[闲聊] 以房养老来降低遗产的房地合一税

楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 10:40:14
最近在跟亲戚闲聊,谈到新制的房地合一税,对遗产继承者日后售屋会造成很大负担。
举例来说,如果继承了105年后没有贷款的房子现值1000万,
假设15年后往生,保守估计变成2000万。
若是继承者要在两年内变现,假设这时候房地现值600万,
那要交房地合一税1400*0.35=490万。
但如果这间房子去做以屋养老,以7成为例,贷15年700万,每个月可以拿到3.8~2.6万。
可以当作生活费,不用跟子女拿钱。
而且假设15年刚好走了,房子增值到2000万。给银行法拍后,扣掉700万,
子女应该可以拿回1300万,只要缴房地合一1300*0.2=260万。
不仅扣税少,而且屋主每个月可以有一笔生活费使用,似乎比死守一间房子来的有用。
不过这里有一个风险,如果15年内没有死,必须还700万本金,不然得搬家让银行法拍。
这样的想法是否有盲点,想跟大家讨论一下
作者: abyssa1 (abyssa1)   2024-09-03 10:42:00
做债务降遗产很基本 然后我不觉得没死会要被催还款
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 10:44:00
房地合一税是不是交易才要被课税 法拍不用?
作者: knifechen (光着脚丫的孩子)   2024-09-03 10:44:00
没死就继续贷阿,涨成2000就又有扣打了。子女靠自己
作者: blargelp (bernie)   2024-09-03 10:46:00
是这样没错啊,但跟以房养老关系不大。税务上理性上本来就是不要给孝亲费,甚至爸妈有钱赶快用赠与额度慢慢挪钱给小孩。在爸妈手上的净值愈低愈好,以房养老当生活费只是这个前提下众多方法的其中一个
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 10:50:00
现金股票等动产当然可以分年赠与,但针对不动产就行不通这个问题分享是想要105后的案例,降低房地合一税法拍还是要缴税,只是非自愿,仅课征20%这个案例中,屋主扣掉利息,15年可总计拿到500多万
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 10:54:00
喔喔喔原来如此~~
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 10:55:00
子女会拿到1300-260=1040万,两者相加近1600万
作者: marsonele (marsonele)   2024-09-03 10:56:00
所以要故意让房子被法拍? 房子抵押借钱被法拍 流程这样走?
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 10:57:00
如果房价一直持续上涨 前面抵押 最后法拍 应该是最赚没错
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 10:57:00
主要是以降房地合一税的观点考量,走法拍较低
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 10:58:00
我觉得15年涨两倍算合理且保守的估算
作者: marsonele (marsonele)   2024-09-03 10:58:00
学到了 最近也有类似议题要处理
作者: jerrylin (嘴砲无视)   2024-09-03 11:04:00
银行法拍应该还是要缴税吧 扣完税剩下的才会给子女不然每个人转移遗产都先抵押给银行法拍就可以逃税你是不是觉得银行买卖房子就可以不用缴税
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 11:09:00
我知道要缴税,只是先忽略,只探讨房地合一的部分以房养老可以将一部分的房屋价值先变现金流
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:10:00
好奇想问 那如果继承后走都更在分回房子 再拿去卖 怎么算?!
作者: Fuxi81 (XXXXXX)   2024-09-03 11:11:00
房地合一继承不也能继承持有时间
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 11:11:00
且剩余的价值较低,税率也较低,因此可以减少房地合一
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:11:00
好比我继承一间透天 都更后分回三间两房 卖一间这样要怎么计算房地合一税?!
作者: Fuxi81 (XXXXXX)   2024-09-03 11:12:00
如果长辈持有超过十年,继承后也会认定持有超过十年反倒是长辈身前拿不动产去贷款,可以用贷款认定成本,提高取得成本
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:14:00
资产净额是看过世当天吧 股价如果跌了20%才继承到还是原始额
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:14:00
原来可以用贷款认定成本?!
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:15:00
到时候会要你缴房地合一20%贷款认列成本是继承方面之前在吵的贷款不是成本
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:17:00
是阿 假设上一辈把房子拿去抵押借钱出来 结果钱不知道哪去但下个月突然过世 继承的不就要一起继承负债?!
