※ 引述《liberty0906 (玫瑰带刺宇智波带土)》之铭言：
: 标题: [请益] 26岁想脱离负债,求明灯
: 时间: Tue Feb 7 17:54:51 2023
:
: 26y
: 目前平均月薪70K(配合加班)
: 名下无不动产,信用正常卡费全缴
: 1.贷款58万月缴9850元(84期)
: 2.贷款30万月缴6800元(36期)
: 3.贷款40万月缴7000元(60期)
: 4.车贷55万月缴12500元(60期）
: 5.每个月固定开销大约2万5
: (家人约2万、自己生活费约5000)
: ———
: 小弟我是最笨的人,被当韭菜收割,
: 做小生意没赚,钱也赔光
: 当存款见底,连高利息信贷也贷下去。
: 落得每当领薪水马上全还出去的窘境,
: 我知道负债几千几亿的大有人在,
: 我的情况已经很好了,所以我不放弃
: 还请各路大哥大姐给我建议
: 为小弟点一盏明灯,谢谢你们。
:
liberty0906大大您好
“
虽然不知道你发生了什么事，才会贷款贷成这个样子，
不过我觉得您要替自己点一盏心灯，
想办法让自己的生活好过一点，
可能会牺牲一点生活品质，可能还要去找兼职打工之类的，
不然依照您的薪水，每个月应该是接近打平的程度。
因为是“有加班才有70K”，
那如果没加班的话？请问收入剩下多少？
“
再来，有钱先不要还银行，要建立一笔紧急备用金，
你目前的情况就是一人饱，全家饱，
但万一一人倒，也有可能是全家倒。
“
个人会建议先准备一笔10万的紧急备用金之后，
再开始您的还款计画。
再来就是想办法每个月都有加班，
让薪资转帐的数字漂亮一点。
“
由于前三笔贷款的金额相加起来有128万，
若根据银行放款标准来讨论，
以DBR22来讨论 7 x 22 = 154，
但是要借到22倍满，条件通常很严苛。
通常是18倍～20倍，也就是126～140万。
那你转贷之后，其实未必会比较轻松。
前三笔贷款金额相加为 23,650＝9850 + 6800 + 7000
就算进行整合，那也要借到４％以下的利率，
才会变比较有利。
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〔请参阅图片〕
https://i.imgur.com/blR9Auj.png
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如果贷款利率超过４％，
那做这个“债务整合”就未必有意义。
“
再来要留意“最近一笔的贷款的申请时间”，
如果是三个月之内，那就等三个月又15天过后，
等到联征中心资料交换完毕后，
再去办理“债务整合的贷款”。
备注：大概有人会问，不是三个月吗？
你确定联征中心的资料交换是即时的吗？
多15天是为了确保在联征上是看不到那些借款纪录。
“
再来要讨论根据您提供的资料，Ａ大进行了试算，
发现了一笔错误。
“
贷款金额 规费 还款期数 月缴金额 费用年百分率：
-580,000 0 84 9,850 10.73%
-300,000 0 36 6,800 -12.72%
-400,000 0 60 7,000 1.94%
-550,000 0 60 12,500 12.95%
“
把数字丢去EXCEL算费用年百分率，
在第二笔中发现负值，那就代表说，原始资料有误。
验算：
6800 x 36 = 244,800 < 300,000
也就是说，还得总金额比借款金额还少，
就会产生“负利率”。
这部分再麻烦您自己更正。
“
至于债务整合为何没有把车贷算进来，
因为你这个，如果没意外应该是找“融资公司”做的贷款。
融资贷款多数是中租、裕融、和润，这三家做的。
“
那他们的条款里面有一条，未缴满２０期，
若提前全数清偿会有违约金。
此外，若根据基数表来算贷款月缴，
您的贷款月缴应该是12485元，再麻烦您确认一下。
那这部分只能等缴满20期过后，才能做处理了。
23,650 + 12,500 + 25000（生活费）＝61,150
目前看来是还有余裕，
那这8000多元的差额，不知道你是怎么安排的，
如果没有备用金，就从备用金开始准备起吧！
“
处理债务需要很长的一段时间，
所以备用金是必备的。
再来就是等缴满20期之后，就去 Loan板征看看，
看能不能把车贷利率降到8%以下，
甚至是更低。
目前看来能够处理的方向大概就剩这样子。
“
就是以降低利率、降低月缴金额为目标。
“
本文到此结束，未完待续。
希望大家可以一起共好（GungHo）
“
Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理财金律》作者
2023-02-11 #