失能险最近几年超夯的
我自己本身103年就先买了，后来陆续帮家人这两年在找失能险 找到改版三次....
(1)目前失能险分三个给付方式：
1.保证给付，没有领完一次贴现；领完就领到条款岁数上限或是额度。注1
2.一次性给付，就是一次领→看失能等级比例*保额。注2
3.当年度给付，活着的时候才有钱领并领到上限就终止，GG就没得领。注3
*预算够123，或基本2+3
*有人生责任或职业等级高的倾向全买或2+3
注1.有偏向类寿险的功能或是说喜欢有保证给付的人的选择，那就看怎么运用配置。
注2.失能的当下 除了医疗实支填补基本损失外，失能先领一笔一次金。
注3.假设失能状态(EX失明、失聪)还是可以继续生活的，就选这个。
但是不知道风险来的时候是怎么样的风险，所以才会说预算够123
因为我只知道我下一餐要吃什么 喝什么饮料而已...(掩面
那基本款的就是2+3 至少有个基本的保障这样子
同时失能要跟本身体况还有直系血亲相关病况史+本身职业内容作连结
才可以比较有完整的配置
(2)失能险推导(我自己的逻辑 仅供参考)
A.实支(疾病/意外)→B.失能(等级比例)→C.长照(巴氏量表)
*假设A可以处理完就没事，如果变严重就是往B移动，那B又变严重就往C这样子
A-1直系血亲癌症或慢性病况史+A-2职业内容→配对B
因为遇到很多朋友拿人家直接推给他的长照给我看
看到后面，解释到后面，就整理出上面ABC给朋友看。
单纯理工症候群上身XD
(3)常态分布图
3.1 失能1-6级(疾病)
我翻阅了失能等级表，发现到说1-6级集中以疾病为主。
那意外的话反而在异常偏差区域，或是严重的事故(运动 登山 交通事故等)
也就是说1-6级的疾病失能有可能是遗传病况，
或是后天自身行为导致慢性病(EX:爱吃甜食 辣的 油的醃制的等等)
那意外的话.....
可能不小心采到外面的野花 发现是大哥在养的
于是乎 可能被打断双腿或是其它等等
这个就会造成意外的1-6级失能
只是比例不多
用这样子比喻好像观感不好 但是简单明白清晰而且很有画面XDD
3.2 失能7-11级(意外)
这边的常态分布图相反过来，反而是以意外7-11级会落在常态分布区里面
疾病的部分就落在异常偏差区域里面
疾病的七级
EX.洗肾
那意外7-11级的话，上下肢机能障害、手指机能障害、足趾机能障害等等...
可能某天欠钱不小心遇到债主
于是乎....就不小心手指被处理了一下
那这边有可能落在8-11级意外失能
那其它的意外失能可能打球冲撞、登山不小心坠落、小交通事故造成7-11级这样子
呼 不知不觉打了一个小时 刚好吃晚餐XD
以上心得仅供参考用 详细的需照各家条款内容及DM为主

有用心

理论是不对的，残扶保障残废区块。长照区块得买长照险。长照五大元凶都是纯长照险好启动唷

推用心，感谢你

长照五大元凶是纯长照险好启动@@?以骨折为例子，骨折导致失去一项生活自理能力长照 VS 失能 ?而失智症、高龄衰弱、关节疾病还是渐进式的长照的范围不就相对失能险的范围更来的吃亏了吗

反问B大，骨折为何残扶无法理赔?您知道条款的写法吗? 呵仔细画出残扶理赔和不赔区块，可以明显了解一二失智症、高龄衰弱、关节疾病您说的都是长照好理赔的没错唷还有脑中风偏瘫&骨折这类的失能问题!也都是长照险好理赔

若骨折可在残扶获得理赔，那怎会变成长照优势呢?其他部分不也是一样的道理吗图片的话，网络上应该不少了看过这张https://imgur.com/zE5Eva6图片出处似乎是在这部分满有经验的

