楼主:
cecol (雪橘子)
2019-03-14 01:34:57一、性别： 男
二、年龄： 30
三、职业/工作内容：软件工程师 职业等级1
四、保障需求：残障 > 死亡 > 重伤/重疾 > 实支医疗
30-50岁为家庭主经济收入 理赔要能cover家庭支出(预计2小孩)
50岁后 靠投资储蓄退休金等, 不需要身故金给家庭, 医疗靠健保+实支
重伤/重疾自己吃下
残障险每个月要有 5-6万的失能金
五、保费预算： 内心粗估 6-7万
六、健康告知：(标准体 无病史+无家族基因病史+无任何不良习惯+有运动健身习惯)
（下列事项亦会于要保书询问，参考作答即可，如认为自有体况涉及隐私，可不填）
（按保险法第64条，隐匿/不实告知，可能会被保险公司解约：http://0rz.tw/8IOpS）
(1) 最近２个月内是否曾因受伤或生病接受医师治疗、诊疗或用药？ 有(感冒)
(2) 过去２年内是否曾因接受健康检查有异常情形而被建议接受其他检查或治疗？无
(3) 过去５年内是否曾因受伤或生病住院治疗７日以上？无
(4) 是否已确知怀孕？如是，已经几周？（女性回答）
(5) 过去５年内是否曾因患有下列疾病而接受医师治疗、诊疗或用药？无
(心血管疾病/脑血管疾病/肺部疾病/肝脏疾病/肾脏疾病/甲状腺疾病/精神疾病)
(6) 过去１年内是否曾因患有下列疾病，而接受医师治疗、诊疗或用药？无
(胃部疾病/肝脏疾病/呼吸器官疾病/眼疾/妇女病)
(7) 目前身体机能是否有失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障害？无
(8)（成人）BMI 是否不在下列范围：BMI＝22
（儿童）生长曲线百分位 是否不在下列范围：3%以上
七、常用交通工具：机车
八、预计规划：
近期研究保险1个多月, 版上精华文章
原来保险这么简单, apin文章
能看的都尽量看了 看不懂得也看2-3便+作笔记
有看书籍: 聪明买保险 平民保险王(正在看) (小资保险王还未看)
个人拉Excel试算三大风险:
1: 自己是主经济负担, 预计2个小孩, 30-50岁期间死亡
死亡的保险金要负担2个小孩该年纪到20岁的生活与教育费
ex 一个小孩预计1-20岁总共花1000万(依顶尖大学培育标准)
如果2个小孩平均1岁我就死, 就得准备 2000万身故保险金
如果2个小孩平均15岁我就死, 可能准备500万身故保险金
2: 自己是主经济负担, 有因疾病等因素2年内不能工作
ex 就是负担小孩该年纪往后推2年的生活与教育费
还有自己医疗费与2年家庭支出
3: 自己是主经济负担, 因残障, 无法工作, 还要看护照顾我
保险金要能够负担我的医疗+看护费
以及我的年薪损失 来供应小孩与家庭之生活费
根据以上, 我的保险目标是: 越不能承担之风险 我越要优先考虑
比如说
我有小开刀 小手术这种20万内风险可承担 不是优先考量
残废无收入加上N年照护费的高额 无法承担 是第一要考量
因此 我的风险考量优先是
残 > 死 > 重伤/重疾(含癌症) > 医疗
然后又根据我的年纪与小孩年纪
1 目前30岁-50岁 保险理赔得cover自己+家庭生活费+小孩费用
2 50岁后,应有退休金,小孩20岁可独立, 保险理赔只要cover自己
根据上述 依残 -> 死 -> 重伤 -> 医疗 下去规划
残扶险: 终身+定期
终身30-90岁+ 1-6级残 每个月残扶金要5-6万
为什么? 目前预估看护是3.5万, 依通膨2%往后推20-30年
50岁过后, 看护费铁上6万-8万,
目前只规划终身 5-6万只是因为发现参考险种Finfo算一算都很贵
(还要1-6疾残不打折)
30-50岁期间再找定期残扶险, 月理赔7万+
(依目前收入取低标, 再上去补齐目前月收入也太贵)
死亡险: 定期调整
预计一开始1000-2000万 到最后是0
预计每5年一调整, 随着小孩年纪越大 慢慢调低
有考虑买
20年定期寿险100万 + 10年定期寿险200万 + 剩下用5年与一年寿险填补
重疾/重伤: 定期调整
预计200万一次理赔, 不打算买癌症, 癌症用重疾重伤处理
看过版上两者比较, 考虑优先买重伤
但不知道有什么我该注意的没注意到 市面上重疾选择较多
然后保额200万也会依 年纪越大做调整
比如说50-60岁时身上的储蓄+投资已可自己吃下这200万风险
就考虑不保 因为当时的投保也会很贵
医疗 双实支为主吧
知道目前住院比率一直变低
当然老了,看要保到几岁 或者届时风险自负
然后我死后
1 小孩未满20岁 要有钱留给小孩当教养育费
2 没有小孩or小孩满20岁 完全不用任何理赔留给家人
默认 我的另一半有基本工作能力可以养活自己(含自己保险)
九、现有保险：（请确实填写，勿将尚未购买之险种填于此区域）
保险公司：保德信
购买时间：105
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
_____________________________________________________________________________
加倍关心特定伤病险 NDL65A 50万 终生 12234
