存退休金别想靠政府
《Money钱》2018年8月号第131期
人类有退休金制度的时间并不长，所以对于退休的“认知”与很多的“实验”后来被发现
有缺陷，也就不意外了。以前人类能活超过60岁已经算是长寿，平均寿命快速延长之后，
退休后该怎么取得生活支出所需的经济来源，也成了人类要边试边学的一门课题。
退休金是不是该由政府或公司负担呢？这个尝试的结果就是：到最后制度会破产。是不是
每个人都应该要自己负起责任呢？这样的认知却又不符合大多数人的预期。
共有的制度有其优点，因为集合所有的资源，可以降低成本，同时也能互助互利。但共有
制度的缺点也很明显，就是几乎所有人都会发现这套制度不适合自己。简单来说，为了避
免大众的恐惧和担心，这样的退休制度在投资上会相当保守，也因此报酬率就注定偏低，
于是所有人都不满意这个共有制度的绩效。
结果到头来，还是自己负责自己退休后的经济来源，才能保证完全符合个人需求。如果你
的风险承受度比较高，就可以承担多一点的风险，来换取高一点的报酬，如果风险承受度
较低，就必须保守投资，同时接受相对较低的报酬。
那该怎么做呢？首先，要把共有的退休金制度当成不存在，如果真的有机会在退休后领到
，那算是锦上添花。其次，你必须规划一套极为分散的投资组合，就算你在一家很赚钱的
公司上班，也千万不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。如果公司真的很赚钱，你从这家公司
好好赚到令人称羡的收入就好，不要连自己的退休金都用这家公司的股票来规划，万一发
生什么意外，才不会失业又破产。
同样地，你也不应该把资产都放在同一个产业、同一个国家、同一种币别中。这时候，一
档可以投资全球股市的工具（如ETF）就很好用，另外再持有一些债券和房地产，就可以
打造多元的固定收益。
最后，不要再以为只要努力工作，就能安心退休。你必须开始学习投资理财，更要试着让
自己的生活过得更健康。鼓起勇气面对吧！你退休后的经济来源，是你自己的责任，不能
只想着要依赖那些不知道什么时候会破产的政府年金。不要以为财务自由只是追求被动收
入能高于生活支出，其实真正的自由是，一切操之在己，不必依赖别人！