这张图100%错误呀!哈哈哈~~~ 拿出来笑笑挺好的骨折残扶不会理赔啦!哈哈~所以才问您说知道条款写法为何吗图片是一个业师做的呀!但就是错误的图~所以无参考价值

原来骨折是一种失能不可赔，但长照可包含的例子真的是长见识了满好奇是哪家的条款

随您开心囉!但真的该好好研究一下条款和险种起源 XDD

确实大多是看过条款后，才会有那么多失能优于长照的结论所以满好奇您看到的条款是哪份长照条款

卡结论

骨折有可能会引起长照失能，所以长照险可以赔。但 骨折≠残废， 所以残扶不启动，这是没错的呀还是 业界大家觉得 骨折=残废 ??? 哈哈哈哈~~~~~

骨折到启动长照，全身粉碎性骨折？

条款真的要看仔细! 好好研读!! 不要相信网络错误资讯

以髋关节骨折而言，根据荣总高龄医学中心资料，有2 成会在一年内死亡，3成造成永久失能，4成无法独力行走，高达8成至少会失去一项生活自理能力（ADL）。

至于不懂条款差异，我想我也没义务教会所有人囉! (拍拍)

照你的说法，这样严重的骨折状况，长照可赔但失能不能(?

六取三是条款约定，实际量表十大项、各年纪评量分数也不同同。

开立不了证明文件，即使符合条款六取三、谁能担保理赔?

帮推

有什么具体的情况是长照险理赔失能险不理赔的啊？

自然老化，因为超过80还85，开巴表会加分，老人家容易过但如果因为这个去买长照险，那实在是太天真了，缴的保费如果目的是等自然老化而启用，被通膨吃掉的价值更大我们怎么算都很难算赢精算师啦

被看护者年龄满 85 岁以上，有轻度以上依赖照护需要者【巴氏量表有任一项目失能者】。条款约定的六取三仍是要件

可以装做不会啊，所以老人家比较好开，但那要85岁

推北海的洗脑教育XD

讲了半天某m网友还是举不出来例子叫大家看条款也只能呵呵

楼上，这串有三个开头的(摊手

上次酸某m的时候，我也不好意思直接呛哪间出来的XD因为现在好多大间的都只卖长照，怕会冤枉了某间公司，他们家法务很可怕的，最近还钓鱼把某位前公司副总杀头，每个月几十万的续佣直接掰掰，真的是要小心留言呐

就我个人认知… 多数公司的法务枪口对内是常态，协助客户对外的没几个(烟

m大，分享一下骨折严重到启动长照的案例吧，我想大家很有兴趣听，对了不能有其他症状喔，不然这样就不客观了领谁的钱，帮谁办事，肥肠合理

我只为真理说话，实际上就是长照和残扶保障区块不同~所以说~还是真的需要好好研读和多学习!才会精进和明白 ^^

只卖长照不是只有一家，市占88%的

失能险vs长照险 本来就不一样超级有预算 两者都可买少预算者 优先选责失能险 不为什么 范围比较大长照险比失能险有个好处是 (我的观察啦)认知功能障碍 俗称失智症 长照险会先启动 再来是失能险

不要回避问题嘛，纯骨折的长照理赔案例呢(敲碗就算真的有这样的案例，你们家薪水险跟骨折险其实可以赔的更多更漂亮要推广长照的好，结果只能拿出这款在别的险种赔起来更漂亮的案例？我以前受过的长照教育训练也不是这样教的欸你应该拿失智这块来批评失能险的缺陷，这大方向才是对的

狂讲骨折诶。只赔一年的理赔金 也能说嘴

哈哈哈哈哈....看看笑笑这些回文，其实也不错，发现原来真的懂条款和险种看看笑笑这些回文，其实也不错，发现原来真的懂条款和险种的人也不多，这就放心了

我其实也很想了解实务上长照险针对骨折的理赔方式单以南山长照险条款来说，符合6取3后，再过90天还得是6取3可以领一次金跟一年的分期金。真的有办法严重到年年领长照金，失能启动的机会也很大了吧？

