大家好，小弟今年32岁，目前有一间继承的自住房，最近向玉山银行咨询房屋抵押贷款（
投资理财名目），条件如下：
1.贷款金额1200万、20年期
2.利率2.35%（机动计息，依三个月定存指数1.72%＋固定利0.63%）
3.费用约1.5万
4.每月还款约7万元
理专建议将资金投入“美债＋新兴债”基金组合，希望能在缴完房贷后仍有余额当生活费
。不过因为这是祖产，我个性偏保守，担心风险太高，所以想请教大家这样的做法是否可
行？
目前家庭状况如下：
我月薪3万多，太太约4万，年收入合计约110万；另有存股，每年股利约9万。还有一间出
租房，每月净收入约4千元。家中有一位快两岁的女儿即将上幼稚园，未来开销会增加。
原本构想是自己操作资金，分配于00950B（债券ETF）＋0050（台股大盘）＋00878（高股
息），每月再贴点钱缴房贷，希望20年后贷款缴清时能累积退休资金。
想请问大家：
1. 这样以房贷投资的方式可行吗？
2. 理专建议的美债＋新兴债是否风险过高？
3. 有没有更稳健或现金流更健康的做法？
感谢大家的指教与分享！

这样的收支比算的过?你们的月薪都欧印房贷了说

个人觉得，您自己研究下理财再说，不想找书，置底有文章好参考。每月7万，一年84万，本金1200，报酬率要在7%以上…

利率不错啦，但没选30年？？以每月闲置资金=每月可还贷款，去反推借贷额度，比较安全贷款买债，再多想想跟银行买投资商品，再多想想

1.换30年期2.理专不需要3.全投大盘 结束

理专怎么有勇气给这种建议orz

说真的 你这理专不行

客户轧不过去，房产被法拍，理专需要负啥责吗？为什么不敢？有交易就有佣金收入，会推就是老板想卖那产品。我同学买美债基金一年亏超过2成，既然自己会查美债，看看您欣赏的基金5年波动幅度吧。大盘指数的年平均报酬率，不是每年都有那个报酬率。

你这是本息均摊的房贷吧 压力太大不适合 去跟银行谈理财型房贷有动用才计息不强迫还本金的那种比较好

没有任何投资是稳赚不赔且保本你这样的风险太高，小心赚了利息却大赔本金

我家庭年收你的五倍，贷款只扛两倍。现在高档直接all in大概赔多赢少。我建议依照原本纪律投入闲钱，等大盘有明显回档再借贷投入。若真想试手，借个三五百就好，跌掉五成都还爬得起来。

你自己多打几间民营银行, 很多都30年&宽限期, 利率差一些而已. 重点是越还款越低越好. 20年变30年影响较大至于投资标的最好自行研究, 不要光听理专的, 理专是推销产品的, 他们的目标跟你的目标不一致没经手过大钱的人, 最怕乱投资; 可以先看自己目前月投入多少进去投资市场, 用30年期回推是多少的贷款额度再去用这样的额度去贷款. 怕你一口气拿到一笔大钱乱投

别听银行理专的 多听板上前辈的建议 要借钱投资很好但最好清楚风险在哪里，可以看William Bernstein 写的If you can的https://i.imgur.com/09wj5Ma.jpeg

拿房屋抵押贷款投资，这件事本就是高风险，无论你买什么都一样，保守是不会借钱投资的

不要投理专的部分 这样光利息+通膨就吃掉报酬 如果你还把息拿去使用更惨 这样你借钱投资几乎稳输帐面上看起来稳稳的 实质上你没赚到什么利率2.35% 通膨3% 你的标的报酬有5.35%以上吗?

从你的叙述看起来就是很糟糕的交易(从现屋贷款就是)最好的方法就是不要动房子的歪脑筋..每个月有余钱再说本身"不专业", 收入"低", 外加"人情压力",还是"岳母理专我看不到这样的条件理财有什么成功的机会.最好别动房子.

厄债券基金报酬率17.多%???? 这肯定有问题吧...一个债券报酬比股票高这风险是有多高?

大概就是推荐高收益垃圾债吧......投资要靠自己做功课听理专的，真的吾汤….您的家庭年收没法让你做这样高杠杆的事股市一年的熊市回档，你可能要多五年才能退休

远离理专 理专就是业务 业务就是要从你口袋里拿钱的人理专真的那么会投资 就当全职投资人了 还出来当理专?新兴市场基金报酬率17%多 那么好 那理专有没有去信贷或是拿房子抵押all-in买? 无论你赚或赔 理专都一样有钱赚 但是你赔的话 可是赔你自己的本金 理专可不会损失一毛钱

我29，未婚年收约110跟您状况一样有继承房子，不过我自己是行员我贷600w利率1.9只缴息不还本每月9400，加上自己有资金合计约1000w，目前投300w买0050了、100w买公债，以您目前家庭年收跟每月还款金额 我觉得不要借那么多比较安全一点然后理专的话听听就好，赚那么大就不用当理专了

17%? 哪一档? 上次听到17%的 后来本金几乎都拿不回来

另外再给个注意事项, 你承受得住几万的5%波动呢?100万? 500万? 1000万的5%? 你月薪和这些波动相比如何100万的5%波动, 也许你觉得靠月薪就可以cover掉.那1000万呢? 要靠几个月的月薪? 你承受得住这波动吗?在你还不会运用钱的时候, 拿到一大笔钱是很危险的事!

