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纯网银要来了 鲶鱼效应金融版图面临洗牌
最新更新：2019/07/28 14:06
迎接纯网银时代专题2（中央社记者刘姵呈台北28日电）台湾金融市场7月底大事，就是将
正式开启“纯网银”时代，不仅将彻底颠覆台湾民众对银行的印象，也将影响金融市场版
图。来势汹汹的纯网银将祭出何种创新服务抢客，发挥鲶鱼效应，外界拭目以待。
纯网银执照榜单公布倒数计时，由于金融监督管理委员会主委顾立雄日前信誓旦旦表示，
只会开放2家纯网银，因此提出申请的3家业者“将来银行”、LINE Bank及“乐天国际商
业银行”近期十分低调，对未来纯网银的面貌三缄其口。
纯网银是什么 鲶鱼效应锁定年轻族群
简单来说，纯网银与客户互动的窗口，是经由网络、行动装置的App进行，没有任何实体
分行、分支机构和任何营业据点，当然更没有时间、空间限制，随时可进行交易，也因为
大部分服务都自动化，如过去需要跑流程审核的贷款服务，作业时间都将因此大幅缩短。
换句话说，一旦纯网银正式上路后，未来将改变部分民众抽号码牌后，枯坐在营业大厅等
办存、提、汇款业务景象，网络世代的年轻族群将更容易取得金融创新服务；而业者也可
省下租用店面、雇用临柜人员等成本。
业者也透露，纯网银虽无实体分行，但取款可能还是能到ATM或中心机构提领现金，但由
于主管机关近年力推无现金社会，纯网银势必将运用科技降低现金的使用，包括结合网络
汇款、电子支付、电子钱包等选项，让民众有更弹性的选择，完成支付、缴费等生活需求
。
台经院产业分析师陈衍洁表示，纯网银最早缘起于英国、美国，因为这些国家幅员辽阔，
很多偏远地区的自动柜员机（ATM）和分行不普及，纯网银可以透过网络深入到传统银行
服务不到的地方；这同样也是后来中国的金融科技能快速发展的原因。
不过，台湾地小人稠，金融市场本来就已呈现Overbanking（银行家数太多）现象，尤其
金融科技时代来临后，各家银行不仅有网络银行，也发展了数位银行品牌，间接影响许多
银行的分行据点租约到期就不再续约，依金管会统计，至今年5月底，国内银行的分行家
数降至3397家，连续5年下降，但ATM装设台数、资安人才需求则是逐年增加。
纯网银拚搏传统银行 差异化服务是亮点
在市场竞争下，纯网银要想杀出一条血路，免不了要祭出价格战，但陈衍洁分析，国银本
就有既定用户的优势，纯网银单靠杀价长期下来会很难生存，削价竞争不利台湾银行产业
发展，如果纯网银业者可以提供差异化的服务，增加用户的黏着度，反而可以帮助产业正
向发展。
她举例，台湾有许多东南亚移工，这类客群使用传统银行服务的便利度不高，加上工时关
系，外出时间不多，如果纯网银可以补足服务到现有银行接触不到的客群，将会是差异化
的最大亮点。
民营银行业者也表示，在台湾，使用数位金融服务的客群对于品牌的忠诚度比较低，假设
有另一个更好的平台出现，研发出友善的操作系统，也提供更具吸引力的优惠条件，客户
资产转移的速度会非常快。
这名业者进一步分析，台湾使用数位金融服务的客群“群聚力”很强，且非常习惯使用社
群平台分享自己的使用心得与经验，因此，业者必须花更多成本投入客户服务或扩充更多
功能，并加强在地化的行销策略，才能在这场大战中获得优势。
创新服务与资讯安全 纯网银另一挑战
依金管会公布纯网银设立审核项目及评分比率，占评分比重最高的营运模式可行性，细项
包括有业务范围与营运模式、业务经营模式创新与稳定性及客户服务便利与安全性。
民营银行主管分析，纯网银要拼全数位化服务，未来资安的防护措施最“烧钱”。
Money101台湾董事总经理周纯如表示，这项评分其中最重要的包括App操作接口的便利性
、金融服务的流畅度等，这也是纯网银推动各项消费金融最大的考验。
周纯如举例，纯网银必须靠云端进行身分认证，虽然金管会将来拟开放以手机门号加上视
讯就能线上开户，然而，转帐额度、能否转帐给其他人等业务是否受限，或是忘记密码后
取回密码的方便性，以及能否流畅地满足民众外汇、贷款等相关需求，都会影响民众是否
将该帐户作为主要帐户的意愿。
再者，资策会资安所副主任田谨维分析，纯网银最大的特色在于“服务完全网络化”，但
最大的风险也在此，民众对于完全无实体化的辅助，难免会有安全上疑虑。
田谨维表示，传统银行因为是以柜台为主、网银为辅，网络银行又可以依据客户的需求作
限制，且发生问题还是可以马上找分行处理，但纯网银则不然，因此资安、风控一定要做
的比银行业者更完善。
他建议，纯网银必须有更严格的内部管控机制，建立发生盗领、盗刷或存款归零等意外事
件时，必须要有通畅管道，可立即提供民众申诉及追查原因外，更要以高标准规范来保护
民众个资，及防止洗钱或恐怖组织融资。（编辑：林孟汝/赵蔚兰）1080728
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纯网银要来了，不仅将彻底颠覆台湾民众对银行的印象，也将影响金融市场版图，而来势
汹汹的纯网银将祭出何种创新服务抢客，发挥鲶鱼效应，外界拭目以待。
中央社制图 108年7月28日