我很同情这家人遭受到的痛苦跟难熬，但在这版上的讨论我相信是专业且理性的，所以我
只针对从条款来理性的说明为何进评议中心保户翻盘的机率很低，因为这是各家残扶险甚
至劳保失能年金请领都一样有的状况
第一，残扶险的精神
残扶险的保单设计跟残扶金用意是在于当被保人认残之后，其状态是不可逆的情况下，且
被保人是需要被“长期”照护状态下，保险公司给付被保人，让他可以“长期”的安心养
病，这才是符合长期照护残扶险的保单精神
第二，何谓失能的定义
我们先来看看劳保失能年金对于请领的定义：
被保险人遭遇伤害或罹患疾病，经治疗后，症状固定，再行治疗仍不能期待其治疗效果，
经全民健康保险特约医院诊断为永久失能，并符合失能给付标准或为身心障碍者权益保障
法所定之身心障碍，且经评估为终身无工作能力者（即符合下列规定之ㄧ者），得请领失
能年金给付。
重点在于再行治疗仍不能期待其治疗效果，那什么叫做再治疗仍不能期待其治疗效果，时
间需要多久呢？
因为文章主角父亲是因为开出的诊断证明书是中枢神经，所以我们来看一下劳保失能中枢
神经系统对于其治疗时间多久后还不能期待其治疗效果的定义
一、神经失能等级之审定基本原则：须经治疗六个月以上，始得认定；如经手术，须最后
一次手术后六个月以上，始得认定；并存失智症所致之认知功能失能适用精神失能审核原
则认定。审定时，应综合其全部症状，对于永久丧失劳动能力与影响日常生活或社会生活
活动状态及需他人扶助之情况定其等级。
很明显，劳保中枢神经失能的请领条件就是须经治疗六个月以上才能认定是中枢神经永久
失能
而保单里面也很明白的表明残扶险的请领是需经六个月治疗后认定不可逆才理赔
因此完全与劳保中枢神经失能给付条件几乎一致
第三，失能立即判定之标准
失能的定义很简单，就是此疾病或意外造成的结果状态是否可逆，翻开劳保失能给付标准
，会发现大概大概只有精神治疗二年，神经跟胸腹部脏器治疗六个月后才认定残废标准，
其余眼口耳手脚等等都是按照缺损或是程度来认定，例如缺了手不会再长出来，当然马上
认残，但脑中风却是有可能恢复的，所以需要半年治疗观察期，所以文中讲到手部肌力程
度跟脑中风神经系统的确都有治疗期间观察，原本就并非属失能立即可判定标准
第四，为何医生可开出诊断证明
医生的确是针对当下状态开出诊断证明，但未超过六个月根本无法判定是否符合长期失能
标准，另外最大的争议在于卧病在床的失能，是要符合请领那一项失能标准，看起来脑中
风跟手部肌力的确都未到失能给付标准
第五，死亡前弥留的失能是否是失能
我不是很清楚这件case的内容，但就文章中写到主角爸爸是因为胃癌末期住进病房，后期
癌症扩散至肺脑等导致脑中风，319天前确认胃癌末期，317天前扩散到脑导致脑中风，31
0天前转进安宁病房，281天前逝世，表示很可能可以推测从确诊到逝世仅38天而已，换句
话说从确认胃癌末期到逝世仅一个月多8天的时间
看诊断证明书上面写住院日期为9/13，所以很合理的推论主角父亲离开的时间点是10/25
前后，而诊断证明书是10/3开出需他人照顾等字眼的诊断证明书
看到这里我想专业的同仁或是有医学背景的人应该都知道，人在死亡弥留前都可能会有失
能的状态发生，如果这时候的时间点都算当下可立即判定成长期失能，是否很怪?
因为这很可能癌末死亡前的失能的状态不是吗？
那这有符合残扶险长期照顾的精神吗？
如果死亡前的失能都可以认定为长期失能，那每个人都该买残扶险，因为在死亡前马上请
医生来判定，医生就死亡前的当下状态绝对是判定失能的
所以这也是为什么保单跟劳保对于神经中枢系统的失能要订六个月治疗期的原因不是吗？
既然不符合残扶险精神，又无法依照保单条款或是劳保中枢失能定义需治疗六个月后认定
，又从发病到死亡只约莫一个月，文中更没有人有需要长期照顾病人的状态发生来符合长
期照顾之精神，最后更可能是死亡前的弥留造成的失能状态
所以，依照条款应该是退还所缴保费加计利息不是吗
因此，文章很令人不舍，但回归条款跟保单精神，我个人推论到评议中心退回机率高
P.S 仅个人针对条款做推论讨论，请勿转载
※ 引述《travol0722 (Ryan)》之铭言：
: “父亲节要到了 那一层伤疤仍不断地被剥开..
: 我们无法对抗保险公司
: 现在无力做任何事情的我们
: 只希望更多人知道此事....
: 爸爸过世后的 3 天，在灵堂的我们接到奶奶电话，说有理赔人员去家里要看爸 爸，奶
奶
: 说爸爸过世了她才离开，当时极度悲伤的我们，收到一封道歉函及一 通说来不及撤销
访
: 视的电话，并没有心思理会此事。
: 爸爸过世后 158 天，理赔人员说爸爸的状况不符合，只会退所缴保费加计利息 而已。
: 我们:“我爸爸的状态的确是失能了，医生的诊断书也有清楚注明”
: 理赔人员:“保单条款写得很清楚，就是要六个月经治疗后症状固定才
可
: 以”
: 我们:“保单条款也有写，可立即判定者不在此限，若有疑义以被保险人有利的 解
释
: 为原则”
: 理赔人员:“立即判定指的是器官缺失，而且因为诊断书他没有法律效
力
: ，病历 他才有法律的效力在。我们要看病历里面记载他的一个日常的护理纪录，他的
右
: 手还是有肌力在”
: 我们:“右手有肌力不代表我爸就不是失能，而且我们并没有看到条款上有写立即
判
: 定指的是器官缺失。我们保的这个保险，上面写"不论被保险人生存与否保证给付 180
个
: 月"，爸爸的状况已经是 残废等级 1 或 2 了，巴氏量表只有 10 分，就因为爸爸活不
过
: 六个月，你们不认 定他是残废?”
: 理赔人员:“就像考试没有 60 分就是不及格，其实他的状况是身体虚
弱
: 导致， 他属于濒临死亡的状况，大家在这个状态下都是失能的，我们要看的就是机能
固
: 定，但是你父亲一直往下掉，这个商品主要是给你因为某个疾病或者意外导 致你身体
上
: 面的功能丧失了,那你必须要有别人帮助你,但是呢 你又可以活很 久”
: 我们:“所以这个保险"安康久久残废照护终身寿险"是给专门给植物人的䁖? 当初
理
: 赔人员还派人来看我爸爸，原因是为何?若我爸当时还躺在那边，又能 如何?不就是要
来
: 看可否立即判定?”
: 理赔人员:“那是我去对客户作一个关怀的动作,就算我看了也不能作立
即
: 可判定 的决定。买这个商品的人有 28 万人，其实这个商品设计的立意是好的。不能
因
: 为单一个案去否认这个商品。很遗憾的是他没有落在给付条款里面”
: