原文恕删
小菜虫来分享一些心得想法
虽然收入没有房版一堆大神猛
不过在前年也晋升有壳一族应该还是可以说点话
先说结论谁买不起房
一、月收入低
二、财商观念不佳
新针对第一点来说好了
不想看废话可以直接拉后面看结论
底下留言我有补上台湾与美国房价与股市走势图给大家参考
一、月收入低
其实第一点听起来很像废话，但其实主要只是讨论多少才叫低？讲这个有点露骨
但其实家庭薪资所得年收在48万以下，那你的收入是真的不高。
先别急着跳脚，在现实面来说，日常开销都算正常一点，稍微像下面内容
项目 花费/月 注解
伙食费 10,000 一天两餐，一餐约166＄
租金 8,000 没钱的话不要想住信义区
交通费 3,000 没钱不要想开车，骑车或坐大众
电信费 700 电信一堆499~699吃到饱的
水电费 2,000 一个人用挺宽裕的
保险费 2,000 基本意外险用定期型，其他保险你好好赚钱先不用想
总额 25,700 年收48万，月收仅4万的前提，你每月剩下14,300
先假设基本的房子总价1000万，你条件幸运也可以贷到8成，就是头款拿2成就好
那头款就是200万，拿你每月收入剩下的，在你完全不额外消费的前提下，你要存140
个月可以存到200万，再换算一下就是12年（11.65我直接算整数），理论上除非你有
够新清寡欲，不然要能坚持12年你应该也不会有这种问题。
所以同样前提之下，月收五万，年收60万，你每月剩下的钱可以直接变成24,300
，效率会变成83个月，7年（6.85年）可以存到，这效率差了1.7倍。如果你有办法再
往上提高收入那效率就会更快。
这时候有些人会想，但是我收入就是连4万都没有，环境不好，工作不好找等等
之类的话，那也是很抱歉，这种想法的人本来就不是有能力买房的人，现实就是如此
，除非你家里很有那就没差，但如果你本身一贫如洗，那你该做的不是自怨自艾，是
想办法提升你自己的收入，我讲坦白的虽然社会上很多不公平的事，有些人出生好、
人脉好等等优势你没有，但最基本的唸书倒是你做得到的，虽然公务员一堆人瞧不起
，薪水没办法多高，但的确也不会让你饿死。虽然公务人员一堆薪水2~4万的，但要
找一进去就5万以上的也还是挺多，好好唸书考试根本也不是问题，随便考最简单的
警消就可以马上超过一半受薪阶级的收入，缺点就是累又奴。
不要觉得什么我对公务人员没兴趣、我不会唸书这种借口，现实是现阶段的你没
有选择，你收入就是不好但又想买房子，你就是没有能力但又想领高薪，不要找借口
说谁谁谁没能力收入也很高，不要找那种离峰值来讨论那没有意义，因为你就不是那
种离峰值，不然你不会有这种困扰。
（考试公务人员我粗浅认知最高收入应该在特考的司法考试，检察官法官的，收入大
概在100Ｋ左右，当然能上的不到1%，那些领超多的公务人员基本上都是政务官）
好，所以在认清薪水问题之后，你会发现两个结论
1.这人她妈讲屁话，收入低不是我的问题都是they的问题
2.对我废，我收入低
如果你你是第一种人，那后面可以不用继续看了，如果你是第二种人，那恭喜你
至少有认知自己能力不足的问题，要能正视自己的缺点不是一件简单的事情。所以接
下来，你要思考的是如何从26.4K提升到50K（23.6K的差距），讲公务员只是其中一
条路，我没叫你没钱都去考公务员，只是当你真的没办法马上获得想要的薪水，给你
一个跳板用，没人要你当公务员一辈子，身边多的是进公务员然后跳槽业界的，当然
也有就公务员一辈子的，都是“你的选择”，抱怨不会让你收入变高改变你的人生。
讲完第一段的收入问题，接下来讲第二段“财商观念不足”
二、财商观念不足
讲到财商观念不足就是基于第一项你达成了，但是你觉得你还是买不起房子的人
。通常这种人对于风险的畏惧极高，这没有不正确，毕竟我能够理解如果不小心做错
结果自己存下来的辛苦钱一夕全无的压力。但这需要靠三样东西来克服
1.提高财务知识认知
2.自己想办法说服自己
3.收入高到没这问题
这边就只针对第一点做论述。
常常可以在房版或是各大社群平台看到很多人在问：“我收入多少可以买ＸＸＸ
总价的房子吗？”我都会在想这人是不会自己算吗？大家又不是你怎么知道？你搞不
好是富二代工作是当兴趣，你搞不好有个收入好的另一半，你不需要负担太多甚至是
不用负担房贷，这有太多因素可以讨论，但却不是自我评估，而是直接问不认识你的
第三者。（其实我觉得问格局的也类似这种感觉）
现在房贷试算这么好找，随便Google一下Ｘ泰房贷试算，把自己预期的条件打打
进去，看你有多少头期，评估一下自己条件能贷到多少，能贷几年几成，大概粗估一
下，每月要还的房贷数值出来，看看你收入减掉房贷能不能活下去不就好了？很难吗
？如果难，那你也不适合买房子，因为你也搞不清楚状况，这方面资料明明有一堆书
、一堆网络资料就能找到，为什么会让你觉得难？这方面我也是首购族，父母也没有
钱，他们也没这方面知识，我也是单纯靠书籍+网络知识+问房仲蒐集得来累积的，没
钱没人脉就乖乖自己努力一点找资料，不要整天在那边懒。
