
所以从“会不会发生”、“发生的时候你希望拿回多少”去考虑，你可能会选错产品。
因为在“假定发生”的情况下，每个人当然都希望拿越多越好。
我建议大家从两个方向来思考自己需要的保险：
A. 务实计算发生时会需要的金钱。这结果仅供参考，原因一是通膨等变化，二是你知
道自己可能需要多少，但你未必想承担能达到全额保障的保费。所以要辅助下面这种考
量。
B. 你愿意花多少钱，来避免发生这件事。譬如你每年缴一万元，全残时可以拿到两百
万，请不要想着自己可以赚两百万，不是的。保险的意思是你愿不愿意每年花一万元，
去避开一个万一发生会需要两百万的残障。如果你愿意，也有能力，拿这就是可以考虑
购买的保障。
综合这两点，你才知道自己需要买多少，还有目前适合承担多少的保费。很多保费试算
网站上会呈现的保障标准，那是用现在的物价，去计算你完完全全靠着保费来补足，大
致需要的费用。那未必等于你的需要，你也未必要全部靠保险理赔，真发生意外，有一
部分可以用过去的储蓄或投资来补上。
3. 除非你知道一些保险公司不知道的祕密，否则不太需要考虑发生机率
如上面所说，保险公司掌握了理赔数据，它绝对比你还清楚整体发生概率，这也就会反
应在保费上。你说年轻人不容易罹癌，没错，但所以年轻人保防癌险便宜呀！
我现在将近30岁，已经快到我父亲当年大肠癌往生的年纪了。大肠癌是什么罕病吗？也
不是啊。一旦发生，甚至只要去做了健检有一些体况，你可能就从此跟医疗相关保险无
缘了，再谈什么保障都来不及。
请大家不要用发生率来评估自己买保险划不划算，因为你不可能算赢保险公司。
保险应该考虑的是你自己对该项风险的承担能力和生涯规划。举例来说，我不买任何重
大伤病、癌症或终身保险，因为我不太想活超过60岁（欢迎大家响应安乐死公投连署）
，甚至得了重病我会觉得那离世也没什么不好。
但我买了定期残扶险。理由是做了“健全人”这么久，万一有朝一日残疾了，我希望能
有多一点经济条件，支持自己去好好体会那样的人生。
每个人的考虑不一样，这不是保险公司的数据能帮你选择的。你害怕什么、特别不能承
担什么、希望什么人生，这只有你自己能计算。不要为了划算去选择不适合自己的产品
，那一点都不值得。
也不要因为不划算，而错失了保障，导致无法承担的结果。某个意义上保险一定“不划
算”，因为你不希望他发生。这个钱本来就该打水漂、拿不回来，而且拿不回任何一点
你很开心（代表你完全没理赔到）。这才是比较正确的保险心态。
有一些商品在你没理赔时，会另外给你一些钱。我只能说这很矛盾，羊毛出在羊身上呀
。保险公司能给你的钱不就是所有人的保费来的吗？机率问题，你通常就是亏的，保险
公司又不是慈善事业。那为什么还要买保障，就是为了那万一呀。如果不觉得“万一”
会发生，或发生无所谓，｢那你根本就不该买”。而不是去买一个没发生时会拿回来一
点钱的东西。
4. 保障不足的核心问题不在通膨
终身险说实在跟通膨无关。当通膨造成你当初购买的保障不足，你当年即使是开始保定
期险，照着条约中的费率保证续保至今，你还是会面临保障不足的问题。
如果主张买定期险。那你五十岁的今日发现保障不足了，你就再买定期险补上就好啦（
但你可以试着算算看，50岁的医疗定期险要多少钱）
这就好像你早年开始预备了十万元做紧急医疗或意外用金，二十年后发现这根本不够，
应该要二十万才够。那这能说明什么？说明你根本不该存这笔钱，应该全部拿去投资吗
？！还是说明你应该预备着二十万？！
如果要谈通膨，那问题变成是你的投资理财部位能不能保证你超过通膨。如果保证可以
有30%年获利，那废话，连存钱都不用，全部都投进去呀。问题就是不存在这种保证嘛
。
你预测会有通膨，但同样的，你也可以预测自己的资产会成长，这其实都已经反映在不
论终身或定期的保障型保险，乃至储蓄险的保费和获益里了。可实际膨胀情况会不会超
过保单反映的？当然有可能，但也可能更低，就像汇率。
没人可以跟你担保什么，包括保险业务。我当然也不做这种担保，请乡民自行承担这些
判断的风险。
5. 买终身医疗险请三思
其实是所有终身险，甚至所有保险都该三思。
当年很多人买的终身医疗险现在几乎变废纸，原因不是额度够不够，更在当年医疗险理
