板上多空论战的文非常多，蛮常看到类似下面的言论：
有人说买的起房的多半是幸存者偏差
有人说看人分享买房的经历更希望能到前面的头期是怎么累积的。
我一直在想喊著买不起房的，大概率都是卡在存不到头期，当然我这样讲是
撇除那种眼高手低，领平均薪资想爽住台北新房的，这种我直接放生。
有鉴于希望房板可以有更多大神出来分享实战经验 or 房地现况心得，所以我
想说抛砖引玉献丑一下，分享‘头期如何存到’。
首先这篇文章完全是以白手起家的状态来分享，那种家里欠大钱的、每月要负担
爸妈哥哥姐姐弟弟妹妹几万又几十万家用的状况就不提了，虽然我就是那个家里有
欠钱还要负担家用开局的，但这开局地狱模式就不另提了，每个人的人生路程都不同。
另外以下的薪资会采用大多文组可以接触到的薪水来讲，那种理组高薪的更轻松。
OK～以下正文开始：
第一步也是想累积头期或财产最最重要的一步叫‘积沙成塔，累积资本’
- 工作 0 ~ 2 年 = 拥有资本 0
刚出社会没啥钱，领个平均月薪3万块的薪水。
在这阶段，至少强迫自己每月一定要存下1万块(当然存更多你累积资产更快)
贯彻那句老话 薪资 - 储蓄 = 花费。
在只能月花2万的情况下，去分配你的房租 / 伙食 / 交通 / 娱乐 / 杂项
同时每月的1万不要死死的放在银行，可以选择你自己能接受的理财工具，
这里包含了股票(买零股)、基金、黄金、虚拟货币等等，而当年什么都不懂的我，
选择的是台银的黄金存摺，月存一万买黄金。 (现在我更推买 0050 or 美股etf)
三年都贯彻每月存一万的情况下，你会有 24 万。(投资所获得的额外增值另计)
以我当年买黄金2年后的增值来说，24万的本变 27万左右。(有点忘了不太确定)
- 工作 3 ~ 5 年 = 拥有资本 27 万
工作2年了，薪资必须有所增长。如果你是持续努力学习的人，不调薪或许该想的是
你是不是还要浪费时间在不对的选择上。
这个阶段我们平均月薪提高到4万，努力再把存款金额提高到每月2万。
资本累积的过程是痛苦的，但撑过这段后面会体会到资本带来的复利效果。
三年持续投入你选择的投资标的，累积的本金有 72 + 27，接近100万。
计入投资，我当初个人在这阶段透过股票投资增值最终资产累积约是150万。
有注意到的话可以看到这时期我已经不买黄金了，因为我认为增速太慢。
同时这个时间点我和我太太各自拿出存款就买了房。但以下继续试算累积：
我们将这时期的本金+收益降为110万就好，等于贯彻5年的薪资-储蓄=花费后，
你拥有了第一桶金。
工作满5年时，如果你的月均薪资没有超过5万，那你必须要意识到自己在竞争的排序
是相当落后的，这代表什么？ 你必须要检视自己：
你有其他高薪工作的转换机会吗？ 如果有果断跳槽，如果没有看下一点，
你在累积工作经验与价值的5年内没办法创造更高的价值，也没有高薪的工作机会，
那你必须意识到需要很急迫的创造其他收入来源(必须增加自己的投资理财能力)
这5年内你可以仔细研究股票、房地产、虚拟货币...etc专一去投入。
以房地产来说，你可以买既可自住省租金又可以额外收租金的物件，例如隔套，
自己住一间省下租金，同时收取其他间租金，或是买个带带顶加的物件，自己住一层，
另一层租人收租。
以股票来说，你必须要拿这第一桶金创造更多的投资报酬，当然这风险和报酬率都
可能更高，至于选哪一个，端看自己的能力和可接受度。
接下来我们以上面说的买房地产隔套来继续说。
同时请记住，这些资本都是持续在想办法滚更多钱，而不要想办法花掉。
而此时工作满五年的你至少买了一间隔套物件省去自己的租金，并增加租金业外收入。
这里特别提一下，如果你要说这钱买不起双北的隔套没错，但你必须有自知之明，工作
5年了还属于后段班，不应该执著在前段班的双北房。
以下以隔套5间总价400万的物件来看，一间房租实拿算1000，扣掉自住可再收租4000。
这里指得实拿是指扣掉房贷本利摊、税、修缮费用等，以这金额来说物件报酬算是相当
低标，取得难度不高。
- 工作6~10年 - 拥有现金0，拥有一间400万房，剩余房贷300万
若此时你的收入无法再提升月均还是4万，你想翻身就必须得继续努力存钱，
因为买了房免除租金费用，固每月存款增加至 2万4，同时每月净收租4000，
来到了一个月2.8万。累积的资产继续投入理财标的。
工作满10年后(这时期过了五年)，你的资本累积将有 168万，同时持续在缴贷款
的房子剩余房贷大约剩下 260 万，意即房子累积价值有 140 万。(如果不涨不跌)
这时候你可以有多种选择，继续操自己滚钱、换个自住房安稳的工作缴贷款。
其实上面的例子是绝大多数人都可以做到的，而且我列的数字已经是非常非常低标
在运作的，以我个人来说资产累积的数字远超过上面举例的XX倍。
但我想表达的是，即便举例的例子只能赚取那不高的报酬，都还是能够让自己有个安身
立命的家，端看自己要不要以及能否持之以恒而已。
最后我想补充几点：
1. 我前面说到我是地狱模式开局，甚至我出社会第一份工作薪水都还没有3万...
所以我在例子0年前花了更多时间在帮忙还债，但我没计算进去，实际上我个人
已经工作10几年了，如果算上打工就有20几年了...。
2. 人真的可以一开始没有自知之明，但随着时间经过，你必须能豁然接受自己的层级
在哪。如果是上面这种低标的例子，必须很直白的说你的要求就无法太高。
3. 千万不要只靠薪水想买房，投资有风险，但不投资你死更惨(钱被通膨吃掉)。
你可以说在股票投资市场赚更多钱的都是运气好，但你如果只想领死薪水存银行，
又领这种低标的薪水，只会把你自己推向更底层而已。 你不理财，财不理你。
4. 累积头期最难的是第一步 - 开始累积。
我自己的经验是当自己没钱时没钱，会觉得多存这一万两万根本没用，殊不知没
这个起头就不会有累积到后面的第一桶金。这点是属于道理人人懂，但能持之以恒
做下去的就不容易的事。
5. 在上述的过程中，如果你的薪资增幅更多、投资收益更大，当然你可以挑选的物件
就会更好更棒，以上的例子再次强调已经是低标，几乎大多数人要做都能做到的。
以上简易的分享，如果哪里需要我补充的更详细，可以再聊聊。
希望能给正在为筹措头期努力或是不知道如何开始的朋友一点过来人的经验帮助。