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:18:00
但是继承成本会变成房屋评定现值及公告土地现值
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:18:00
这样同时要背贷款+房地合一税 说不定变负资产阿XDDD不就只好抛弃继承?!贷款如果不能当成本 那这样可能会搞到继承负债耶
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:19:00
这个叫限定继承 债务要全清
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:20:00
等下那如果上一辈那房子去借二胎三胎怎么办?????????2000万的房子最后借了3000万出来 人突然过世这样继承的人是继承2000万房子+3000万负债???
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:21:00
限定继承上然后税务优先于债务,税制是房地合一20%法拍 成本要用继承前还是后认定没看过有人说这个限定继承 全面清偿后是负数的话就不用继承了
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:22:00
真的 那就干脆不要继承了QQ
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:24:00
fomo仔可以快死的时候去银行贷出来然后再找年轻点但什么都没的人头再从地下金融拿钱出来再去欧洲玩到死等安乐死用房子担保 满额然后再来剩下40%的50%以上大概可以搞到85%债务然后放生剩下就是银行和钱庄的事了
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 11:27:00
快死之前应该很难贷吧,以房养老是唯一对老人友善的贷款
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:27:00
二胎上面写1000万实质大概也只有500万借贷所以只能当保不能借
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:27:00
85%?! 光二胎+原本八成就能95%了不是?! 二胎好像可以借15%
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 11:28:00
没收入贷款多半要子女当连带保证人,等于债务继承
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:28:00
以房养老那是逆抵押跟老人无关 说穿了就银行被迫要背房子XD
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:28:00
但是还可以先申请信用额度 和信用卡
楼主: blackpig (黑毛猪)   2024-09-03 11:29:00
是阿,所以适合穷得只剩一间房的老人
作者: Tosca (hi)   2024-09-03 11:29:00
所以以房养老成数很低 五六成而已
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:29:00
所以假设房子一千万净资产1000万左右还是可以弄出来 1300万左右重点是老人屋主 你没办法贷那么多 就算是当保所以还要信用卡先冲下去额度先准备好 然后看花光还是股市冲一波五倍杠杆最后的烟火 反正年纪都大了
作者: abyssa1 (abyssa1)   2024-09-03 11:32:00
法拍可以自己用高于市价拍 这样就可以垫高成本了
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:33:00
先预约安乐死和留个两百万 其他拿去冲浪XD有后代的话记得讲千万别继承
作者: abyssa1 (abyssa1)   2024-09-03 11:33:00
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 11:36:00
再来预留的赠与几年前准备好Tosca 你30年后可以试试看可以先赠与老婆除了房地产 再来玩
作者: Idiopathic (最常见的疾病原因)   2024-09-03 11:40:00
+_+你们真的是千方百计搞银行....
作者: kusomanfcu (POE yea)   2024-09-03 12:04:00
记得赠与要隔开超过两年然后借贷完就离婚且金流切割按道理说 因为自然人过世了所以没办法动唯一能动的是法拍或是和国税局申请先卖再继承但是好像都会被卡住这种都是不确定的东西算人治有法规和实务但是要肯放行我是这样建议啦 过了80岁最好持有的剩年金险,寿险,债券,然后不要股票,房地产的话要剩自用自住省得麻烦这些万一缺钱的时候就直接质押最快年金险寿险主要是免税额部分资产净值超过7000万再来烦恼好吗没超过其实不要想太多除非要玩一波最后的fomo烟火年纪大的重点是善用各种免税额话说那些没啥储蓄的本来想法也很多都是最后信用卡冲一波记得几年前就有看到在讲养卡是为了老年大量举债是我的话60岁以上卡额度会缩限XD
作者: tctv2002   2024-09-03 13:22:00
房贷40年 之后以房养老 xd
作者: xoyo (xoxox)   2024-09-03 13:26:00
你也要先75岁才能贷15年
作者: abyssa1 (abyssa1)   2024-09-03 15:07:00
所以房子就是资金大水库超好用啊 可以存钱也可以提款
作者: Sunblacktea (阳光红茶)   2024-09-03 20:08:00
家里人正在以房养老 正想知道未来还款到底是要让银行法拍好还是借新还旧去还钱毕竟房子只有一间
作者: moyu75 (moyu)   2024-09-03 23:04:00
贷款是指购屋贷款,不是以房养老 理财型等

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