岳母 玉山 理专 20年 债券，都不能改变，只能祝福你惹记得明年，再回来发文回顾讨论，也许会有新想法

理专的专业不是投资 是销售 多半搞不清楚自己卖的是什么

真羡慕~~有钱人~理专的专业不是投资 是销售<--我的理专消失了...QQ

以20年来说，贷款付得出来就行，只是时机点要抓对(国安基金进场时)。标的要选对(台湾50+标普500)1080万，美短公债120万(合计1200万)。台湾50+标普500背后是优质企业，值得长期持有，也是资产配置的核心美短公债作为资产配置的一部分约占10%，主力成长还是大盘股票。只有政府公债才能降低整体资产波动，公司债、新兴债及 高股息都不行。高股息是很糟糕的策略，涨跌都输大盘，股息课一堆税又没滚入本金。股债MDD最低分别是标普500(-19%)+美短公债(-11%)。而高股息(-2X~3X%)一般人还是闲钱定期定额台湾50+标普500为宜

VIP？理专的话听过就好，我也在玉山信贷300，也是2.35%7年期，无其他费用，不是VIP

银行全问一遍一定有30年期 我都用理财型房贷 不用还本金买股买债买基金都随便你 建议你理财型 开好后放著不贷就不用缴息了 我21年贷了200入场 现在变1000多万了中间还多投了一头期款买一间北市现在每天都在等川普发疯 发疯隔天风云变色记得开始进场

换银行试试 我贷款目的都写投资股票 都是贷到30年

一起当债蛙！

真的很担心本金不保的话就买直债，主要风险就剩下汇率和台湾升息，但这你都担心的话就…..

贷理财型房贷

直寨不保证不倒债

借理财型的，利率会高但只还利息。对你们的现金流会有帮助用贷出的钱来还本利合是下下策。最棒的是用原本的薪水来还这样借出来买的那些资产怎么跌都会比较心安

拜托不要听理专的..自己的财务要自己了解规划

收入七万，杠杆这么大，觉得满勇的，是我的话不敢

别买新兴市场债基金，现在都是靠AI撑盘，相对高点

买任何金融产品请好好研究做功课 会拿本金来配息的产品都不要碰然后双薪只有七万真的不够 应该要好好增加本业收入

08年,15年，18年，多少因为理专建议房屋抵押，买高收益债和投资保单

理专赚翻了

红明显，先提高家庭年收比较保险然后不要相信理专的话

这类的财务操作没有不行，但是你家庭年收入偏少，抗风险能力不足如果家庭年收入是300万+，1200万的借贷投资是正常理财，如果家庭年收入是200万+，也还说的过去，110万真的太少，有任何意外就爆了每月还款7万，不靠投资收益，靠薪资还的起才有借的本钱

不推产品，我老公刚叫我婆婆赎回之前理专推荐她买的美金基金，说什么高收益债10%，月月配息，放了10年，总报酬1%多……连通膨都打不过，还不如放定存，典型的领息赔本金。劝你找别家办房贷，30年期的就算利率高一点，但每月现金流压力不会这么大。

哥，你没房贷 + 家户总收入 200，这样只是没事找事来心烦而已，光把所得剩下来好好投大盘就可以了

我也觉得保守怎么会借钱投资......^^"

你要借要算一下每月收支比，尽量不要超过收入五成，剩下的当生活费，不够的再考虑用卖股/质押的方式来支付

借钱投资只是开杠杆当然可以，但要满足一些条件你过去的投资绩效得明显赢过2.35自有与投资创造的现金流可负担还款你觉得遗赠房子给你的长辈会不会赞成你去借？你自己手头有没有几百万自有资金可作为预备金？我也有借款投资，前述124点都满足，房子还是自己的对投资的管理战战兢兢，最好别想无脑无本赚大钱这种事

有投资理财的想法和动力是好的，如果是借贷200万，曝险有限，是可以的至于投资什么标的，建议多研究后再出手，美债+高收益债没有不行，但是这标的的真实样貌或许不是你想像中的稳健保本配息也是不一定的

理专洗肥羊真的不手软连挂四都不会教 专业在哪？？

all in 大盘、急用钱再质压不要超过20%。到死不卖感谢现在的自己。

以叙述及回应看起来建议不用急着借，熟悉完再借也不迟自己熟悉是否借、借多少等风险控管后，也就不需要问了

等股市大回档再来借吧 没必要承担风险赚这点蝇头小利

去年买美债ETF，今年是有可能出现本金赔一成多的状况，但实际上，现在也慢慢拉回净值了，若计算期间总配息，应该还有2%-5%的获利我是办理财型房贷，但利息也要2.6%-2.8%，羡慕楼上有人信贷可以谈到2.3%。但理财型房贷的好处就是本金价值不会变动，若是股票不限用途借贷，就有可能面对担保品维持率不足的风险，譬如今年四月的大震荡，就得一直增加担保品或是降低借款额度以拉高维持率真要稳定，可以考虑买直债，这绝对是固定收益，每半年固定领同样金额的利息，而且银行理专应该也会很高兴。风险是汇率，看你觉得10年后台币会升或会贬了但，同样的钱去买台股市场的债券ETF，还可以继续投入作为不限用途借贷的担保品，而且目前债券ETF担保品的利息都满低的(永丰证约2.5%)。这就看你是要直债的“固定收益”，

理专一定是推荐你"银行有推出的产品组合"就算适合你，也不一定是费用低的，所以多想想吧

默认计画可行的，但要先撑一开始永动机才会动起来，感觉房贷跟收益抓太紧了