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https://udn.com/news/story/7241/7425324
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台湾首购族没有的小确幸 这些国家房贷可贷到100％
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馨传不动产智库统计资料显示，全球15个主要国家房市首购族的贷款成数上限，
有多达10个国家首购族最高房贷上限可申请9成以上，甚至有4个国家能贷到100％，
首购族毋须自备款即可完成买房梦。
馨传不动产智库执行长何世昌表示，高房价已成为全球各国执政当局严竣考验，为了让青
壮族群更容易买到人生第一间房子，各国政府纷纷放宽首购族房贷成数上限、或者祭出补
贴来降低首购族的头期款，以达到消弭民怨之目的。而与普罗大众印象截然不同的是，
欧美各国对于首购族房贷上限管制相当宽松，反而是东亚国家管制最为严格。
首购族房贷上限最高的4个国家分别是德国、荷兰、法国与日本等国，均可贷到百分之百
，唯规定稍有不同。例如荷兰与法国的首购族若通过财务审查，确认收入可以支应每月还
款金额，即可获得百分百房货。
法国首购族若想贷到100％，需符合限符合社会贷款（prêt conventionné，PC)条件、
且为法国公民。另如日本也必须是本国公民才能免自备款，外国人至日本买房并无法享受
此等福利。
可以贷到9成以上房贷的国家则有加拿大、美国、澳大利亚、英国、印度、新西兰，其中
加拿大虽规定首购族需至少准备5％自备款，但如托灵顿储蓄银行（Torrington Savings
Bank）等金融机构提供首购限定的3％低自备购屋方案。
美国因房贷利率攀高导致房贷申请件数低迷，部份业者如Zillow Group为了提振业务而祭
出“1％首付款”方案，首波开放给亚利桑那州内的首购族申请。
澳大利亚的西澳大利亚州政府实施的“Keystart”计画，规定若身份为澳洲公民或永久居
民的首购族，在西澳买房可享有2％至5％的低自备款方案。
何世昌指出，各国首购族群普遍面临房价高涨的环境，要存到足额的自备款成为买房最难
跨越的门槛，于是部份国家政府索性以降低、或补助自备款的方式来让首购族快容易买房
，毕竟首购族几乎都是自用需求而非囤房、炒作，因而调降自备款、放宽房贷成数上限日
益常见。
反观中国、韩国、新加坡、台湾等亚洲国家，对于首购族自备款要求较高，大多规定需2
成自备款，但政策松紧却不一。其中，台湾多年来都要求首购族自备款比例为2成，韩国
则大幅放宽，但新加坡却连年紧缩，组屋首购房贷上限原为9成，2021年底降为85成，
2022年9月底再降至8成，是全球少数降低首购族房贷成数的国家，不过新加坡政府允许自
备款可分期缴纳。
何世昌进一步指出，央行与金管会为了维持金融体系稳定，硬性规定房贷成数上限自有其
道理。然而，不少青壮族群虽然缴得起每个月房贷，但却因自备款不足而无法买房，政府
或许可参考欧美买房前进行财务计画审查，给予收入足够且稳定的首购族较弹性的房贷成
数条件，既能保障银行房贷授信品质，也能让青壮族群更快完成买房梦。
心得：
庄家(政府)：来学欧美先进国家的政策，让多一点的首购上车，
但是搞个新青安政策就造成一堆鲁空崩溃了，
如果再放宽首购的贷款成数限制，是要让房价涨到飞天吗？
姑婆勇：奇怪了，我提出青年购屋贷九成的政策，为什么会被骂翻啊？
台湾鲁空最喜欢说欧美先进国家的政策多好多好，
怎么还会批评青年购屋贷九成的政策呢？