Savings
除了current account，另一大类是saving account。顾名思义是给你储蓄之
用。有些银行的savings可能需要你有他们的current account才能开，但这不
一定。savings的确有些如同台湾的定存，是term deposit，时间未到不能动
用，但是大部分其实是"instant access"，也就是随时可以提领。通常学生有
了current account、online banking以后，直接在网络银行上开的都是这种。
利率现在通常很差，加上头一年的introductory rate也只有1%上下。有些2年
或以上的"fixed rate"帐户的利率比较高，大部分也可以直接在网络银行开，
但会有条款，若提领会用较差的利率计算利息，所以虽然其实是活期存款，可
instant access不必提前给银行notice说要动用，但是很像台湾的定存解约的
状况，而被误解成定存。
弄清楚自己的savings是否为"instant access"，比较重要的影响是，
"instant access"的帐户里的钱，如同current account，都可作为延签时的
财力证明，尽管现在tier 4申请，台湾人是low risk country，在学校有HTS
status的情形不必缴交财力证明，但也许你一年后申请的延签种类不是tier 4，
而是要办工作签、配偶签等等。而且有些签证种类需要的财力证明，需要在户
头里六个月以上。多知道一点是好的。
有些银行还有一类产品叫regular saver（或着相类的名称）。通常为期一年，
每月可存入一定上限，例如，250镑，一年可存到3000镑，年利率号称6%。
但是这种户头其实3000镑一年你只存了一半的时间，所以实际上估算利率时要
估3%。而且要有他们的current account才能开这种户头，而current account
又非常可能被收帐管费。如果你是本来就带一大笔钱来，或者你虽然不是一次
把钱带来，但是你并没有这种常态小额的收入要存，这种户头未必适合你。
另外，NS&I这个机构有个非常有趣的saving叫做"Premium Bonds"。这个saving
不是给你利息，而是按你存多少钱，每月给你多少中奖机会，奖项最高可以有
一百万，最惨当然就是杠龟。虽然号称你可以预期每年拿到你存入金额1.35%的
彩金，而且免扣税，实际上你真的能拿到这么多钱的机会并不高。他们有另一
个产品叫"Income Bonds"，每月给利息，利率不输一般instant access savings
，随时可以500块为一单位提领至你的current account，户头里最少要有500块。
而NS&I没有存保上限的问题，所以你如果有很大一笔钱不知道该摆哪里，最差
就是摆这边。其他savings户头，利率应该至少赢过NS&I的income bonds才有
吸引力。
高利率current account
有了current account和savings的差别的概念以后，我想提一下怎样尽可能赚
取最大的利息。但是这其实我以前有贴过文讲过了。我也不打算把一家一家的
银行帐户产品拿出来报告数字。我想用另一个角度来谈怎样安排自己的各种帐
户赚利息这件事。你有这些知识以后应该可以自己按你的情形规划。
如果你爬文，或者看过之前提到的留学生手册，有些文章会叫你在"活存"帐户
里放平常生活开支用的钱，然后在"定存"帐户里放大笔还用不到的钱赚利息。
这里除了有把current account讲成"活存"、把saving account讲成"定存"的
问题外，还有个根本的问题是时代变了。现在的savings其实利率都很低。反
而是current account，许多银行希望吸引客户，对能够定期缴钱进来的current
account反而有高利率或者额外rewards。对于身价几十万镑的超级大户可能没
有差，但对一年顶多只放一、两万的留学生或英国新工奴来说，这种高利率
current account反而才是主要的利息收入来源。
Current account的确原本利率很低，可能仅有0.1%，甚至完全没有。台湾的支
票帐户也是一样通常是没利息的。但是现在许多银行，在固定每月都有存入一
定数额的条件下，可以提供在某个限定额度内3%-5%的利率。看在这个利率的份
上，你的钱应该优先放在这种current account里，放满到给息上限后再放其他
savings里。这种current account原本设计是要吸引有一定数额稳定收入的人，
把户头当作"薪转户"。但是帐户本来就只有pay-in和pay-out两种字段，也没人
规定你的pay-in（收入）要怎么来，也没规定每个月一定要pay-in要比pay-out
多（但是你还是至少要维持户头里有钱，不能透支），所以你完全可以在自己
的帐户间互转，甚至无聊去银行把钱提出来再当场存回去来达成pay-in数额的
要求，享受比较高的利率。这个作法我以前贴过文，这里不过份重述，请自己
搜寻。或者你也可以参考这篇：
http://goo.gl/yxWiuk
这篇我唯一有意见的是把这叫做"loophole"。既然作法完全合乎条款，银行也
成功达到吸引客户的目的，怎么算是漏洞呢？
现在各银行有哪些这样的current account产品，请自己参考这篇，自己研究其
细节条款，我不一一介绍说明。只要记得，只要你财力够，而且和各银行申请
帐户时通过credit check，其实没有人限定你只能和一家银行来往。而且既然
利息比起一般savings高，你有充分理由优先考虑尽可能多开这种
current account当作savings来用。
我要怎样才能设定两个direct debit？
在之前的贴文常常被问到，这些高利率current account，很多有附带条件，必
须要设定两个direct debit，才能享受较高利率。而甚至有些不只是适用利率
的问题，而是是否可以免除帐管费的问题。而我住学校宿舍，或者跟二房东分
租房间，没有这么多帐单可设direct debit。该怎么办？我觉得这的确是个问
题，这里我提供一个解决方法。我只简略解释，操作细节应该很直接，不需我
多做说明。
一个是设paypal帐户，然后把你所有这些current account都设为paypal的fund
的来源。请注意是设bank account作为paypal资金来源，不是设它们附带的
