[情报] Fintech金融科技新创公司(九)：乡民贷
http://bit.ly/2tgHibS
P2P网络乡民互相借贷平台：乡民贷 (2016~ )
https://www.lend.com.tw/
背景
透过传统银行借贷，银行拿走高额利差。过去投资人把钱放在银行，一年定存利率约1.2%
，但之后，银行放款出去以信用卡动用循环利率约15%来看，中间利差高达13.8%。现今网
路时代，透过P2P，将有闲钱的人把钱直接借给有需要的人，投资报酬率就能从1.2%拉高
至10%，借款人负担的利息从15%降至10%，少掉了银行的高额成本以及银行家要求的利润
。借贷双方都能互蒙其利，唯一要负担的风险就是台湾平均约3%的违约率。
乡民贷平台被称为台湾第一家P2P网络借贷公司“乡民贷”，以P2P连结“借款人”与“贷
款人”之网络乡民互相借贷的平台，直接民间借贷，去除银行中介角色与利差，让借贷双
赢。
公司概况
P2P乡民贷平台于2016年成立。
创办人及经营团队
发起人兼董事长：黄智康先生为媒体人，25年新闻工作资历，专长为财经新闻，并具有证
券分析师资格，对总体经济、企业财务会计、货币银行、投资风险报酬、股票债券衍生性
金融商品、证券法规等领域。
风险控管团队：由沈大白博士领军，团队成员召集了在银行放款、风险控管、资讯安全、
数据库建制、法律遵循等各领域专家为部门主管或顾问，共同成立了乡民贷P2P网络借贷
平台。沈大白是美国杜兰大学财务经济学博士，台湾信用评等领域权威，也是一银的监察
人，目前为信用评等协会秘书长、东吴大学会计系教授兼商学研究发展中心主任。
乡民贷运作模式
该平台标榜P2P网络借贷的精神是“金融脱媒”的直接民间借贷，去除银行中介角色与利
差，让借贷双赢。采会员制，分一般会员、进阶会员。借贷程序分三个步骤：
第1步 先形成初始债权：借款案一开始是由进阶会员一对一放贷，就是所谓“进阶投资”
。
一个借款案一开始，是由进阶会员一次性全额放贷，这可以说是P2P民间借贷的初级市场
。某人要借20万，进阶会员就借他20万，进阶会员可以选择持有到到期日，也可以将债权
卖给一般会员。
第2步 让一般会员投资：进阶会员放贷后，一般会员可以向进阶会员购买债权，达到放款
投资的目的。
第3步 借款人按比例还款给债权人：若将初级市场与次级市场结合起来，就形成完整的债
权转让型态，也就是乡民贷的运作方式。
成为进阶会员的好处是：
一、相较一般会员享有投资优先权，次级市场部分案件会先让进阶会员投资
二、乡民贷推广期间可以对借款人收取手续费 ( 目前为借款需求0.5% )
三、进阶会员卖出债权并没有时间限制，取得债权后皆可卖出
四、进阶会员的初始债权于一般投资区卖出时，乡民贷不收取1.5%手续费
( 一般投资区卖出债权时需要手续费1.5% )
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