半夜值班睡不着跟学长请益
34岁男性，预估人力资本5000万
目前储蓄率40%～45%
目前已用PMT函数以1.5%通膨率再工作31年来计算期末需1428万满足4% rule 预计加码至2000万
其余人力资本可能消耗在开创继起之生命上，不敢太乐观
目前有贷款6.6M台币
动产8.3M台币(含170K VT，其余为现金)
不动产约14.5M并可能后续增加
照理债务率27%，杠杆率136%
动产部分却呈现500%杠杆率
依照85%目标即可开始降杠杆的理论
应该要开始多还本金了吗？
主要是担心房子不能吃，流动性差
个人相当偏好动产
请学长赐教

要看你如何看待房子。几种可能的做法: 1.房子视为资产，然后因流动性不佳等因素打折计算。 2.房子不计入资产，但用来抵销房租支出，换算4% rule时所需退休资产减少。 3.房子视为类债券部位，出租时可以产生房租，至于本身的变现价值不计或打折计算。我比较倾向于视为类债券部位。另外，这三种观点不见得要具有相同的理想股债比。算出来的差距要小心解释。计画也不见得一成不变，如果几年后决定出售房屋，可依结果来重新计算。嗯，应该是说，房屋可视为类债券部位与风险资产部位的混合。出租或抵消租金的现金流作为类债券部位的价值相对容易确定，剩下作为风险资产部分的价值，不像股市有实时报价，只能粗略估计。粗略的估计后得到的推论，解释上要小心。然后挑个睡得着觉的方式去执行吧。其实也还好啦，不管风险吃太少导致回报不足或者风险吃太多又遇到市场表现不佳，医师想要加班或延后退休弥补差距通常还是可以的。一方面，年轻时风险多吃一点有一个好处:如果你发现搞砸了，比较有弥补的空间。等到60岁才发现回报不足，要加班可能也加不动了是说1428万这个数字感觉偏少...是我花太多钱了吗?

我是要届时独身来计算，先在每月三万的1.5% 31年

如果要用上面的算法，租金支出或自住抵消租金的部分要计入开销。独身是比较省钱，不过也可算一个还要负担配偶的金额试试

有计入了，就是打算自用略低于目前基本工资住小套房等级生活

当然开销是个人选择啦...不过每月三万在想要FIRE的人常见，打算做到65岁的好像比较少。如果确定要每月三万，所需资产现值按4% rule是900万。按照80%股债比抓，只要720万的股票曝险。把动产都丢进VT就超过了。房子价格怎么波动，抵销贷款应该还是有剩。你已经达到financial independence了。retire early的部分就看个人了。不过股票曝险已经可以达标是只针对退休开销的部分。小孩的开销也是可以纳入规划，换算股票曝险。比如假设小孩的开销是5年后开始，每年100万持续20年。你的薪水应该足以随收随付，不过最远25年的time horizon，把一部分未来支出放入现在的股票曝险应该也是可行的。放多少看个人。

谢谢

发觉有点弄混了。我回文好了。