昨天也是接到了电话, 查了一下资料,大家都很不推,
看mobile01或ptt,也是有讲到IRR只有0.3%左右什么的,
本来想说算了,但早上有时间,自己算了一下, 结果和大家的都不同...
因为IRR的算法我有点忘了及真正的保险算式我不是很懂,所以就用定存去比较
我直接用保额8万,月缴3619来算,30年解约,
(电销人员讲,如果到期就解约不如不要保,所以我算30年)
请各位先进帮我看一下是否有什么问题!
算式有简化
1.月缴3619
2.前20年每年领保额12% 9600 ,后10年每年领保额20% 16000
3.现在定存利率大概为1.26%, 半年算一次复利,每月存3619
http://www.cnyes.com/money/BankCalculation.aspx
使用零存整付,20年,期满领取988251,
21~30年因为不在每月继续存,所以用988251,整存整付10年,期满领回1120881
所以1120881为使用银行定存的工具下,30年后可以领回的钱
4.欢喜年年的保险,前20年9600 + 后10年领16000,总共可以领352000
30年到期解约可领 93465 * 8 = 747720
https://goo.gl/4eEMtA
总共可以领1099720,(但这30年领的352000没有算上时间价值)
比定存少了21161
但如果把 9600及16000的时间价值算上去(1.26%)
9600的部分 每年存9600, 20年后领216817,在定存10年后领245915
16000的部分 每年存16000,10年后领169384
(以上的数字较不确定)
所以如果把领的钱放定存1.26%的话,可以拿到415299元
总共变成可以领1163019
比定存多了42138
请问一下,这样算有没有什么问题??
以现在利率会一直往下来看,这是否可算是一个还可以的保单??
p.s.30年IRR我算是1.27%, 50年IRR是1.7%,但我不确定正确!
※ 引述《cleliza ((¯(∞)¯))》之铭言：
: 标题: [险种] 国泰欢喜年年年金险问题
: 时间: Tue Oct 7 15:22:41 2014
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: 最近接到国泰电话行销，虽然前后只有两次周旋，但快被烦死了= =
: 电销人员不断重复他已经讲过的东西，又不断举客户和自己的例子，耗费时间极长！
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: 这保险的内容，根据电销人员讲的如下：
: 保额5万，每个月缴2275 (没有年缴方案)，第二年开始每年领保额的12%，也就是6000元。
: 总共缴20年，缴满后若是不解约，从21年起每年领一万，直到105岁为止。
: 缴满后解约，大约可以领46万多的解约金。
: (所以他鼓励要一直放著不用解约。)
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: 然后我在网络上找资料，发现每年领的6000应该就是我前一年缴出去的钱，
: 我每年缴2275x12=27300
: 缴20年总共缴了546000
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: 若每年领的6000是我缴出去的钱，我实际缴的钱就是21300x20=426000
: 每年领6000，6000x20=120000
: 426000+120000=546000........
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: 所以如果期满就解约，我只有多领到460000-426000=34000左右的利息？
: 这样年化报酬率是不是1%不到？@@
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: 这种每年领回的年金险，我实在不太会算IRR，请板友帮忙解惑，谢谢。
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: (虽然电销人员跟我说那6000不是领回我缴的金额，我还是努力拒绝他了，他居然还说：这样你以后年纪大了就看别人领钱，自己都不能领囉~~整个很酸，超讨厌！)
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就算你的算式为真 花50年的时间只得到相当于每年比定存利率多0.X%的利息 缴费期间还会压缩其他预算 不觉得很可笑吗

30年irr仅1.27%，就在考虑了...何时消费者的期待变这卑微，有时间算这个还不如花点功夫搜集资讯 @@

TINBING,没有那么难算啦把第N年末领到的满期金,当成第N+1年可以少缴的部份就好为了简化,直接用月缴3619x12当成年缴金额,可得到IRR如下http://imgur.com/IgHRVdU-30年满期的IRR是1.4659%,"看起来"比定存高没错可是你忘了评估流动性风险你可以拿保单的解约金那一栏来看,应该10年内解约,加上过去领到的利息,都还会小于所缴的本金(我没有你的解约金字段,很有可能超过10年都还会亏本金)-很难去预估自己未来20~30年是否"突然"会有资金需求这种要绑长年期才不会亏本金的储蓄险才会被"不推"-IRR没那么困难啦,Excel就可以算了,只是要不要跨出第一步网络上很多IRR教学,多算几次就懂了学会了之后,可以用解约金,自己重新去算一下每年的IRR还是,打到国泰人寿客服去问一下有没有帮你算IRR的服务?TINBING不客气,只要不是不礼貌+伸手牌,都欢迎一起来切磋有时候只是观念稍微卡住而已,点一下就会通了-你算厉害的了,我在大学根本不知道IRR这个东西出社会买过趸缴,6年期和20年期的保单,才想到来好好研究-以前也是业务说什么就是什么,想说听起来好像不错啊后来才体会,那种好的保单(对保险公司好),才需要大力推销另外一种好的保单(对保户好),是需要自己做功课去找的-此外,有时间的话,可以请业务把第20年的解约金给你我曾经算过这样的保单,刚满期领最好,越后领IRR反而越低

不少商品IRR30年都大于2.5%，你有去算过吗