[经济日报]
严防成数灌水 央行盯上不动产抵押贷款和定存单
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2024/09/23 22:48:48
联合报 记者朱汉仑／台北即时报导
央行上周宣布加大打炒房力道，不仅在此次理监事会议之后新增4项打房新规定，在最新版
的问答集更直接盯上不动产抵押贷款和定存单，严防成数灌水成为管制破口。
央行这次在问答集下达的新指令，一种是先向他人取得房屋所有权，再以该房屋向银行以“
非房贷”方式申办贷款来突破房贷成数上限，另一种则是用定存单质借的方式，来增加贷款
成数。
官员指出，央行这二项规定主要为防范“二房”或“三房”的购屋者，为了突破房贷成数最
多只能5成、3成的限制，因此用上述这二种方式来向银行套出买房资金。
举例来说，假设名下已有二笔房贷的小明，先向朋友借了一笔钱，去向房屋的卖方取得房子
，之后再以该房子向银行申请一般不动产的“抵押贷款”，倘若小明本身财资力佳，很有可
能可取得约当房屋市价的6成、7成，甚至更高的贷款金额。
央行认为，这笔钱明明应该是用房贷的方式来办理，但却因为房子提前完成过户，然后小明
取巧另外用一般不动产抵押贷款的途径，来取得远比小明透过房贷方式更高的成数，倘若小
明办房贷，则只能得到的3成房贷成数，但若透过这种“移花接木”的方式，则得到远超过3
成的成数，为此，央行此次特别在QA增订新规定，向银行示警。
至于用定存单质借的方式套出资金来增加银行贷款。举例来说，小华名下已有一笔房贷，但
现在要买第二户，此时小华把手上的100万的存款，以“定存单”方式向银行质借取得90万
元来作为支付卖方的款项。对此央行官员则质疑：“为何不直接用现成的100万存款付，仍
要用杠杆套出银行资金？”因此也明白在QA中把问题点出来，禁止这种方式。
除了上述二种方式，建商的“余屋贷款”也被锁定。央行在2020年12月、2021年12月的第一
波、第四波选择性信用管制，先后出手将建商的余屋贷款成数降为5成、4成，这次再对余屋
贷款出手，可说是时隔近3年，再对建商出手降低余屋贷款成数，而且央行特别在最新版的Q
A示警，若建商在银行的余屋贷款合约到期要续约，就必须以新成数3成为限，而且差额的部
分最长给予1年调整期。
银行业者指出，一般而言，余屋贷款的借款年期都是3年，从2020年12月起算迄今，旧合约
都将陆续到期，要立新约，因此，口袋不够深的建商，由于必须筹更多自备款，因此，势必
得在市场上倒货。
此外不只一般民众，连建商使用定存单向银行套出更多资金，在央行最新的QA也直接点名向
银行示警，要求建设公司购买土地时，银行如果已经给予4成的土融资金，就不能够再受理
建商用定存单质借更多的资金投入该地，可说这些和“定存单”有关的行径，已全面被央行
盯上。
银行业者指出，运用存款转化为定存单的方式，来向银行质借，投资客或建商都已非常“熟
悉”，更使央行发现原来这个会成为房市资金管制的破口，因此这回修订新版的QA，一并把
路给堵死，让投资客或建商向银行借款时，不要打“定存单”的主意来取巧。
心得:
照这报导，是不是现金买房再挂4贷出来也不可以了? 但这不是与 72-2 无关吗? 请教高人
何解?

都去借高利贷吧 反正一定赚

去和合法高利贷三兄弟借啊

杜绝人头户 亲友贷, 以免最后又还是集中在不动产抵押

没差 可以去跟中租借 再把利息转嫁给买方

感觉就在封挂4

龙哥以前只是不动手 小虫们真的觉得自己那几招专业的想不到

以我理解的白话文，跟亲友借贷现金买房后，挂4再还亲友是不行的

"定存单"的质借被禁止，不知股票和保单的质借是否可行

这个我早就知道了前几个月开始多房挂四大概可以贷房子市价的4成左右

如果现金买房不可以周转金出来中小企业小心了......

我是觉得不会禁止因为这个影响很大现在是打炒房，不是完全不给人活路

这样是指不能再现金还清再挂四借出来了？

阿龙：真的以为这些招我们都不知道吗

还是可以，但不要那么高调板上一堆脑残得了便宜又卖乖，真的够了

为什么要定存单质借?定存又不像股票会涨，配息

定存单质借搬钱用啊 又可以当财力证明

薯条三兄弟

应该是怕借钱全额付再套周转金吧 如果是自己的钱不会管

原来如此。谢谢!

借钱来突破限贷确实还蛮有可能的

不觉得会动到这个 很多人创业是挂四出来

挂4买房的预备12月中枪 全面封锁看房虫哪里跑

跟朋友周转都不行 神经病

央行：我什么都知道，千万不要迫我

那缺一点钱跟爸妈拿的要不要也管一下

还是爸妈给头期的又要例外了

所以真多多看到垃圾鲁空反串多多的猛嘘就好现在板上一堆智障反串文唯恐天下不乱

所以挂4要怎么封？买房几年内不能挂4？

挂4瑟瑟发抖不用怎么封啊 以前抵押给你借八成现在只能借六成就痛了

这样中小企业冲击也太大…不太可能

现在已经紧缩了不会封，但下调成数已经不可避免所以Ceca不发文也是合理风头火势惦惦比较好

大水库理论啊，要本来就有那些钱才有办法玩

房虫：挂4可以买房

打挂4了

真房虫早就知道挂4不能买房笑死

多多要有信心，之后还是有八九十波，现在这样就怕了怎么撑住房价，赶紧跟我念”房价只涨不跌” ”你会想赔售你家吗””自住没差” ”房市长期向上”

没房的还是可以用新青安啊，怎么留言有人说不给活路？？都有房了怎么好意思说自己没活路？是资金来源被针对吧

挂4现在是卡到不动产授信比例过高至于要针对周转金 https://imgur.com/d6fgmMJ 也不是没调过他只要改规则让拿不动产抵押的风险权数高过无抵押信贷 会笑死

买了房子三年，看到美国降息了，想增转增贷一些钱出来布局投资，难道不行吗？只要这笔钱不是买房都ok吧？

现金教训央行 资金狂潮

看起来第八波准备打挂四

真的太好你可以卖房投资啊，谁规定银行一定要借你钱！

GoldenDragon 阅读文章中

呃

中小企业不能挂4 会倒一片吧新青安不取消 宽限期不取消 认错很难吗这政府XDD

完蛋了 没招了

嗯! 金龙说，你们这些FOMO投客与建商，认错很难吗?

你挂四出来 不要拿去房地产不就好了

别人借钱还能管去哪？企业借款 要不要去查企业主？？笑死