房贷寿险就看个人意愿而已
如果你有家庭责任，希望如果你有个万一，家人继承房屋时不用连负债都一起继承的话
那房贷寿险算是可以解决这个问题的产品
保险嘛，以小博大
如果你没家庭责任，挂了就算了的话
那其实真的可以不用买这个
不过提醒一下，房贷寿险除了死亡有理赔
其实完全失能也可以理赔
所以如果你没死成，但完全失能的话，那房贷寿险也可以启动理赔唷
如果你觉得有家庭责任，有买的必要，但预算又有限的话
告诉你一个规划方式
小妹就拿某人寿的房贷寿险举个例子:
假设你是30岁男森，已婚有一个0岁子女
借1000万，40年，无宽限，利率2.275%
那做一个“足额且完全包覆”的递减型房贷寿险，保费为$700,700
https://i.imgur.com/aXX6dyF.png
很贵是吧
如果你跟银行另外申请保费贷款去缴这个保费，条件比照购屋贷款
那每月摊还本息为$2,254
https://i.imgur.com/obRaJSl.png
可是如果你“缩短保障期间，提高保障额度”
比如说“保障期间35年，保障额度1250万元”(该人寿保额极限值为购屋贷款额度125%)
则保费降为627,250
https://i.imgur.com/PE71WCS.png
保费贷款每月摊还本息为$2,177
https://i.imgur.com/KCEHbAl.png
之所以保费会降，是因为年纪越大费率越高
所以降低保障期间，避开高费率的阶段
然而也因为保障期间缩短了，让保障递减的幅度高于贷款本金摊还速度，产生保障缺口
为了延缓保障缺口的发生时间点，因此把保额拉到最高
如此一来，会在保障年度第28年，也就是58岁的时候出现保障缺口
(试算表最右侧是保障缺口)
https://i.imgur.com/SZvhoh8.png
又，其实小孩子大学毕业后，就没什么家庭责任了
小孩子已经可以出去工作照顾自己
所以说真的，也没必要把保障期间做到满
只要小孩子大学毕业以前做好足额保障就够了
等到他出来就业后，如果你挂了，房贷寿险理赔后虽然有保障缺口
但就那一点负债，就让小孩子背就好，他都有工作了，扛得起啦
以上是整个设计逻辑
顺着这个逻辑，继续降低“保障期间”看看
如果是“保障期间30年”
那保费为$444,625
https://i.imgur.com/fHGaJBs.png
保费贷款每月摊还本息$1,726
https://i.imgur.com/QWo2p2C.png
出现保障缺口的时间:保障年度第18年
https://i.imgur.com/K1Rbaw2.png
如果是“保障期间25年”
那保费为$308,000
https://i.imgur.com/gr6TASb.png
保费贷款每月摊还本息$1,356
https://i.imgur.com/6Svnhkb.png
出现保障缺口的时间:保障年度第13年
https://i.imgur.com/NPneR3H.png
所以如果小妹是这个案例的当事人，想作保障的同时又想节省开支
我应该会选“保障期间30年”的方案
因为“保障35年、40年”太贵且没必要
“保障25年”又太早出现保障缺口
造成配偶除了要负担子女教养的同时又要扛大笔的房贷余额
而“保障期间30年”每月保费贷款本息$1,726还算能接受的数字
虽然会在第18年产生缺口
但其实第18年~第22年缺口在100万以下，配偶还算勉能负担
等到第23年缺口超过100万，此时子女也差不多要毕业出社会了
就让子女一起背一点房贷，房子有留下，日子不会过不去
SO...
规划核心还是“家庭责任何时结束”
以这个角度去做规划，其实更能够解决问题且节省开销
保险买不完的，买100分的保障就要承担100分的保费
如果认同保险是“保大不保小、保近不保远”
那不如拿70分的保费做75分的保障，把省下来的预算去创造其他价值
小妹管见，谨供卓参
※ 引述《venusmen (金星人)》之铭言：
: 想请问一下
: 如果是跟着建商配合的银行办新青安+首购贷款
: 没有强制要买房贷寿险 但有介绍一下
: 主要是考虑递减型的
: 现在是单身 也没有其他寿险 自住为主
: 所以才再考虑说是不是其实可以考虑一下房屋寿险?
: 想询问一下版上大大的建议
: 谢谢