最近准备成家立业了
也开始思考人生的第一份保单（早期父母帮自己买的不算）
我有些朋友做保险，因为本身是医疗业工作上也常接触到请领保险的民众
我一直有种疑惑
究竟人为什么需要保险？
对我而言
保险是为了承担“我所承担不起的风险”
譬如说假使明天我意外身故
那我留下妻子跟小孩 他们需要一笔应急金来照顾
甚至如果希望保障他们更久一些，需要把留下的保险金额不只计算生活费
还要计算小孩子就学还有房贷等等花费
若以年薪百万的人而言 算个1000-1500万留下来都不为过
这笔钱是我存款没有的 我所承担不起的事
另一个我所承担不起的事情是假使我意外致残或生病失能
从此需要长期看护
这件事情会造成家人很大的负担
所以我思考的是我自己（因为是家中经济支柱）
所以必须有足够的保险来保障当我不能工作时，保险可以保障家庭的经济来源
但当我越来越年长，假设我60岁，小孩已经30了
我手上应该也有一笔存款准备来退休
那时候我其实就不需要什么保险
（除非是用寿险来逃遗产税啦，详细税法我不太清楚）
会有这样的疑惑是因为周遭医疗险真的是卖的吓吓叫
不管是我朋友/版上的版众 人人都有医疗险
大家只是在讨论要不要终身/实支实付是不是比较好
却没想人问说医疗险到底用来干麻？
有医疗险一次给付500万的吗？似乎没有
就算实支实付
住院10多天给你领回20-30万 这笔钱如果你存款里就有
那他就不是你所不能承担的风险不是吗
保险业务时常说健保哪里没有保 哪里需要自费
问题是如果这笔自费金额是你出得起的
那还是保险吗？
保险公司所有的保险都是经过精算师算过风险及相关期望值
今天假使小明因为不幸得了100人10年才会有1人得到的A疾病
因此得到保险公司50万元的给付
保险公司保这个A疾病险的保费会是多少？
一年400块？不可能。这样保险公司早就倒了，因为100人*10年*400=40万根本不够给付
小明的赔偿
最有可能就是1000块，这样保险公司算完期望值10年还可以净赚50万
对于花1000快去保这个A医疗险的人保这个险划算吗？对小明来说他得到疾病不幸，但
有个保险给付却好像比较幸运，这个概念而言蛮奇怪的，但对其他手上拿得出50万的人
而言，其实并不划算，因为根本不会用到。除非是手上真的拿不出50万的人，这个保险
才有他实质的意义
就算是寿险/意外险，保险公司的期望值一定大于你，但是你手上可能真的没有那1000万
所以你愿意每年付钱给保险公司，让保险公司来分担。
我上面说的A疾病是不会造成失能的年提下，造成失能是另一个故事了
若是造成失能对于家庭经济功能的损伤肯定相当严重
的确应该规划保险因应
另一个保险上的问题是我遇过的保险业务
通常不是理财专员
无法用重贴现率帮你算未来价值
而现在很多的寿险/意外险/医疗险
很多是有保单价值(解约金)或是标榜保本的（简单说就是收比较贵的钱让保险公司帮你
去投资）
这些远比储蓄险更加复杂
要计算单买这个标榜保本的寿险保单A跟你单买同样保障额度的消费险B，然后差额去计算
每年投资报酬率多少，也不多业务可以做到这点，或者常常计算错误
对我而言，就算年报酬只有2%-3%的储蓄险或许也有短期持有的必要（分散风险原则）
但套句绿角的话
就算投资报酬率比较好，又何苦在现在的低利率时代绑定10年期-20年期的低利率
难道2040年台湾的利率还是一样的低吗？
20年期尚且有此问题，更何况是终身险？
现在保险产品越复杂 消费者就越雾飒飒
而你也不确定你的保险专员投资概念正确
对于消费者而言的确是颇困难
最后请教一下版上的朋友
有不同想法的当然欢迎提出来讨论
也欢迎推荐适合我的保险
现在想的是南山跟国泰的20年期优体险，大概可以支撑我这20年的保险需求
另外再加买意外险（因为年轻死亡原因以意外的机率较高，还可以多一些支撑残障费用）
失能的部分还研究不太多
不知道版友对于这部分有没有推荐的？
（之所以考虑20年期其实是懒惰，1年期还要每年去续约, 还有能不能保证续约的问题
另外是有朋友在绿角财经笔记提出计算, 若是以年化报酬率3%来算20年期还比1年期
划算, 若以6%来算才会是1年期较佳, 我若是把这笔钱当作年化报酬3%来算放20年期其实
并无不可。但详细状况其实是要自己拿两种保单来计算啦..有点麻烦...）