好读图文版：
在“不被工作绑住的理财计划”这本书当中，有提到以下重点可以跟大家分享，依最著名
的安全提领率(SWR)案例研究，就是1998年发表的三一研究(Trinity study)，该研究设定
退休年期是15~30年，投资组合至少含有50%股票和股票基金。该研究作者总结，刚开始退
休时提领总投资组合的3%~4%，然后根据消费者物价指数(CPI)的通货膨胀率，每年向上调
整，应该就可以安全过关，禁得起过去曾发生的长期股市下滑冲击，退休人士决不会散尽
财产。但这份研究没有安全过关，依然遭受许多抨击声浪，也有人提出比3%、4%更高和更
低的安全提领率，也有人建议更仔细观察当下市场走向，再决定提领方式。然而3%~4%却
是很好的起点，至少提供你一个数据，估计自己需要存多少钱。
要是把3%当作目标安全提领率，那么完全提前退休的储蓄目标，就会是你每年期望靠投资
赚到之收入的33倍(3%的倒数)或是年度生活总预算的33倍。如果把4%当作目标安全提领率
，你的储蓄目标就是年度投资赚到之收入的25倍(4%的倒数)。两个目标间的差异大约是年
开销的8倍，这笔钱可能不算小。但请记住，大多安全提领率研究计算的都是六十多岁传
统退休人士的所得收益，退休年期顶多是30年。
如果要打造属于你的完整退休计画，你必须要先编列年度预算，但要编列预算之前，你必
须要有依据才能编列，不然你漫天喊价、靠自己胡思乱想的乱编，编出来的预算可能不切
实际；因此你必须透过记录你每个月的每一笔花费(是的!每一笔都要记录下来，别怀疑)
，经过长时间的统计资料，你就知道在每一项分类的花费(这部分以后再详谈)，当你统计
至少一年之后，你就可以知道你每年大约会花多少钱了。
当你可以估算你未来所需的年度开销，你就可以决定你需要的储蓄金额，反过来说，当你
决定你要过哪一种舒适等级的生活水准，也决定了你最快何时可以存到钱、也决定了何时
可以退休；如果假设1年花费需要80万，80万*25(以前面4%为例)=2000万，代表你至少需
要存到2000万才能退休，但如果你估算你退休后离寿终正寝还远超过30年，你可能就需要
存更多的钱。
另外有一个很重要、很重要的想跟大家分享的就是“300”这个数字。300是个很厉害的数
字，以前面4%安全提领率的规则，4%的倒数是25，25乘以一年12个月，就会得出300，这
意思就是说，你现在每个月少花的1块钱，就不必为退休多存300元。当你知道这件事之后
，你可能就会更甘愿为未来的你现在就存下这1块钱(更努力存钱，提高储蓄率)。
看完上述说明资料，你现在也大致晓得自己的储蓄目标了，但如果你得出的数字听起来很
吓人，你认为依你现在的工作收入根本存不到你可能需要得退休金，先别担心，在“原来
有钱人都这么做：效法有钱人的理财术，学习富人的致富之道”这本书里面，作者(汤玛
斯．史丹利及威廉．丹柯)进行的调查发现，身家百万美元的家庭中，80%都是白手起家的
第一代，而不是继承巨额家产的第二代，而且大多家庭都有子女、主要工作是“正常”甚
至“无趣”的事业，身分更不是医师、软件工程师。有一半的人并未靠父母付清大学学费
；已婚家庭里，有一半的家庭只有一个伴侣赚钱养家。
作者想提醒的意思是，不是说障碍并不存在，你可能背负庞大学贷，工作上不受器重，也
亲身体会到薪资差异。你可能没读过大学，或者一肩扛起扶养大家庭的重责大任。当然，
对于某些人来说，储蓄比其他人容易，尤其是高薪族，但不是只有世界各地的青年才俊或
继承上一辈家产的人，才可能挤身百万富翁行列。这些人通常都养成省吃俭用、长期投资
的好习惯，换句话说：下一个致富的可能就是你。(你或许没办法决定你的薪资，但你可
以决定你的储蓄率)，又再一次提到储蓄率
最后作者有提到，若你想要提早跟工作说掰掰达到完全的提前退休，且假设你的投资焦点
是股市投资(指数型ETF被动投资也算)，那么你的存款目标就是离职后每年开销的25~35倍
，取决倍数依个人的风险承受能力而定，想快速粗略的算出完全提前退休的金额大约就是
$$=〈你的年度开销〉＊30+〈额外的一次性开销〉；如果你的退休投资重点是当包租公，
那么完全提前退休的金额大约就是$$=年度必要所得÷现金报酬率。