感谢大家在前一看房篇的回应
这一篇主要是讲贷款还有公积金等制度
外加自备款 个人存款等实际问题
也许从这角度可以回答更多大家想知道的答案
毕竟预算是买房子最现实的问题
没有预算跟存款问题，一切都没有讨论的必要
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首先是公积金
基本上这是永久居民跟公民才有的东西
每个月的薪水最多20%会被提拨到公积金
然后这20%里面有一部分提拨去可以买房(66%) 一部份退休加上医疗(17%+17%)
随着年龄增长，36岁以后买房的提拨比例就变少了
举例来说，如果一个大学毕业生收入3500一个月
他自己薪水会有700到公积金，实拿2800
老板另外提拨17% 595元
一个月会有700+595 = 1295到公积金
然后1295里面，有854.7可以用来买房
经过一年就存下了10256.4的买房基金
工作五年大概就5万，如果是夫妻两人就是10万
以上不计入红利或者其他奖金，那些都是有公积金的
本地大学毕业 好一点的薪资大概是3500～4500左右
不要相信什么媒体说都是月入10几万，那个至少都是工作五年左右
或者直接进到Google FB这类的 文科生领2800~3200大有人在
扯远了，公积金的累积介绍到此
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新加坡买组屋，只有永久居民跟公民可以买
需要用家庭的形式申请，也就是有结婚
公民如果超过35岁，则可以自己单独购买
前几年打房，规定永久居民两人都要满三年 然后卡到不少人（包含我在内）
自备款部分，银行贷款自备25% 跟政府贷款(也就是HDB)自备5%
后者看起来吸引人，但是利息非常高
我自己银行贷款，绑银行同业拆息率三个月平均，大概1.3%
政府贷款 2.6% 固定
所以这个差别应该不小吧～
如果买50万的房子，银行自备款12.5万 政府贷款则只要2.5万
对照前面讲的公积金，就不难理解为什么说：“毕业后工作五年就有购屋的能力”
50万算是贵的，如果跑去买偏远地区的新BTO 30万四房那种
真的是非常轻松 强迫存款的两人公积金搞定首付没问题
（盛港到市中心至少45分钟，不要跟我说很近好吗XD 你一定没有遇过地铁故障）
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再来谈一下补助，只限公民
家庭月收入少于1.4万，补助五万
家庭月收入少于9千，再多四万
前面的案例，夫妇各3500，总共可以拿到9万的补助
加上他们自己的公积金，买个30万的房子哪有困难
几乎也不用背多少贷款
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我自己是走银行贷款，值得分享一下
在OTP签完之后，交给政府鉴价(valuation)，开始去跟银行谈贷款
就是提交薪资证明，如果该房产登记两人共购 需要两人的薪资单
如果一人购买，那就一人
可以贷款的金额大概是月薪的66倍
3500收入，一人贷款大概是23万
两人去办，46万
这可以作为衡量要买多贵的房子
除了薪资条件，银行也会评估房子本身的价值还有剩余产权
评估贷款金额或者根本不借给你钱
据说少于70年的产权，银行可能不会借给你
本地银行就是星展DBS 大华UOB 华侨OCBC
各家的条件基本上差不多
外商的则是可能前三年1.2% 1.1% 第三年以后 1.8% 1.6%
然后还款不能提早，赚不到你的利息是要罚钱的
利率条件差不多，我们评估的就是提早还款的规定 是否要赔偿
还有万一遇到机动利率持续升高，是否可以重新谈判(refinance) 改用固定利率？
刚好大华银行有这方面的优势，过了两年之后可以提早还款
（至少赚了你两年利息）
过了一年可以重新谈判
按照监管单位的规定，薪资只能多少比例还分期贷款
我们只能接受13年，每个月大概3500 （公积金跟自备现金大概40万新币）
不过实务上我们应该不需要这么久 XD 可能最多五到八年可以还清
就这样跟我觉得最有人情味的大华银行签贷款合约 （我用他们信用卡）
本身是透过贷款中介(Mortage Broker)转介的，他们可以从银行拿到佣金
