※ [本文转录自 BabyMother 看板 #1JpxlYdz ]
作者: archies (Hakuna Matata) 看板: BabyMother
标题: [闲聊] 驻版医师谈新生儿保险
时间: Wed Jul 23 21:42:49 2014
身为一位专业的医师，跟保险怎么会扯上关系？
因为自己对财务金融有极大的兴趣
以前大学时也有去上过类似的课
后来也有持续的阅读与进修，因此对于"医疗与保险"这件事情有些心得
今天只跟大家谈新生儿/婴幼儿的保险问题
以及我的建议
(请不要PM问我任何问题，我没在拉保险的XD)
除了亲朋好友，与非常非常熟的患者以外，
一般我不谈这个。因为很多人已经有自己的规划，我也不便多谈
谨以我对保险的认知与临床上常遇到的问题
给大家一些参考。
不喜勿入。感谢。
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图文好读版：http://wp.me/p3kQcq-1V (如要转帖请自便喔^^)
身为一位专业的小儿科医师，与长年关注金融保险议题的人士。
谨以我对保险的深度了解与临床上遇到的状况，给大家一些新生儿保险的建议。
但是本文仅就保障立场去写作，不讨论高资产人士需要的财产转移问题。
重点：
1.不需要花高额保险。年度保费超过15000台币，可能就是太多了。
2.不需要买终身医疗险，买保证续保的定期医疗险。而且是实支实付为主。
3.尽早购买。一出生就可以考虑购买。
4.强烈建议购买一次给付的重大疾病险，而且要包含儿童癌症。
再来讨论以上做法之理由。我们先看下面这张图。下图是0-19岁的病人，住院费用的圆饼图。单位为亿元
http://ppt.cc/zGqG
可以看到0-4岁的孩子，使用的比例是最高的，占了这个0-19岁这个年龄层将近一半的
住院费用。另外，台湾的保险公司对于过去病史很敏感，所以一旦在买保险之前就曾经
住院过，保险公司加费或者是拒保的机率就会上升。所以建议大家尽早购买商业保险。
接着我们看另外一张图：所有年龄层，所使用之住院医疗费用。
http://ppt.cc/i535
可以看到的是随着年纪增加，住院医疗费用会不断增加，过了60岁以后，会是高峰期。
加上考虑通货膨胀的问题。现在保一天给付1000元的终身医疗险，到孩子将来可能比较
需要医疗保险时，应该已经是远远得不够用。所以一般建议新生儿时期仅需定期医疗险，
等孩子成年后，在做另外的规划。
为何要选择实支实付型的医疗险？
第一，实支实付的医疗险保费较便宜。考量保险的精神在于用最低的费用，
尽可能的规避可能产生之风险，所以实支实付相较于日额型的医疗险，有费用便宜的
优势。
第二，现在住院的趋势会是尽量缩短住院的天数。而在短短的住院天数中，如果有使用
比较高单价的自费品项，那么日额型的可能就会有问题。
举例来说：假设因为心室中隔缺损，或开放性动脉导管住院。使用心导管去填补心脏
有缺损的部分。整个住院天数大概不会超过三天。中间如果选择自费的材料的话，
有可能会需要自费数万元以上。如果只有日额型的保单，那么住院三天了不起给付数千元
，根本无法达到规避风险的效果。
为何建议考虑一次给付的重大疾病险，而且要包含儿童癌症？
目前住院病患中，会长时间住院的病童中，不是早产儿，就是儿癌的小朋友。
早产儿的部分，无法事先规划医疗保险，但是儿童癌症是可以补强的部分。
一次性给付的好处在于说，一旦确定诊断，保险公司就会直接给付一笔金额供孩子使用。
不用凡事都经过保险公司的同意。如果孩子要自费使用药物或是购买必须的营养品时，
弹性会比较大。而且一次给付的重大疾病险，保费多半便宜。保额一百万的保险，
一年保费只有数百元。用少少的金额去规避巨大的风险，是我认为相当重要的。
人生路上，会遇到什么样的疾病不是我们能够预测的。
但是用保险去规避可能产生的经济风险，是我们可以做的。
备注：上面住院费用的来源是来自卫服部的101年医疗统计年报。
http://www.mohw.gov.tw/cht/DOS/Statistic_P.aspx?f_list_no=312&fod_list_no=4717&doc_no=43270