赔着重住院日支。这其实有合理性，不是因为住院=重病，更因为住院=无法工作。
但现在很多重大手术都不住院了，甚至很多人选择在家休养，不住院不等于能工作。
所以终身型保险要考虑理赔条件在长远的未来是否会发生变化。同样的，有些实支实付
理赔的手术类型、重大伤病的病种，不同保单的写法不同，都会产生一些差异。有些产
品是新推的，理赔状况还不多，其实大家也还说不准到底容不容易理赔。
也不是终身型才会碰到这个问题。以保证续保的定期医疗险为例，你可以想说：反正是
定期的，条款不那么全面无所谓，如果未来医疗环境发生变化我再换产品？但万一你中
途开始有体况了，这家的产品你可以靠着保证续保继续缴费、继续理赔，但你已经不太
可能再被其他公司核保了喔。
所以这也不是终身与否的问题，而是买保险本来就该三思。
6. 储蓄险和投资险都没有不好，只是要搞清楚自己的需求
首先，并没有一种险种叫储蓄或投资，那都只是在保障部分大幅降低，提高保单增额价
值的年金险、寿险等等。前面已经说过，既然要做理财，就不要考虑保障，不要被任何
一丁点附带的医疗理赔等诱惑，缴了比较高的保费。分开来会比较划算，更重要的是，
比较安全。
拿储蓄跟投资比（尤其是已经给定报酬30%的对照组）根本是不对的。谁都会选择赚30
%，但如果是在储蓄跟赚赔30%之间选择呢？叫别人都去投资是不负责任的。事实上，很
多人投资能赚，正是因为许多人赔了呀。股票ETF降到谷底时，谁都知道这是进场好时
机，或者你定期定额，这时候就能买到比较多张。但问题就是，你这时候还有条件进场
吗？还能维持定期定额吗？你敢确定这是谷底吗？
很多人这时候不得不出场，当然就亏了。所以投资不是万灵丹。
而如果要存放两年以上，储蓄型保单原则上都好过定存。储蓄型年金险会比较快超过定
存，但长远来说储蓄型寿险报酬会再高一些。流动性差这个是自然的，但不是每个人都
需要流动性。
很多年轻人会忽然继承一小笔遗产，可能数十万。你过去没做研究，薪水差不多打平，
紧急预备金也有了，你叫他这数十万拿去干嘛？All in 0050吗？过去没做任何研究的
人，三五年内还没有投资打算，储蓄险为什么不好？IRR就是比定存高呀。
要说流动性，现在定存也未必好过高利活存了。
总之，是你要弄清楚自己在做什么，还有这个商品的条件。储蓄险很关键的是，你如果
没考虑清楚，才放了一年就解约，你是会亏的。如果只放两年，可能不会亏，但报酬会
比定存差。只是如此而已。
报酬趸缴会好过期缴。但期缴的外币储蓄险有另一种意义，就是定期定额换汇。建议大
家看一下绿角谈定期定额的概念，如果你要定期定额了，就不该考虑什么进场时机或汇
市，尤其保险一定是相对长期的东西，不适宜短线操作。
如果你不看好这个外币，那根本就不应该投入。如果亏损过高你会无法承担，那这根本
就不是你适合的产品。为什么买或为什么不，都应该考虑自己的状况，没有绝对好坏。
7. 投资型保单绝对有好处，但多数人不符合条件
投资型保单就像基金、复委托，由保险公司去做投资，当然会剥一层。不然这些人吃什
么？
但投资型保单终究是保单，这就是好处了。避税呀！人挂点之后即使他是投资型寿险，
终究是寿险。所以相信在这个受薪阶级为主的版，投资型保单通常是不适合的。只是如
此而已。
8. 就风险保障来说，保险公司越赚，代表整体消费者越亏
这个原文说的没错，就把风险想成赌博庄家或吃角子老虎机的程式吧。除非你有特别的
本事或条件，否则原则大致如此。
这也是为什么大家会说：电销保单通通不要买。会有条件做电销宣传的，通常就不是多
好的保单。（银行行员特别推荐的外币储蓄险我就不敢说一定差了，因为银行有时会有
资金需求）
佣金也是一样。所以我并不鼓励大家要求退佣。
不合法、这是变相鼓励不合法的业务员，这是一回事。但即便站在单一个消费者想捡便
宜的角度，退佣也不是好选择。除非你已经看好产品，然后你就开始到处询价，还问到
愿意退最多给你的业务。呃，这种我就不予置评。
但如果你本来就不是那么了解保险（所以才一路读到第8点），那当你在挑选保险时，
跟业务说你希望退佣，会发生什么事？业务也要赚钱，他还能推荐什么？要嘛是拒绝你
，要嘛是答应你然后只推给你佣金够高的保单而已。
9.