然后我凹了中介rebate ，少少的100 XD 好过没有
基本上找贷款中介或者银行，实际谈出来的并没有差别
银行可能送个吸尘器等小家电 贷款中介就找他们凹现金回扣
（我也是这次买房才知道有贷款中介这种角色）
至于台湾人都知道的星展 DBS
我觉得这是一家唯利是图的银行，各种费用一大堆
我不想跟他们有往来 XD
外商方面，算了吧！直接Pass
银行大概要一周甚至更长的作业时间，出Offer Letter
出来之后我详细看了整份合约，还发现年限被写成20年 贷款金额从50万变成63万
这牵涉到利息 不可不慎 因为差非常多
直接电话拿起来把承办的银行家干一顿 (你对银行客气，之后他不会对你客气)
合约签下去之前请务必认真看
我把十几页的合约全部看过，有问题一条一条过
因为贷款合约签了，不借要赔5%的贷款金额
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拿到了银行的Offer Letter，就去执行买权了
另外交上4000元支票给卖方
同时，有其他行政工作跟其他钱要准备
行政工作是找不动产律师，通常银行或者贷款中介有合作的事务所
这种组屋的小买卖，不用去找什么理律之类的大事务所吧
问到最便宜的是1800全包，没有其他隐藏费用
至于Freelancer那种1500的我不敢找，出事情找不到人就毁了
律师费可以用公积金付
找律师是新加坡不动产交易必须的，不是自以为慎重
法律有规定，英国跟香港也是相同的制度
人生第一次找律师就是这次，之后分享不动产律师做了哪些事
相对于台湾的代书，这里就是律师吧！
律师决定后会出一张律师信，说他接受委任处理这个不动产交易
然后提交给政府申请转售组屋交易
线上上传薪资单 贷款Offer Letter 律师信这些电子档...
信用卡交规费 等政府初步批准交易 （卖方那边也是要提出申请）
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另一个要钱的，是印花税
按照交易的金额收钱
目前是首18万，1%
下一个18万，2%
到下一个64万，3%
剩的4% 有线上计算机可以用
然后政府前阵子有推一个打房的政策，超过100万的部分额外再1%
宣布次日立刻生效(对不起，我必须说这是台湾不敢也做不到的)
然后你就看到中介那天忙翻了 12点前急着完成交易 XD
印花税的部分可以用现金或者公积金付
另外，如果你是永久居民 除了印花税需要另外付5%的额外买家印花税
这也是打房的措施之一
所以非新加坡人要拥有房产是要花上不少代价的
前几周蔡衍明在乌节路买整栋公寓，据说印花税就交了6000万新币...
还有，如果你持有超过一套以上的房产，税金增加
不过如果你已经有其他房产，甚至海外房产，就不能购买组屋
一个人名下也不能有超过一套的组屋
我们没有这么复杂的问题 不用想太多
其他就是住不满五年卖掉，有高额的税金
反正我就是要自住，没有投资等考虑
房子是拿来住的，谁叫你拿来炒作？
另外拿过补助的组屋，房子卖掉，需要吐回补助
使用公积金的部分，也需要连本带利填回
别想要用房产交易洗出你的公积金
这些漏洞，政府都比你早想到了
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肥宅租了裕廊东的五房组屋，一个月租金2400
（房东折扣，我们现在不租了，他2800就租出去）
这样看起来 买比租划算对吧？
另外，住在政府组屋，水电费有补贴
垃圾费 清洁费等等也有补贴
（就是推文提到的垃圾通道，现在新房子都在外面不在房子里面）
附设停车场也可以买月票 虽然我没车 （开停车场内的共享车就好）
整体来说，自己拥屋还是比较划算
为了实现购屋计画
我们夫妇执行了严格的每月存款 薪水到帐 立刻转固定金额到共同帐户内
固定投资低风险的政府储蓄公债 (年利率平均有2%左右)
经过几年才能享受这个果实
肥宅身为一个长年在此的台劳，记得看过有乡民的分析
工作一到二年拿到永久居民，再两年后变成公民
然后轻松实现购买BTO组屋的梦想
我个人只能说不太可能，没有看过这种案例
按照目前的政策跟持续收紧的政策 也有实务上的难度
除非你是曹兴诚之类的企业家或者月入数万的专业人士，很快就拿到身份
不过... 你都是这种专业人士了，是跟人家买什么组屋啦？