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传统银行拼数位转型 央行指引5大明路
最新更新：2019/07/28 13:48
迎接纯网银时代专题4（中央社记者吴佳蓉、潘姿羽台北28日电）纯网银来了，国银要如
何面对金融科技带来的挑战，央行指引5条明路外，传统银行业者也表示，将尽速从内而
外落实数位转型，强化虚实整合，保持竞争者优势，并紧跟上各项金融法规创新。
金融科技浪潮不可挡 央行为国银指路
纯网银的兴起是趋势，将为台湾金融市场带来巨大变革，为了维持金融稳定，中央银行也
就3大方向适切调整网络银行管理机制，并为国银转型指路。
第一，加强监控网络银行的流动性，尤其在银行非营业时间的变化，以适时采取因应措施
。
官员说明，过去实体银行营业时间仅至下午3时30分，不过纯网银未来是24小时网络交易
，资金波动度较高，因此须密切关注其流动性，有状况才能及时做准备。
第二，放宽“跨行专户”日终余额抵充存款准备金上限，由4%提高至8%，充裕金融机构清
算资金，以因应网络全日交易的跨行支付需求。
第三，妥适管理纯网银的外汇业务，央行今年2月修正“银行业办理外汇业务管理办法”
相关规定，订定纯网银申请为外汇指定银行的资格条件，并将对纯网银申办外汇业务办理
实地查核，确认业者有效遵循并落实外汇法规。
迎战纯网银 传统银行攘外前得先安内
纯网银究竟会分食大饼，抑或是刺激产业发展，发挥鲶鱼效应，激活金融创新，第一银行
副总刘培文表示，短期内传统银行需要关注2个重点，第一，像是乐天或Line等纯网银业
者，本身在既有的电商平台或其形塑的生态系上，用户数量都相当可观，进一步结合数位
金融后，是否会刺激新型态的商业模式问世，开创出“普惠金融”（Financial
Inclusion）的新蓝海。
第二，纯网银所有业务都经由网络或行动装置进行，可省去建置分行的成本，提供给客户
的服务如果又相当便利、具有竞争力，后续一旦成功站稳脚步，可能进一步侵蚀传统银行
客群。
为迎击纯网银，刘培文认为，传统银行不可能等到纯网银已进行破坏式创新了才行动，而
是要抢先一步进行数位转型，首先，是资讯现代化，包括核心系统新技术的导入，例如云
端、人工智能（AI）、区块链等。
其次，是产品数位化，这在现阶段是不小挑战，传统银行内部有相当多的流程规定，如何
调整，使数位金融产品的开发、订价及给客户的使用体验，能赶上原生科技公司在这方面
的娴熟表现。
最后，是市场创新化，思考如何打造长期的金融服务生态系、平台经济，参与开放银行（
Open Banking），把饼做大。同时也会紧盯政府法规，一旦有金融科技创新上的松绑，在
没有资安疑虑前提下，传统银行要尽快跟上。
相较纯网银，刘培文认为，传统银行仍具有先进者优势，既有实体据点、通路若能结合数
位管道，做到“虚实互补”，也可产生加分效果；不过，他强调，长期以来，是否能持续
维持优势，数位转型的成败还是关键，银行体质必须一步步慢慢转变。
刘培文也举例，在开发数位金融商品过程，一定要能容许一定程度的实验及失败，不能单
纯获利导向；此外，目前传统银行大多仍聚焦在获利性较高的客群，相较也忽略普惠金融
的全民市场。
同时，“攘外前得先安内”，刘培文认为，传统银行的数位转型，还牵涉到组织架构、文
化及公司治理的调整，也会是相当大的挑战。
不过，整体来看，纯网银不用投入设立分行、行员配置的成本，祭出的牛肉若够吸睛，还
是能够吸引部分民众“换帐户”，进而发展各项消费金融业务，势必会对目前既有的传统
、数位银行造成冲击。
至于国银要如何面对金融科技带来的挑战，央行也指引5条明路，可从灵活调整经营策略
与组织文化、培育金融科技人才、金融消费者需求、风险控管与消费者保障、提升竞争力
等面向着手。
针对金融消费者需求的做法，央行说明，一是强化实体与虚拟通路，提供即时且多元化服
务，增加客户信任及黏着度，二是与金融科技业者进行策略性合作，合作开发金融服务市
场。
转型同时，央行提醒，国银得先厘清商业模式可能衍生的风险，并建立相应控管机制；此
外，转变为以消费者为中心的保护机制，并强化金融商品的资讯揭露及消费者权益保障措
施，如个资隐私等。
最后，国银若要提升竞争力，央行建议，利用既有品牌价值、客户网络及多元化通路，以
提升金融服务品质及客户满意度，而在实体分行缩减的趋势下，也应及早思考因应人员配
置调整及再训练转型。（编辑：林孟汝/杨凯翔）1080728