基本银行功能 - current account
在台湾我们通常把帐户分成活存或定存。所以有时候一些问题是直接用这
种概念来问。英国这边也有是有类似的概念，也有类似甚至等同台湾定存
的产品。但是一般来说我们不用这种概念来谈银行户头。而是分成current
account和saving account（或者说savings）来谈银行的各种存款产品。
current account其实是类似台湾这边在说的"支票帐户"，而saving account
则是"储蓄帐户"。由此可见用"活存"、"定存"来谈会造成的误解。因为实
际上（台湾也是如此）很多储蓄帐户其实也是活期存款（台湾叫活储）。
你在英国过活，至少需要一个功能完整的银行帐户。很明显地你需要的功
能至少要能 a.有个地方安全地放钱，不是带在身上等著被抢； b.要用钱
的时候能够随时提钱； c.英国各种消费经常需要用到debit card或credit
card，很多情况不用卡片消费会非常痛苦（例如你会无法在网络上买东西
，没办法买megabus、ryanair或easyjet等交通工具）； d.你会需要能够
转帐给别人，或者让别人转帐给你，才有办法安全地付房租、缴各种帐单
，收各种退款。你要能够方便的做这些事而不是每次都跑银行，你会需要
e.网络银行服务，除了可以方便地处理各种帐户交易，至少也让你能随时
确认自己户头的状况（还有多少钱、花了多少钱、花到哪里去了...）。
一般来说，初到英国要去银行开户，指的是要开这种户头。Current
account是你日常生活和人交易往来、金钱进出使用的帐户。开好的
current account应该要能随时不限额存入、能够进行国际转帐、不需事
先通知不限额提款，有一张具有提款卡和一般刷卡消费功能的debit card
（用卡片提款通常有每日250-300的限额）、一个功能完整的网络银行、
每月或每季寄发bank statement（也可选择使用"paperless"，也就是只
在网络上看，不另寄发）、支票本（虽然这是已经要逐渐淡出淘汰的机制）。
大部分的银行的current account，应该都有免帐管费（或者很容易免除
帐管费）的产品选项。有帐管费的产品选项通常会多广告会附随哪些好处
（例如附带travel insurance、mobile insurance等等）。你应该自己研
究以后看看是否真的需要这些额外的东西，帐管费值不值得，再做决定。
开户所需文件
去银行开户会需要一些证明文件，并且做credit check（征信）。这个国
家没有身分证，所以一般证明自己身分是以护照或驾照加上地址证明来确
认身分。外国人通常还会被要求看有效长期签证（六个月以上）来确认长
期合法居民身分。2014年的移民法规有新的规定，要求银行要查核开
current account的外籍人士是否合法居留，但是其实规定得很迂回，不是
一定要银行当移民官看签证，而是要求银行要在credit check时到指定的
数据库查询申请人是否有逾期居留、欺诈或者其他的警示记录，而许多银
行的credit check本来就包含这项。
所以，具体来说，要开银行帐户，你会需要
a. 护照。里面应该已经有你的签证，或者如果你在英国办过延签，有可能
会要看你的BRP，虽然签证、BRP未必会被要求要看；
b. 地址证明。常用的地址证明包括Council Tax Bill（不管你需不需要缴
council tax，即使你已经被exempt，如果你的名字列在上面，仍然可用），
你名下的utility bill（水电瓦斯网络电话tv licence等等，但手机帐单
通常不被认可），或者你已经有其他银行的帐户的话，bank statement可
是常用的地址证明。（bank statement帐户明细通常每月或每季寄发，除
了明细，上面会有你的姓名、住址、帐户的sort code、account number、
国际汇款用的swift code和IBAN等资料）；
刚到英国的人应该无法提供这些住址证明。于是可向学校要求发给的
c. bank introduction letter。这是用来代替住址证明的信函，但许多学
校会限定这份信函的效力只在他们事先协调打招呼过的分行有效；
d.有听说过有银行（HSBC）对外国学生甚至会要求要本国住址的证明，这
应该不是普遍常态，我自己是觉得这很囉唆无意义，会让我打退堂鼓。
有了这些文件资料以后你可以去银行约时间办理开户，或者甚至自己在网
路上跟银行申请帐户。去分行，大部分的状况行员其实也只是跟你说明他