debit card做为资金来源。这个设定会做direct debit授权给paypal，于是你
的每个current account都会有一个paypal的directdebit。实际上你的paypal
交易只需要从其中一个，甚至只需要从你其他的资金来源（debit card或credit
card）来付钱，这些设定了授权给paypal的direct debit的帐户，paypal一次
都没有从这里请款也不要紧。只要设定好了，你没有在网络银行把它删掉，就
是还是在那里。基本上你完全没有使用paypal也没关系。
另一个方法是去UK lottery（自己google网站）设定用direct debit定期买乐
透。乐透这种东西是穷人税，并不鼓励。你可以设定好以后，uk lottery请过
款玩了一次，然后去uk lottery网站说我不玩了，把定期买的"lottery ticket"
取消，他们便不会再自动帮你买。但是，这并不是取消direct debit授权，所
以你在银行这边的direct debit纪录仍然存在。
很好！这样你就有两个其实不会来扣钱的direct debit了。
（补充：关于UK National Lottery这段我还要再试验确认。很久没去玩，
它们的网站接口也改了。要取消定期自动买lottery，网页上要选的选项是
cancel direct debit。
但是以我的经验，一般来说，跟服务商那边取消direct debit，是它们不
再跟银行请款，但银行那边的纪录还是会有你授权了服务商可以来请款，
所以direct debit仍在。direct debit本来就是针对不定期不定额的款项
自动拨款转帐，有授权而实际上无交易我不觉得银行会抱怨什么。
我会注意这个细节，有问题会来回报改正。）
（补充2：另一个我想到的方式是去开个next的account，然后和他们设定
direct debit。
http://www.next.co.uk/directdebit.asp
我自己没有在next网站买过东西，只有之前帮朋友代买，他网络挑选后，
我也从网络订购。在next注册一个account买东西，他们不像其他的商店会
马上请款，而是类似信用卡的作法，给你一个额度让你买衣服买东西，月底
给你帐单请你付款。你可以付全额，也可以付最低应缴额（但这样会有利息
)，慢慢把帐单还掉。基本上等于是个没有credit check也没有卡但只能跟
他们买东西的信用卡帐户。但我想这个帐户应该没办法帮你建立消费信用。
9/12更正：next directory的帐户也会产生信用纪录。我在自己的credit
report里有看到。之前忽略了。
然后，你可以打电话或者邮寄application form，办个direct debit。
基本上只要你没买东西就不会有帐单，但是direct debit仍存在。但我不确
定没有买东西是否可以注册帐号然后授权direct debit。另外有听说如果一
开始注册时的option没有选对，它们每季会寄产品目录来，而这个会被收钱。
不过，如果你真的会向他们买东西，选择让他寄目录来买东西可以免运费。
我不确定这是不是现在的作法。
我其实也不确定这是否真的可行。有人试过可以的话请回报分享。
但是这样子做也只是让你的一个户头有direct debit，而不像paypal或
uk lottery，可以让你每个银行帐户都设direct debit。）
话说回来，如果你有各种utility bill，而且每期都按时缴清，这会对你的信
用纪录有帮助。如果你计画长期待在英国，我会建议你不要怕麻烦，自己接洽
、处理用自己的名义订购这些服务。这样的话给current account设定几个
direct debit应该根本不是什么难事才对。
ISA
Saving account中还有一个类型是ISA。这是英国政府给每个18岁以上的人每年
一定的额度，可做投资或储蓄，其利息所得不必扣税。以前的额度中你最多只
能有一半是放在储蓄，但现在已经没有这个限制，而且额度提高到每人每年
15,000镑。申请ISA帐户需要有national insurance number。你有工作权就可
以申请。所以有权打工的学生也可以去申请。
http://goo.gl/br9lks
2014会计年度（2014年4月6日-2015年4月5日），你可以开一个ISA帐户，总共
可以存入15,000。如果你这年度已经存满这个限额，而把钱提出来，比如说，
提了5000块，你这5000块的额度已经用掉，不能补回。所以ISA适合放你真的
不会动用的钱。有些人操作前述的高利率current account，因为日常花用也
会从current account出去，为了维持拿到最多利息的水位，会需要把钱从别的
savings提出来转入。ISA户头并不适合做这种调节存款水位的水库。但这要看
你具体的状况。
ISA的利率通常比较高，或著不会比一般savings差。但是因为免扣利息所得税
，所以会比一般savings不只高，而且高出很多。（不过以一般学生的状况，
你的利息所得税应该也可以退税）。有些ISA的利率会限期，时间过了以后会
调降成很低很低的利率。但每年二、三月各家银行都会推出各种新的ISA产品
让你shopping。你可以把过往年度的ISA，请求新开ISA户头的银行帮你转移到
新的户头里。只要钱一直是在ISA里面，你的这笔本金生的利息都不会被扣税。
千万记得这不是你自己把钱从ISA户头提出来，自己再存入新的ISA户头。这样
的做法会受到每年可存入限额的限制。请银行帮你做，你每年都可以累积新的
一笔本金进ISA里，连同往年转移过来的钱，这些钱生的利息都不用缴利息所
得税。我想ISA对于有计画要长期停留英国的人应该蛮重要的。
其他ISA相关讯息、解释，请google或者去前面提到的money saving expert
或者money advice service网站查询。
利息所得退税
英国的所得税率，普通税率是20%。利息所得要缴所得税。一般银行会把你各
种帐户赚的利息预先扣除所得税再给你。所以各户头广告时通常会有AER%（
这个是如果钱放在户头里不动利滚利可以拿到的年利率）、gross%（这个是
实际的税前年利率）还有net%（利息扣除所得税后的年利率）。我来往的银
行只有NS&I Income Bonds例外，给的是gross interest不是Net，但是这不
代表这个利息收入不必缴税