房贷寿险就看个人意愿而已
如果你有家庭责任，希望如果你有个万一，家人继承房屋时不用连负债都一起继承的话
那房贷寿险算是可以解决这个问题的产品
保险嘛，以小博大
如果你没家庭责任，挂了就算了的话
那其实真的可以不用买这个
不过提醒一下，房贷寿险除了死亡有理赔
其实完全失能也可以理赔
所以如果你没死成，但完全失能的话，那房贷寿险也可以启动理赔唷
如果你觉得有家庭责任，有买的必要，但预算又有限的话
告诉你一个规划方式
小妹就拿某人寿的房贷寿险举个例子:
假设你是30岁男森，已婚有一个0岁子女
借1000万，40年，无宽限，利率2.275%
那做一个“足额且完全包覆”的递减型房贷寿险，保费为$700,700
https://i.imgur.com/aXX6dyF.png
很贵是吧
如果你跟银行另外申请保费贷款去缴这个保费，条件比照购屋贷款
那每月摊还本息为$2,254
https://i.imgur.com/obRaJSl.png
可是如果你“缩短保障期间，提高保障额度”
比如说“保障期间35年，保障额度1250万元”(该人寿保额极限值为购屋贷款额度125%)
则保费降为627,250
https://i.imgur.com/PE71WCS.png
保费贷款每月摊还本息为$2,177
https://i.imgur.com/KCEHbAl.png
之所以保费会降，是因为年纪越大费率越高
所以降低保障期间，避开高费率的阶段
然而也因为保障期间缩短了，让保障递减的幅度高于贷款本金摊还速度，产生保障缺口
为了延缓保障缺口的发生时间点，因此把保额拉到最高
如此一来，会在保障年度第28年，也就是58岁的时候出现保障缺口
(试算表最右侧是保障缺口)
https://i.imgur.com/SZvhoh8.png
又，其实小孩子大学毕业后，就没什么家庭责任了
小孩子已经可以出去工作照顾自己
所以说真的，也没必要把保障期间做到满
只要小孩子大学毕业以前做好足额保障就够了
等到他出来就业后，如果你挂了，房贷寿险理赔后虽然有保障缺口
但就那一点负债，就让小孩子背就好，他都有工作了，扛得起啦
以上是整个设计逻辑
顺着这个逻辑，继续降低“保障期间”看看
如果是“保障期间30年”
那保费为$444,625
https://i.imgur.com/fHGaJBs.png
保费贷款每月摊还本息$1,726
https://i.imgur.com/QWo2p2C.png
出现保障缺口的时间:保障年度第18年
https://i.imgur.com/K1Rbaw2.png
如果是“保障期间25年”
那保费为$308,000
https://i.imgur.com/gr6TASb.png
保费贷款每月摊还本息$1,356
https://i.imgur.com/6Svnhkb.png
出现保障缺口的时间:保障年度第13年
https://i.imgur.com/NPneR3H.png
所以如果小妹是这个案例的当事人，想作保障的同时又想节省开支
我应该会选“保障期间30年”的方案
因为“保障35年、40年”太贵且没必要
“保障25年”又太早出现保障缺口
造成配偶除了要负担子女教养的同时又要扛大笔的房贷余额
而“保障期间30年”每月保费贷款本息$1,726还算能接受的数字
虽然会在第18年产生缺口
但其实第18年~第22年缺口在100万以下，配偶还算勉能负担
等到第23年缺口超过100万，此时子女也差不多要毕业出社会了
就让子女一起背一点房贷，房子有留下，日子不会过不去
SO...
规划核心还是“家庭责任何时结束”
以这个角度去做规划，其实更能够解决问题且节省开销
保险买不完的，买100分的保障就要承担100分的保费
如果认同保险是“保大不保小、保近不保远”
那不如拿70分的保费做75分的保障，把省下来的预算去创造其他价值
小妹管见，谨供卓参
※ 引述《venusmen (金星人)》之铭言：
: 想请问一下
: 如果是跟着建商配合的银行办新青安+首购贷款
: 没有强制要买房贷寿险 但有介绍一下
: 主要是考虑递减型的
: 现在是单身 也没有其他寿险 自住为主
: 所以才再考虑说是不是其实可以考虑一下房屋寿险?