要做什么事，然后用银行自己的电脑帮你输入在网络上申请同样的资料，
并且帮你转送文件，不必你自己寄去。
关于开户、使用基本的银行功能，可参考这个：
http://goo.gl/CtPl72
（另外，也非常推荐这个money advice service的网站。）
如果可以在网络上就先开帐户，意思是甚至有可能在台湾就先申请好户头
，虽然这不是普遍的情况，毕竟大部分银行需要的是你在UK的地址。但是
据我所知有许多持YMS签证来英国打工的人，在出发之前就先申请好了
Clydesdale Bank的帐户。这家银行的缺点是分行太少，有些城镇根本没
有。但是或许这是一个途径，让你到英国一阵子以后再选择比较自己方便
合适的银行，去办理"Switch"，除了在新银行开新户头，银行还顺便帮你
设定好原先旧帐户里的direct debit或standing order，让你近乎无痛的
移转使用的帐户。关于如何在台湾先申请Clydesdale Bank以及之后如何
办理Switch，我没有第一手的经验，但资料不难找，请自己搜寻。
Overdraft
资料给银行以后，他们会进行credit check。为什么需要credit check？
因为这边的current account都会有overdraft条款。Overdraft其实也是
一种小额信贷机制，简单说，就是当你户头里没钱时，又有帐单或消费要
支付，银行让你透支户头，把帐款付掉，再来跟你要钱、手续费以及利息
。Overdraft有planned或unplanned，前者是银行提供你一笔额度，在透支
的情况适用比较低的利率和手续费。你大约没有办法跟银行说我不要
overdraft，这边的current account大多本来就一定会有overdraft条款。
所以你说不要银行很可能只会当作你不要planned overdraft。而实际上以
你初来乍到信用纪录一片空白，银行也不太会提供你planned overdraft额度。
Overdraft的手续费和利率通常高于信用卡利率很多，以我们台湾的标准来
说，比起高利贷还可怕（在这边其实还算普通，毕竟英国有payday loans
这种东西，手续费和利率算起来可能会高达数千%以上）。常常听到的状况
是有些人回台湾，户头的钱提光了，但是因为帐户每月有帐管费，或者离
开前用debit card消费，误以为只要数额超过帐户内的余额就一定刷不过，
于是帐户内的余额透支而产呈overdraft的情况。请千万理解帐户条款并且
小心不要产生overdraft。关于overdraft的介绍可看：
http://goo.gl/MdGczV
Debit Card
你的current account应该会随付一张debit card。这张卡可用来在提款机
提款或者一般消费刷卡使用。你的卡片和密码（pin）会分开寄送到你登记
的住所，一般来说，因为银行其实也用这个寄送机制来确认你的住址，所以
常常会拒绝寄到分行后自己去领取的要求。寄送方式通常也是special
delivery，收件时会要求看你的证件。如果你实在没有办法在家里等，你可
以等拿到missed delivery卡片后重新和递送公司联络，约定合适的时间重
新递送。如果你的银行使用royal mail，则你可以请他们"re-delivery"送
至你家附近的邮局，之后带着证件去领取。这个服务会收钱（一件75p）。
http://goo.gl/U0WvKx
通常第一次拿到卡片需要打电话或者上网去activate。如果是遗失或过期重
发的卡则可以马上使用。
Debit card上除了有16码卡号之外，还会有你的户头的sort code和
account number。你在这张卡上的提款、消费，钱都是从这个户头扣除。
常见的debit card种类通常是Visa Debit（旧名Visa Delta）或者
Debit Mastercard。但是有些会是Maestro（旧名Switch)，另外，可能还有
一些Solo、Electron的卡在流通。后面这些卡使用上可能会遇到一些网站或
者店家不收或者不方便在英国境外使用（虽然你通常也不会想在英国境外使
用这些debit card，因为收取的换汇手续费以及境外交易费通常非常高。你
用台湾的任何一张信用卡消费通常都会比较划算）。你可以查询或询问你要
开户的银行，问他们提供的debit card是哪个scheme下的debit card。我认
为这点是在选择开户银行及产品时需要考虑的点之一。
Debit card可以在ATM直接提款，通常有每日250至300镑的上限，绝大部分