看来所谓的追求真理，只是扭曲的品牌信仰而已强调条款却不去面对成立理赔关键的量表开立判断，这我真的开了眼界。

这教育训练果然强大 文章只看标题 不看内文 3成因骨折导致失能 失能失能 4成无法行走 也达失能了诶。但不符合长看。 8成一项无法自理 失能不看 但长看不能赔诶。 连文章都不会看 说自己很会看条款？？

保险业的平均素质偏低不是没原因的...颠倒是非，指鹿为马，垃圾也能变黄金今日的业绩，明日的业障，醒醒吧别只活在那座高攀不起的山

用心整理！

一直讲条款 结果连条款都不敢解释阿 北海什么不教只教自信

依第三方报告就能赔的就比较好，得依理赔人员评估才决定赔不赔的就...

一直在那不由自主的哈哈哈 要不要去买你们家88%产品 可能有用

某m，蛮可悲的，当别人讲出事实的时候，就极力撇清+跳针像这种主观的人，跟他说再多也没用，装睡的人叫不醒，北海式教育出来的～

会回W大，长照五大元凶网上查的到唷！ ^^W大好，至于起源、条款、案例、差异，就不提供了，版上激将法和反讽，我无感，也不愿拿出资料“分享”给不适宜的人一直在攻击公司教育什么的，笑笑就好。我只能说，两个险种的条款、论文、实例那些的，不是公司教的！但大家确实可以慢慢自己借书和查询学习 ^^

饼再好看，但吃不到还是白搭啊...

长照险范围比 失能险小........这是事实

就定义上来说，确实。这是个美好的饼，但吃不吃的到那是另一回事

长照险一定比失能险容易理赔，看保费保额比就知道了选失能是因为保险杠杆比高，就算失能险范围真的广，也不会比长照险容易达到理赔情况失能险如果比长照险好赔，请问用什么原因解释长照险保费贵那么多保额还比较低的情况失能险很好，但是说比长照险容易赔就是搞笑了

惊～～～～睡觉去

请解释：一在改版、停卖的为什么是失能险而不是长照险能帮公司赚钱的商品，有需要一直改？保险公司自然站在利益上去设计商品，如果真的重视保户权益，那“终身医疗、终身手术、终身防癌、终身重大疾病、特定伤病”这些理赔金额通常不高，或是需要符合“严重”二字的商品，根本就不会出现在市场上国外的保险公司甚至没什么终身险，因为他们的保户清楚买终身险没什么意义，保险公司卖那种东西也不会有人去买台湾保险市场环境落后国外不少，尤其很多业务跟客户的观念都还停在上一代的健保，大家都需要加油

失能险改版还是比长照险便宜很多不是吗，不是一直改版就是比长照好赔吗失能险改版是因为之前计算时没算入癌末之类的失能状态，癌末没人会特地去申请残障手册，所以导致保险公司计算上失准，加上保证给付整个错估终身癌症险也是改款超多次，用改款论会不会帮公司赚钱，值不值得买，只能说业务生涯太菜改款最多次的是终身寿险，每两年就改款，怎么不叫客户多买一点？！！讲的好像失能险不是目前在市场上帮公司赚钱的商品一样，瞎用这种理论，为什么大部分公司都出失能险，不出长照险赚客户钱啊？需要加油的是连保险原理都不清楚的业务员失能险很好，但是不要再用比长照险好赔这种言论误导客户，那不叫好赔，那只能叫定义明确还有什么好多大间的只卖长照？！"好多＋大间"，富邦国泰新光都不是只卖长照你要不要说说你好多又大间的公司除了南山还有什么公司？！还有，用这商品公司不赚钱的言论，你怎么就不担心该商品危及该保险公司生存，难道是用安慰自己保险公司倒了无所谓的言论？！

原来保费保额比，就可以用来评估好不好赔？

终身系列理赔金额怎么会不高？是大家的经济能力买的额度不高，终身系列是台湾人自己喜欢，保险公司只是投他们所好而已你现在去跟买到预定利率八趴的人说终身系列不好，他们只会觉得你搞笑你要定义什么叫好赔阿