最后抱怨一下。
我觉得如果重视讨论品质，单单有嘘文就说人家是被激怒和脑羞，即使别人提出的是很
合理的质疑，这对版上在意自己经济条件的所有受薪阶级都没有好处的。
※ 引述《demarcate (contrive)》之铭言
: 看到这讨论串 我提供另一个保险内勤视角好了
: 自己待过两间国内的寿险内勤
: 待过的部门有商品、团险、投资、企划，
: 也曾到业务单位轮调过
: 其他部门跟同业也有非常要好的朋友
: 三不五时会聚在一起聊聊近况
: 有一些长期观察下来的想法，一定会有些人不认同就是
: 1.别买储蓄险
: 储蓄险最后你拿回的钱 事实上没比定存多，这个大家上网做功课就知道
: 也别想说赚到额外的医疗险或伤害险
: 那都是保额低到可以忽略的赠品
: 你会因为一台机车的后照镜很漂亮，就毫不犹豫地买这台机车吗?
: 尤其是年轻人，我都会建议储蓄拿去理财
: 那怕是丢ETF也好，保险放最后买
: 2.险种要分先后顺序
: 像防癌险我就会觉得40岁后再保就好
: 当然你会说年轻时也有可能会得癌症阿!
: 嗯... 但癌症发现期的年龄通常不会是年轻
: (当然可以拿几个特殊案例来跟我辩拉... 但这是机率问题)
: 又或者你知道家族有哪些病因，该病因发生率大概在几岁
: 推估一下自己几岁保可以达到最高效益
: 这算是有点逆选择的作弊概念
: 3.别买终身险
: 考虑通膨 如果家中有十、二十年前的保单，你现在拿出来看
: 大概都会觉得很可笑...
: 缴的钱居然才那一点点保额
: 况且台湾过去几年的通膨已经算是还好了，目前通膨成长率可是越来越高喔
: 你现在买了二十年期的终身寿险，20年后的医疗费用绝对大于当下
: 就算超过实支实付的额度我也不意外
: 不过我想还是一堆人会被业务用几句话说服:
: 超过75岁，公司就不承保，所以还是早点保终身险比较好，算起来划算。
: 但真的划算吗?
: 4.CP值最高的团险
: 团险这块一直是各寿险公司想放手的一块
: 获利低又没成长性，又容易被逆选择理赔
: 但碍于少了团险，公司产品就少了一大块拼图 只好死命撑著
: 如果你公司有买团险，我建议员工自缴方案都可以买
: 几乎都很划算
: (如果连自缴件都看不懂，有时间内内信我可以帮忙看)
: 甚至有些方案你觉得很有兴趣，也能上网找几个人一起跟窗口议价
: 因为团险的基本原理是大数法则分散风险，保费自然就会低
: 5.投资型商品也别碰
: 我刚出社会第一年投资报酬率只有少少5%
: 那时候就傻傻买了一个号称每年7%报酬率的还本外币投资型商品
: 扣掉手续费和汇差后，完全被套...
