小行员日记…10
继台币定存之后，又回到了外币定存的位置。事实上，除了定存之外，也包
含所有跟存款相关的业务。国外部的外币存款业务并不会比大型外指行复杂，比
较困难的地方还是在于与分行间的连系。对于当初各分行在非外指行时期所设在
国外部的外币帐户，到底是国外部帮非外指行承作，抑或是这些分行替国外部承
作，彼此一直有认知上的问题。
以分行而言，帐户挂在国外部，所以应该是国外部的客户，分行只是代为办
理，所以最终责任在国外部。以国外部而言，虽然帐号挂在国外部，但根本连客
户的脸都没见过，自然会认为要对客户负责的是分行。如果是在原送件行的客户
就还好，例如A分行的客户虽然外币挂在国外部，但台币还是会挂在A分行，
争议会比较小。但如果是B分行的客户跑去A分行变更印鉴，但帐户挂在国外
部，这时候客户付的100元变更印鉴手续费要归入哪家分行，就会出现争议。
国外部并没有业绩排名的问题，承作的业务种类包山包海，同时也承作几十
家分行既有的存款业务，因此，常常会有好几家分行同时传真要转定存或解定存。
此时，也会同时接到好几个分行的催促电话，如果遇到态度好一点的经办，心情
还会好一点，如果遇到一副这是分行帮国外部做业务的态度，那真的蛮容易双方
都会不舒服。
各分行都是外指行，都具有开户的权限，不论是为了分行的业绩，还是为了
客户的方便，最终还是要将帐户移回分行，帐务挂在国外部只是一种收尾的过渡
阶段。因此，如果遇到客户要卦失印鉴、变更印鉴或补发存摺等，都会鼓励分行
直接请客户销户，然后在该分行开新的户头，将帐务移到新的帐户。这样一来，
客户省掉挂失印鉴等手续费，分行以后承作各种业务也毋需再透过国外部，可谓
一举数得。有些分行经办认同这种理念，大家就苦一次，一起合作移转新帐户，
但有些分行经办却很不以为然，认为是在推工作，而这，就是认知的差异。
比较令人困扰的就是定存解约再续作，有时候旧定存的利率是1%，新的优
惠方案是2%，即使解约旧定存会有利息打折的问题，但解约后再转成新的利率
依然比较合算，就会出现解约潮。加上利息超过5,000元会有2代健保的问题，
所以会变成一次解约十笔定存，再马上做十笔定存。由于客人会急着想补折看到
结果，分行经办就会一直打电话来催，殊不知在优惠定存期间，可能会同时有几
个分行要求解十笔定存再做十笔定存，加起来就是好几十笔。尤其，是在三点半
的时侯，各分行都急着解约，更是夺命连环扣，这种分行所不知的痛，有苦难言。
因此，遇到多笔解约然后转多笔定存的情形，都会劝导分行经办请客户直接
在该分行开户，然后将解约后的帐转到新帐户，直接由该分行承作定存。虽然开
户会花比较多的时间，但一劳永逸，以后就不用再透过国外部，这样双方都轻松，
客人也不用等。只是，还是认知的问题，有的经办认为这样是双赢的方法，有的
经办还是认为在推工作。可以说，定存与其它存款业务并不困难，难的在于与各
分行之间的连系，与如何将帐户顺利移至各分行。
外币定存并不像台币定存有一个月到三年这么多元的选择，就只有一个月、
三个月、六个月、九个月、一年几个选择而已。虽然有不少客户希望有更多元的
选择，但台币就只有一种币别相对单纯，不论有几笔定存，到期后可以全归为台
币一种余额，但外币定存有美金、日元、欧元等一大堆币别，也计算到小数点二
位数，有几种币别就会有几种余额，如果再像台币一样有这么多种的定存时间选
择，整本存摺会显得很乱。
除了固定时间一次连本带利付息的整存整付之外，外币定存也提供存本取息
的选择，就是每个月会将利息拨入活期户头，本金则是等到约定的时间到后，才
会回到活期帐户。至于像台币的零存整付也因为外币帐户币别太多元，如果开放
承作此业务的话，会造成作业上的困扰。当然，此种业务连在台币定存都式微了，
外币定存自然不会提供此种选项。
外币定存最大问题就是利率变动太快，美元从快5%到降到1%也不过几年的
时间，汇率常常也因为利率下降而跟着降，许多美元买在33、34的人还算幸运，
因为最近美元回升多少回本。近几年买澳币、南非币的人则是汇率与利率双赔。
可以说，外币的操作并不是一件容易的事，一堆人的外币存摺满满的都是各种币
别的外币，与一个月、三个月等不同时间到期的定存，但其实都只是住在不同形
式的套房而已。
外币比起股票的风险相对低，国家也不会轻易下市。虽然外币定存的利率并
不高，但比起资金要锁N年的保险与报酬风险不成比例的基金，依然是相对好
的选择。至少，全部资产都放在台币也是一种风险，适度的将资产配置在其它外
币，也可以适度的平衡台币的汇率风险。不过，要进入外币市场前，还是需要作
些功课，不然还是很容易住套房。
除了存款业务之外，变更印鉴、存摺挂失补发、存款余额证明、存款扣押、
与报税等业务跟分行大同小异。但问题依然还是在于跟分行的沟通，例如说分行
漏章、手续费归属等问题，常常需要耐心与磨合。尤其，当汇出或汇入经办请假
时，除了存款业务外，还需要同时处理汇出或汇入的工作，这时候定存等存款业
务没有汇出汇款有电文时效性的问题，自然就会优先处理汇出业务，也容易造成
无法及时处理定存业务，而造成分行的不悦，也算是一项烦恼。
汇出与汇入业务并无特殊之处，问题在于量真的非常大，许多分行也习惯在
三点之后才陆续将案件传送过来，容易造成大塞车，如果遇到需要走RTGS的急
件，更是考验处理汇款案件快、狠、准的能力。而传真件上面的英文字母辨识也
是一大挑战，由于没办法直接面对客户，只好跟分行详细确认，如果分行经办也
不确定是l还1，是o还是0，那时间就会在一来一往之间流逝，让已经塞车的
道路变成停车场。可以说，虽然不再对外，但外汇业务像打仗一样的感觉比起分
行有过之而无不及。
以前待过的分行一开始是非外指行，所以会将一份印鉴送到国外部保存，在
销户时遇到当初在分行时曾经开户的印鉴，心中感慨万千。虽然从事外汇的时间
并不长，但能够经历非外指行、外指行与国外部三种不同的业务模式，同时，在
同一年先后担任台币与外币定存经办，一年报台币税、一年报外币税，也是一种
难得的经验。
在作业科待了约一年之后，调任国外业务一科-担任洛杉矶分行AO。