长照险很大的比例都有身故还本，Q大有把这部分算进去吗？

定义明确的好赔，跟客户听起来觉得是容易赔元大DE也是退还保费，有比长照贵吗长照保费高保额低，是因为保险公司赚很多客户的钱？！瞎长照比失能容易启动，重大伤病卡比癌症容易启动，这都会反应在费率

那为何DE要停？长照险商品出多久了？长照险历经几次停卖后，新出的又变贵？再来Q大也提到错估保费，你都帮失能险做一部分的解释了失能险范围较大，理赔机率也相较长照险高，这是事实

计算基础变动才需要改款阿，每个请看护的都一定用巴氏量表，所以长照的一开始的计算就没失真但是失能的不一定会去请残障手册，所以失能的计算基础失真失能范围较大，因为包括7-11级残，但是那又赔不多，算进这部分谈理赔机率比较高有可能，但是重点都在1-6级残，不是吗我说了，寿险停卖最多次，每次都变贵，你怎么不叫客户买寿险大家一直推广的实支几乎没改款也没变贵，干嘛一直叫客户买实支？现在在讨论的是失能跟长照，而不是停卖的失能值不值得买，不是吗

Q大，1.你可以看你第一个回复内容说了什么？ 长照比失能好赔（你说的2.建议你发篇回复文，把你整段脉络一次厘清比较好

以客户理解需要长照的时候，长照的确比失能好赔阿，不然勒你们一直强调范围广，有跟客户说只是广在7-11级吗然后7-11级可能领一点钱之类的吗但是客户要长照险跟你们推失能险，难道真的是看那7-11级吗，不是阿我是客户，我问你为什么长照比失能贵那么多，请问你要怎么回答还是你要跟我说其实长照没有比失能贵？！就算罐头保单规划方向正确，也不应该用一堆话术误导客户什么很多大间不出失能，什么一直停卖改版所以是好商品，然后一直好赔？！好赔结果保费好便宜，真幽默

没办法啊！公司教育就是失能比较好赔涵盖长照啊！当然业务出去狂讲长照烂，又贵又难赔，巴士量表很难开？？不知道公园那些外佣怎么申请的？？失智量表不好开？不过失能险的更难欸....

是，所以才说买失能杠杆比高，然后你的例子有保证给付的要撑六个月，无保证给付的一样是不会赔多少你按了计算机也知道长照保费多很多，那请问失能凭什么会比长照容易赔又保费便宜，不觉得搞笑吗懂保险原理，知道保费就是风险分摊，难道长照行政费用跟佣金比都特别特别高吗，不可能啊，不是吗所以从保费保额来看，长照启动的机率比失能高

既然提到长照90天免责的问题，怎么不说说失能的180天，癌末没积极治疗撑180天失能不理赔的报导怎么不拿出来说呢？

若在意这点，可买无180天的失能险种或者虽有180天失能设定，但180天内也可理赔的条款是说，保险公司有时候计算保费就不一定符合对价必然可找出相关特殊例子的市面上不也有长照险改版后增加了全残内容看看他前后得保费差，相信大多数人也是不能理解的不确定是否法规上并无规定100元的东西不能卖20元0不确定是否法规上并无规定100元的东西不能卖200元因此导致这种有趣现象

然后每一间保险公司的产品都呈现这样的差距，你说每间保险公司都特意这样吗？有趣的是你吧所以客户问为什么长照比失能贵，你只能说这现象真有趣？真是有失专业

其实我知道答案想了想 我没牌 还是安静点

b大的玩笑让我今晚做梦都会笑

这状况有到每一间吗?若真的想知道，和不问问在保险公司任职精算的人/朋友相信答案会让你很惊讶你说我有去也OK，我只是不想讲得太残忍虽然我已经说了100卖200可去看看国泰那张长看 + 1~6级失能 1500元可买1万保额不知道该如何解释呢 XD对了，替长看平反一下，其实失能险保费应当可以更低若以年卖那价钱是合理的话若以前那价钱是合理的话最后想问一下Q大，你自己的选择是什么呢买长看?买失能?都不买?原因是?会这样问的原因是因为，了解越清楚的人做的决定越有参考价值，我个人是买失能，且是在满早年之前就上车了