: 想询问一下版上大大的建议
: 谢谢
作者: freeflying (jay) 2025-01-08 01:07:00
认真推
大感谢 认真文一定要推比教人高利贷借款炒房有帮助多了
作者:
linchsh (0.0)
2025-01-08 01:20:00推推
作者:
hpfan (源)
2025-01-08 01:22:00推
作者:
linchsh (0.0)
2025-01-08 01:22:00我的话是买产险的意外险来cover这块风险，觉得也不错啦
作者:
ruve (黑胡子哥)
2025-01-08 03:00:00产险的意外险不包含疾病过世吧，通常看到都是意外过世，寿险才有包括疾病、生病
作者:
KMOOO (蟑螂)
2025-01-08 03:01:00好久没看到这么认真的好文 推推
作者: DL815 (爱上梦) 2025-01-08 04:07:00
优文
作者:
panted (桃园古锥潘)
2025-01-08 05:43:00如果中途房屋增贷的话，增贷出来的所有金额，也适用于房屋寿险吗？
作者:
medama ( )
2025-01-08 06:03:00推这篇
作者:
icevenus (才不告诉逆勒～)
2025-01-08 07:41:00谢谢
作者:
bnn (前途无亮回头是暗)
2025-01-08 07:42:00啊不就你风险低的时候送钱给保险公司花 你风险高的时候停保
作者:
icevenus (才不告诉逆勒～)
2025-01-08 07:43:00完全失能也有理赔，这样可以想成即便儿女长大也能减少他们负担吗？
作者: pin1022 (pin) 2025-01-08 08:05:00
房版好人推一个
作者:
fxfxgxgx (优质好文强人)
2025-01-08 08:07:00专业
作者:
wvotyyj5 (上进好青年)
2025-01-08 08:12:00意外险不保疾病，多得是癌症年轻化
作者:
libkite (包子猫呜)
2025-01-08 08:14:00好文好观念给推
作者: bob1211 (小朋友) 2025-01-08 08:15:00
优质小妹文，推
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2025-01-08 08:16:00推 小妹精算师
作者:
kichu (快乐马)
2025-01-08 08:16:00谢谢分享
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2025-01-08 08:17:00这样比较符合保险基本的概念 年轻出事才是意外真的老了应该自己规划
作者:
jc761128 (Aries)
2025-01-08 08:18:00小妹这篇推 之前鸡汤文都看不完
slow is steady, steady is fast，果然稳健不是如老狗是如小妹
作者:
maplefff (maplefff)
2025-01-08 08:32:00推
作者: yf7616 (大宝) 2025-01-08 08:39:00
推
作者: toeternia (黑大佐) 2025-01-08 08:53:00
小妹的SO…很让人出戏喔-.-
作者:
bms ( )
2025-01-08 08:55:00推个 我当初也有顺便保房贷寿险主要是养小孩有家庭责任
作者:
ahg (等一个人啤酒)
2025-01-08 08:56:00好情勒的用词…家庭责任
作者:
IScmDa (15cm大)
2025-01-08 08:59:00假如双薪家庭，是不是要保费约乘2？
作者:
shen5035 (上海小台劳)
2025-01-08 08:59:00推推！
作者:
b892031 (葱)
2025-01-08 09:01:00推，优质好文。现在办房贷银行很多都会提出保单要求。有这个文分析好赞。
作者:
lee1023 (鲁夫子)
2025-01-08 09:15:00有用推
作者:
wiesgame (爱喝牛奶的璋)
2025-01-08 09:21:00我也是抱着这个想法买房贷寿险
作者:
ekin1983 (BBBBBBBBBBBBB)
2025-01-08 09:25:00谢谢分享
作者:
momomom (momomom)
2025-01-08 09:34:00挖靠 好强喔 来研究一下
作者: veniesbetty (这就是人生阿) 2025-01-08 09:43:00
推
作者:
l80382 (skill)
2025-01-08 09:53:00优质好文~推
作者:
Ryoma (龙马)
2025-01-08 09:55:00如果另一半专职主妇+孩子很小，确实有家庭责任得考量
推这篇，尤其单薪家庭真的要好好规划寿险，不一定是房贷寿但房贷寿保额高 趸缴保费便宜是不错选择
作者:
e04su3no (钢铁毛毛虫)
2025-01-08 10:16:00我本来没有要保，结果前一个礼拜学长39岁心肌梗塞挂了，就转念保了
作者:
secrete (扣子)
2025-01-08 10:20:00小妹好厉害欸，满满的内容。乐于助人的人就是赞！
作者:
niceswd (又被俘虏了ORZ)
2025-01-08 10:24:00推
作者:
ynkd (ynkd)
2025-01-08 10:37:00另一个选择是5/20/30年满70岁的定期寿险，保额会更低（也不用一次缴清），多出来的钱还可以买定期意外险。
作者:
ClaraDer (ClaraDer)
2025-01-08 10:37:00推推
作者:
hcdee90 (...)