: 也别想说目前有哪个币值汇率很能入场
: 过了几年，我才意识到为何以前在美国研讨会
: 一个政治经济学教授跟我说:
: 连我和一堆投资公司都无法预测汇率了，更何况是你。
: 6.旅平险是必要的
: 出国旅游建议还是要买旅平险
: 其实旅平险的理赔率一直很好，各寿险公司在这块都很赚
: 那既然出事发生率低，干嘛还要建议你买?
: 因为在于你在国外出事，往往难找到第一线医疗协助
: 光要找驻外代表处跟国外医疗就会把你和家人搞到神经虚弱
: (台湾当前的国际地位，你也知道驻外代表处能力有限...)
: 寿险公司在国外急难救助这块CP值挺高的我觉得
: 反正旅平险也没多贵，该让人家赚的 还是让利一下
: 7.别问业务员哪个方案最推荐
: 业务员多数会推荐你他最赚钱的商品，而非最适合你的商品
: 因为工作长期要做统计资料(因为是公司data，就无法透漏数字)
: 手上有很多险别、疾病理赔的年龄资料
: 卖最好的商品，往往是佣金比最高的商品
: 理赔率差的商品，公司自然会选择更改内容或直接下架
: 所以我会建议把业务员跟保经都约出来聊，请他们对各商品说明
: 他们绝对很乐意被你约出来
: 最后自己做个比较，然后... 自己网络投保(被殴)
: 千万别妄想有请业务代办 往后售后服务好跟退佣这种东西，
: 需要理赔时 你自己当窗口对理赔人员还比较能争取权益
: 自己进行理赔申请其实挺简单的，文件准备齐全就ok
: 基本上核保人员也不会太刁难，没理赔到通常是自己问题
: 毕竟理赔规则都写好了，当初投保没看清楚条约能怪谁= =
: 要知道，保险公司绝对不会做亏钱生意。
: 建议同样的钱拿来投资，长期下来 复利效果绝对大很多
: 这也就是寿险业的投资证券部门为何留不住人才
: 一个月多给一万，然后不能买卖股票
: 亏大了...
: 真正的高手要嘛待一阵子就跳槽到外银，普通一点就像我在其他部门自己来
: 因为在寿险内勤真的挺稳定，也不需要花到太多脑力精力在工作上
: 至少我待过的两间公司是这样
: 下班优闲看财报跟跑交易系统，上班躲到厕所下单XD
: 虽然上班时间有时候被绑的比较死
: 但自己也蛮庆幸有机会到寿险业，除了能随时更新保险商品资讯
: 也免于受到不正确的保险资讯干扰
: 也算有很多自己的时间可以自我进修(理财、语言、文学等)
: 但即使在总公司内勤，保险这产业在台湾给人的观感真的不好
: 像我弟到现在还是无法理解为何我不用卖保险= =a
: 大概是这样，大概讲一些原则性的概念
: 老实说，我自己也有买保险
: 就团险和员工自缴件而已，预计五年和十年后 我会再多买两个险种
: 这样自己搭配起来，我每年花不到一万 就买到市值四~五万多的同保额商品
: 保险是用来做人生理财的风险控管 不是买心安的
: 其他的钱留着多做功课投资吧
: 至少我问过周遭每年年化报酬率超过30%的人
: 有买保险，但都是买基本型低保费而已
: 大概是这样，有机会可来信讨论
: ※ 文章网址: https://www.ptt.cc/bbs/Salary/M.1535866531.A.013.html

B用避免好像不太对,感觉在说买保险可以免除伤害的发生应该是说当伤害发生时你需要多少钱才能让生活继续维持

我说的AB两个应该综合考虑的方向，只考虑A并没有办法回应你目前可以承担的保费。即便发生意外的情况下需要那么多，不见得每个人的保障都能一次到位，也不见得每个人都希望花到那么多保费如果只考虑伤害发生时需要多少钱，保越高的人代表他的开销越大吗？并不一定，就是每个人对风险的感受不同而已。我会给B的建议，是因为只在“假设发生”的情况下，去考虑要不要买产品，这并不实际。保险当然不是魔术，可以让事情不发生。那只是思考上的建议，去考虑这产品对自己的价值

原文叫业务出来讲解保险然后在网络投保也很不道德退佣不合法但是还有公司奖金可赚 去网络买就是利用别人了

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