前言：
本篇不是要讨论应选择寿险或产险的意外险，
而且要分析“寿险”公司收取的意外险保费有不合理之处，
所以已有结论了，以下虽提供数据佐证，
但毕竟有个人主观价值判断，倘若无法接受，请略过本篇，谢谢！
================================================================
在选择投保意外险时，很多人都会考量是要选择寿险公司还是产险公司，
为什么寿险公司的保费比产险公司贵不止一倍，
职业等级若是2~4级更不必说，差距金额大的不想比较，
只因为有部分寿险公司有提供意外险有保证续保或续保性较佳，
所以比较贵比较合理，
但我是数据派的，意外是外来因素，明明保费应该要反应事件发生机率，
为什么精算结果差异这么大，实在无法让人信服，
经检视几家保险公司资讯公开资料，
伤害保险保费收入及保险给付资料如下(单位：百万，%)：
100 101 102
收入 理赔 理赔比率 收入 理赔 理赔比率 收入 理赔 理赔比率
南山人寿 15,637 5,698 36.44% 14,566 5,428 37.26% 15,211 5,465 35.93%
国泰人寿 14,043 4,040 28.77% 14,232 4,063 28.55% 14,392 4,063 28.23%
新光人寿 7,728 4,702 60.84% 8,082 4,916 60.83% 8,157 5,002 61.32%
富邦人寿 6,715 1,689 25.15% 6,742 1,744 25.87% 6,804 1,788 26.28%
三商美邦 2,467 568 23.02% 2,612 557 21.32% 2,823 592 20.97%
中国人寿 2,394 913 38.14% 2,591 985 38.02% 2,642 901 34.10%
全球人寿 204 69 33.82% 205 57 27.80% 2,268 1,211 53.40%
台湾人寿 1,152 397 34.46% 1,151 400 34.75% 1,126 382 33.93%
远雄人寿 970 455 46.91% 1,051 382 36.35% 955 341 35.71%
幸福人寿 784 266 33.93% 875 299 34.17% 920 310 33.70%
国宝人寿 462 238 51.52% 459 215 46.84% 411 212 51.58%
安联人寿 328 80 24.39% 342 71 20.76% 387 75 19.38%
中信人寿 218 71 32.57% 233 64 27.47% 220 78 35.45%
合计 53,102 19,186 36.13% 53,141 19,181 36.09% 56,316 20,420 36.26%
注：补上中国人寿，统计资料时网页无法连上
以意外险险种来看，一年期附约仍为大宗，
终身或还本虽可能拉低理赔比率，但仍为少数，
再来，上述保费及理赔亦应包含，团保低保费的部分，
虽然不知为何新光理赔比率高，(或许可能承保公务人员团保的关系)
国泰、富邦及三商理赔比率偏低
但我想就整体保险给付占保费收入比率应该有一定参考价值，
请再复习一下保费组成如下，倘若不清楚自行爬文，
保费 = 危险保费(理赔用) + 附加费用 (佣金及行政支出)
就采样之保险公司，平均保险给付占保费收入仅约36%，
换言之，附加费用率高达64%，付出100元，期望值仅36元，
当然就保险风险转嫁来说，机率不是绝对，遇到就是遇到，
假若保额100万，发生机率1/2500，理论上保费400元，
即使附加费用率64%，付1,111元，
倘若真的发生了，就保额／保费比来看，仍很有保障，
但是，明明资讯公开的附加费用率多在33.33%以下，
为什么结果居然是64%，别看差30%没很多保费可差得远，
在期望值为100元时，附加费用率为33.33%时，保费为150元，
但64%时为278元，足足高了85%，
至于还有公司附加费用率达到80%，保费为500元，高了233%
从统计各家保险公司理赔资讯之推论，
寿险公司意外险近年收取不合理之保费，
(我想应该是长期，不过没资料)
未能反应真实理赔比率，或揭露不实之附加费率，
我个人认为已违反保险之精神，无法认同，
除非无其他选择，完全不考虑，
所以，都会建议朋友意外险先选择团保，
若无团保可再选择产险，保费约当，保障直接加倍
或许寿险公司在保证续保或续保性上较佳，
亦仅有少数公司有保证续保，
但意外险我个人认为仅意外实支实付医疗险因理赔较有道德风险，
理赔过于频繁或异常，确实有被拒绝续保之风险，
但倘若仅就意外死残部分，续保问题较低，
正常理赔就一生一次，问题相对不大，
而且产险公司这么多，总有留人之处，
当然这是我个人看法，还是得自己判断，风险自负
但若是年轻女生的话，我认为没有投有保寿险公司意外险的理由，
常见100万保额保费为1200元，500万保额职业类别一就要6000元，
从寿险理赔的16岁开始就投保20年期500万定寿加残废险来比较，
也不选择定寿保费最便宜方案，就简单选择友邦如下：
保费
16岁 35岁
友邦人寿平安寿险 500万 20年期 5,400 5,400
十一助行 500万 每年 1,200 1,600
合计 6,600 7,000
以上保障不止意外，连疾病都赔，保障升级，甚至全残还可理赔到1,000万元，
可能有人认为寿险公司有给付重大烧烫烧理赔，以上没有，
保障不同不能比较，那再补个友邦残扶险，有理赔重大烧烫烧，
有备无患 5万 每年 1,170 1,405
合计 7,770 8,405
虽然友邦残扶险是月领，非一次给付，但可领5万*180月=900万
外加其他保障，我想以上组合，寿险公司意外险保障完全不在同一档次
若认为16岁寿险太便宜，不合理，那就用30岁至39岁来比较，
因年纪较大，定期寿险得精算一下，就选南山人寿一年期定期寿险附约：
补充：网友推荐远雄一年期定期寿险应较佳，可自行比较
保费
30岁 39岁
南山人寿新康顺终身寿险 3万 20年期 900 -
(隔年减额缴清)
南山人寿一年期定期寿险附约 400万 每年 2,400 4,360
友邦人寿平安寿险 100万 10年期 1,430 1,430
十一助险 500万 每年 1,200 2,650
友备无患 5万 每年 1,225 1,865
合计 7,125 10,305
(不含主约6,225)
30~39岁保费平均约8500，我想多出来的保费，绝对值这个保障，
而且在人生责任最重的时候，也一举拉高了寿险保障~~
倘若考量续保性，我想以上也是一个选择，供女生保户参考，
男生亦可，只是定期寿险保费约为女生2倍，残废及残扶险也贵一些，
虽然我个人认为意外跟疾病身故或残废影响差不多大，
未必一定要特别加强意外险，但男生的保费多数人未必能接受，
考量男生正常意外风险较高，且意外可能明天就会遇到，
仍可适当投保意外险，至少可先大幅拉高意外险死残的保障~~