(缴38年)
失能照护久久健康附约 20SDWN 24万 90岁 5906
住院医疗健康附约(丙型) HNAAAN 20(单位?) 定期 3960
(可到80岁) (自然费率)
住院医疗健康赴约定额 HFAAAN 20(单位?) 定期 5480
(可到80岁) (自然费率)
伤害保险附约 ADDARN 123万 定期 1196
(可到70岁)_
伤害医疗保险附约 MRIAAN 3(单位?) 定期 1052
(可到70岁)
重大疾病定期保险 TDD50A 100万 20年定期 6000
(平准费率)
十、预增保险：（可填上所收到的建议书险种/自己找的预增险种）
保险公司：
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
_____________________________________________________________________________
台湾人寿好心200失能照护终身健康保险 (PDI3/T01M1) 100万 终生 9800
(20年缴)
台湾人寿一年期
一至六级失能扶助金健康保险附约 (YOA02/ZYOA) 7万 定期 (30岁)3493
(自然费率)
台湾人寿卡安心
一年期定期重大伤病健康保险附约 (CIR3) 200万 定期 (30岁)6200
(自然费率)
失能照护久久健康附约 20SDWN 50万 90岁 5906
既有险种 + 加保险种 讨论:
1 残
主目标找 1-6级残 不打折理赔
原本残扶险考虑元大DH保额200万当终生 的看护费用
配台寿 好心200主约挂YOA02 当作30-50岁的收入经济损失
后来在板上很多论有看到DH快收了
然后今天赶快找我保德信业务确认一下现在身上的险种后
发现保德信的残扶险可以拉到50万 年缴只要1.2万
等于说每个月残扶金有4.16万, 同等条件下元大DH保额是要2倍
我知道员大DH有多身故保障金 + 7-11疾残一次金理赔
但我大致看完7-11疾残的残障等级表后+上面的附项 觉得
2倍价格多的东西 有点鸡肋
为了那些保费会爆炸 加上DH快过期 我都不知道能否这1-2天做好决定
所以终生优选把原本的保德信残升到50万
这是目前我看到-16疾残不打折给付价格最精美的
(原本想说是否能买两张 1张50 1张24 这样终生月残扶金就6万
可以吃掉未来通膨风险 但事实上不能)
然后台湾好心200 的100万保额 把终生冲到5.5万(1-6级有打折 取平均值+上保德信的)
然后台湾YOA02/ZYOA 补上30-50岁经济损失给小孩当生活教育费
但不知道这样规画是否足够 或者有漏什么其他家产品
还请版上大大指点迷津
2 死
预期就是定期寿险 20年期 10年期叠加上去
但目前还没生小孩(努力中) 所以还不急先去买+研究 有怀孕再去买
3 重疾/重伤
目前有一个重疾终生50万, 真的超贵 但我当初不懂保险
也只有跟业务说我不要终生寿险, 我一个人死了就死了
要有一个基本主约他给我配这个 我觉得还算合理
目前有点考虑把这个减额缴清
因为终生重疾老了感觉就是拿自己缴的钱赔自己 不想这样
我只要保30-50岁黄金时间 老了吃投资储蓄
然后100重疾定期也退掉(这只也只保7项疾病ORZ 真的够吗?)
然后换CIR 200万, 依时间递减
我知道的有保重伤好像不多?(还是我功课没做完整?)
业务是跟我说重伤跟重疾差不多, 只是保险公司出的噱头
重大伤病卡也要注意细节 因为重伤卡当你医好是回收回去
所以要看重伤险的理赔时间
我是还没研究 不知道版上大大有可以提醒我保重伤要考虑什么问题?
或者重伤100万 重疾100万分开保 有比较好?
请版上大大推荐
4 实支医疗
要双实支势必要再找一间, 有知道XHR 元大JR等
但还没有仔细研究, 目前保德信这张也不知道是否要换掉再找替代方案
当然换别间也要考虑主约成本(第1-2年,后面可以减额缴清我知道)
业务是跟我说实支都至少要住院1天才有理赔 是真的吗?
不管是医疗费用or手术费
然后另一张医疗定额是说 不管是否有开销就直接理赔一个固定费用
也不清楚真正的实用性
请版上大大推荐
我会再做功课
但也就是同时也请教版上朋友
打得很长 希望不要被认为是伸手牌
自己做功课做到有点瓶颈 来求救
烦请指教 感谢
以下几点可以想一下① 7级失能多跟肢体障害相关，典型是中风偏瘫，而这不在扶助金理赔的范围内，是否能够自负经济损失的风险？② 若有考虑失能后能存活很长的风险,全球XFI也值得规画。③ 保德信是有好商品，但主约成本太贵向来就是缺点，而NDL是特定伤病险，有包含重大疾病险，但项目更多，同时理赔门槛也高，原业务对重疾/重伤/特伤的认知都不对，并不是噱头。④ 重大伤病资格若能不再附加在健保卡中，对这类患者来说，不拿卡才是人生。⑤ 实支实付是用来理赔"住院医疗"跟"门诊手术"用的，所以没有住院不赔，一般门诊也不赔。对高自费的医材、卫材跟药品来说，定额理赔等于小补贴，高额自费还是要靠实支实付，前面有个住院不到一周花近12万的例子，显示实支实付才有帮助。