假设你现在会按房贷试算了，有超级大多数人会认为：“房贷就是帮银行赚钱，
你贷款30年，就要替银行工作30年”听起来很耸动，事实上也算是如此，但这段话没
告诉你的是以下这些事情。
假设你现在有200万现金，你因为害怕当房奴所以选择拿去投资或是更害怕只敢
定存，假设你年报酬率有3%好了(定存派就是后面数字想更低)，在经过Google复利计
算机我直接按的结果，十年后你的200万会变成约269万，期间赚到69万（定存派请
砍一半以上），这时候你会想：“哇！挺好的赚了六十九万”。但问题是你没思考到
的是“通货膨胀”。
一样假设世界公认期待通膨预期约在2~3％，这边先说一个结论，通膨就是一个
市场机制达到财富重新分配的玩意儿。这边不多论述通膨怎么形成的，可以自己去理
解资金是怎么流动的，通膨怎么形成的，你会懂我在说什么。回到前面通膨2~3%，如
果同时期你的资产没有达到相同的成长水平，那你的钱无形中就是流到其他人手中。
这时候你会想那你去学股票什么的，必须说想法上稍微进步，但现实是，如果你
想靠投资抗通膨，市场上绝大多数人都办不到，原因不是因为技巧能力不足，而是来
自于心态的问题，谈论到这部分又有太多可以探讨的，姑且只说结论，如果你想靠你
那仅有的200万达到抗通膨甚至是赚更多的想法，效率上会输直接买房。
终于要进到为什么有能力先买房就对了的环节。
假设你有200万这时候你狠下心决定买房子，台湾房子的特色就是可以直接让你
开五倍杠杆，什么叫做五倍杠杆，就是你只有200万却可以拥有1000万的房子，一定
要我用数学公式打给你就是1000万/200万=5，对就这么简单的算法，然后在台湾“目
前”你要操作这5倍杠杆的资金“成本”叫做不到2%。去哪里找借这么多利息成本这
么低的钱?“房子”。
这边缓和一下，你可能先想到的是：“干！我这样不是没赚到钱还是要当房奴阿
！”纠都妈逮，我们前面提到的通货膨胀的价值就来了，房子有个特色是优于现金的
，现金会因为通膨而缩小价值，但房子会因为通膨提升价值(换句话说是我一样的房
子要能等价换到一样的现金)。
举个例子，假设今天大麦克套餐(房子)成本要100元，你是老板你绝对不会做赔
钱生意，假设通膨是3%，明年你一定要涨到103元，不然你就赔钱了，这时候如果有
人要买你的大麦克(房子)现金就需要用103元，涨3%后的价值，才买的到你的大麦克
(房子)。
但买房子是不是一个稳赚不赔的主意，我只能说就“长期”来看，你的“胜率”
很高，没有所谓必胜，但时间够久，基本上还是会随着通膨上升，此外我没有计算房
子本身的额外溢价，所以如果只看单一一项通膨，买房子对穷人的胜算是极高的，当
然前提是你月缴缴得出来还不会饿死。
接着我们要继续计算为什么我说买房子比你直接投资好的优势。
我们前面看到200万你投资或定存，假设拿到每年3%的报酬，那现在是买房子，
那就是直接变成1000万的3%通膨报酬（一样不算额外溢价），透过我Google计算机一
按，经过十年你可以拿到1344万，把房子卖掉你可以拿到344万（略过其他成本），
一个是投资200万3%赚到69万，一个是买房子赚到344万，差距就是在5倍，原因很简
单，因为人家“基数”比你大，这就是穷人常常在酸的“本多终胜”的想法，但实际
要翻身很难吗？你只要达成月收五万花费7年的时间，你就可以马上坐上这个Money
game的列车，在10年就拿到344万的额外收入，如果你用200万投资，同样10年你想要
赚到344万，那你的年化报酬叫做10.5%，如果你有这种实力，你也不会买不起房，但
我相信市场上投资要拿到年化10.5%应该不到10%。
再论房贷，基本上房贷年限能开越久越好，目前我所知道北部能做到的年限最长
是40年房贷，我讲个极端的，有百年房贷我一定第一个贷，为什么？因为你可以现在
就使用一百年后的现金，就价值上绝对划算，如果你还搞不懂为什么，代表你还没把
通膨放在心上，简单的逻辑，我现在跟你借10万，我一百年后再还你10万，你会觉得
这10万价值是一样的吗？如果你的答案是：不是，那就可以很轻松地明白，
现在钱的价值＞未来钱的价值
如果房贷利率＜你的报酬率，那就代表你应该尽你所能地把钱拿出来用，以台湾
来说，长期房贷利率几乎都是低于2%，连通膨都比利率高，呈前面所述，房子又通常
至少会有通膨率以上的价值成长，那这中间的利差就是你可以赚到的，这就是为什么
当你有能力可以买房子，你就应该就买房子的原因，当然怎么买，房价是贵是便宜，
那又是另外一个问题，要买多少屋龄？总价多少？地区在哪？要有机能吗？格局如何
？要出租吗？等等之类的问题不在今天内文的讨论范畴，这已经有点到投资策略的范
畴，不是现阶段会问这种问题的人要烦恼的。
屁话总结
1.月收没5万自己想办法赚到5万，不然不要说买不起房，月收22K能买房你不觉
得奇怪吗?
2.有能力而且不会饿死就直接买房就对了，这是你翻身最快的捷径了
3.没钱没背景就好好努力，不要屁话跟抱怨，抱怨不会让你变有钱
4.月收有5万但嘴信义大安的房价太高买不起，抱歉那本来就不是你我可以住得
起的