2025-01-08 11:02:00优文推
作者:
elliesay (elliesay)
2025-01-08 11:11:00感谢分享！收藏，推！
作者:
bms ( )
2025-01-08 11:11:00有些人只在乎自己 一提到什么家庭责任传统就像被电到一样哇哇叫 你不愿付出不愿关心别人当然也就得不到同等的回应喽
作者: MARATHON (朝圣) 2025-01-08 11:15:00
谢谢优文
作者:
stealk (通识天堂N  )
2025-01-08 11:24:0023楼好坏喔 嘻嘻
作者:
CMCC (无云之空)
2025-01-08 11:24:00没家庭就没责任嘛，这样没肩膀也不会被发现阿消费型保险不用想太多，自我评估有需求就买了不会规划终身险、定期险，不用在那秀无知
作者:
loloool (小血)
2025-01-08 11:30:00其实最该买的保险就是寿险和意外险台湾的健保这么便宜，结果大多数的人都是买医疗险
作者:
tomroy (离题辉。)
2025-01-08 11:31:00真的是优质好文
作者:
Sean0428 (我要赚大钱)
2025-01-08 11:32:00Good
作者:
CMCC (无云之空)
2025-01-08 11:57:00最该买的是定期医疗险与意外险，保障大、保费低。如有家庭照顾责任，加定期寿险。还有扣打，再加终癌，还有剩再加终医。终寿只拿来当主约用，保额50万就好，第二年直接减额缴清。不要一昧以可领回的角度看保险，要以需求、消费的角度去看。
作者:
momomom (momomom)
2025-01-08 12:19:00我买法跟上面一样 但我是终癌跟重大伤病放寿险前面
作者: polo3869 2025-01-08 12:24:00
推推，这才是一个保险业务员该给的建议！！
作者:
e65947 (反向的鱼京)
2025-01-08 12:27:00推小妹认真文＞／／／／／＜
作者:
freedls (é˜¿å¬¤è¦ºå¾—ä½ å†·)
2025-01-08 13:12:00优质
作者:
roy7175 (Roy)
2025-01-08 13:27:00必须推
健体定期寿险前20年便宜多了...而且弹性比较大 房子增贷或卖掉也不会影响 目前35男 保1000万才15000/年35女才9000...
作者:
celine007 (Celine007)
2025-01-08 14:15:00推小妹大分享
作者:
humbler (兽人H)
2025-01-08 14:48:00推
作者:
bettybuy (什么事都叫我分心)
2025-01-08 15:20:00终身癌症贵但理赔不多，不如买定期癌+一次金
作者:
a88573081 (pipper005)
2025-01-08 16:20:00推
作者: onenineone (上帝) 2025-01-08 16:41:00
推啦
作者: iiqwer (hello) 2025-01-08 19:50:00
推
也可以自己去问一下定期寿险同样额度的价格，其实房贷寿险不一定比较贵，另外是保障期间可以跟着跑年限也能拉长分期付款，其实还不赖
作者: matrix4096 (水静流深) 2025-01-09 23:48:00
递减型