情形在别的银行的提款机提款无手续费。如果有手续费或者其他费用，提款
机都会提示问你是否继续进行。
有些银行的帐户可能会分开给你提款卡和debit card，这应该没有太大的影
响。比较有影响的是有些银行给的current account可能会是"Basic Account"
或"Cash Account"。拿到的卡有可能会只有提款功能。或者，虽然可以当作
debit card消费，但是有可能不能跨行或跨集团使用ATM提款，这就不是有
无手续费的问题了。开户时请注意自己被offer的帐户种类、内容条款。这种
basic account一般是给信用评分极低的人使用。刚来英国无信用纪录可言的
人，银行的policy给这种产品offer实在太过苛刻，而且使用不便，请慎重考
虑。
使用Debit Card可以在一些超市结帐时要求"Cash Back"，也就是结帐时顺便
提款。限额没记错的话应该是50镑以内。但是许多超市比较小的branch，例
如Tesco "Express"，可能不能要求cash back，会要你去用门口的ATM。
支票本
这其实不太需要介绍，毕竟现在刷卡消费、网络银行发达，这已经是平常用
不太到的银行功能。也不是每个银行的current account都会给你支票本。
但是有时就是有一些特殊状况需要开支票，附随在信函里付款（尽管通常你
也可以去邮局买"Postal Order"来处理）。关于怎么写支票，这个网页示范
得很清楚： http://goo.gl/jWyiiT
什么样的情况通常会遇到支票？最常见的是各种退税退款。拿到支票必须存
到受票人的帐户里，这应该是常识。许多房东退押金时会喜欢用个人支票退
款，因为他可以藉著邮寄支票给你确认你的新通信地址是有效的，万一之后
有什么问题比较好追找到人。至于你签发支票的情况，我想到最可能的情况
是办理延签。许多学校的advisor会建议你申请延签时不要在申请表上填信用
卡或debit card号码，而使用postal order来付款。因为处理你的延签申请
的人可能很笨，看错号码，尤其我们写数字的习惯和英国人不太一样（例如
有时7会被认做是1），又有时他们会笨到虽然看对但在机器输入错误，或者
请款时银行连线出问题，或者银行因为这一大笔钱不符合你通常的消费习惯
而启动防盗刷机制... 结果UKVI因此收不到申请费，收不到申请费你的申请
件就无效，如果你刚好卡在必须成功申办延签才能避免逾期居留的状况，可
能会有很不好解决的麻烦。
最后，有些银行的current account不给支票本，但给"pay-in slips"，基本
上就是事先印好的存款单。这点我觉得不需多做说明，只提醒别弄错了。
网络银行
这点我想也不需要多做说明。不是因为我懒，而是每家银行接口不同，你需
要自己研究怎么使用。但仍有几点可说：
首先网络银行除了可以查询交易明细，通常除了余额以外还可以看到
"available fund"，也就是把还没入帐的交易（或者已存入但还没clear的
支票款项）扣除后你帐户里实际上有多少钱。这会是个你需要注意的数字，
防止发生overdraft。
其次，网络银行可以看到你名下所有的各种服务，current account、savings、
credit card等等。如果帐户条件许可，你可以用网络银行把钱从一个户头
转到另一个户头（有些网银会用"transfer"这个字眼，有些则很通俗的用
"move"）。你也可以转帐给别人（通常会用"pay"这个字眼），可以是私人
也可以是公司（水电瓦斯等等）。一般来说你要在第一次转帐出去时设定好
你的payee，需要的资料不外户名、sort code和account number，现在大部
分的机制会需要电话或手机接收或输入认证码来操作这项设定。设定好以后
通常就只需在网络上输入密码即可。跟台湾非约定转帐的OTP机制很像，只
是不用每次都认证一次。
最后，你可以用网络银行设定"standing order"。并且随时在网络银行取消
standing order以及"direct debit"。通常在外租屋支付房东租金，房东会
请你设定standing order付款，怕你到期忘了缴房租，而各种定期帐单，公
司厂商会希望你授权他们做direct debit，这样他可以时间到自己收钱，不
必猜你会不会缴钱、什么时候缴。关于direct debit和standing order的差
别，请看这个影片： http://goo.gl/3eoUbq
关于direct debit，在之后谈到"利息"时还会提到。