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https://money.udn.com/money/story/5621/5182660
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依据联征中心全国各年龄层房贷数据，2020年前三季跟2019年同期相比，全国各年龄层的
房贷件数年增幅都超过12%，其中贷款人年龄超过70岁的房贷件数年增幅高达30.5%，从
361件，增加到471件，增幅排名第一。
大家房屋企研室专案副理郎美囡分析，高龄申请房贷并不容易，通常需要有力的财力资产
证明，并提供连带保证人。年过70岁还向银行贷款购屋，主因有三。
一是自住换屋需求，通常是大换小，卖了大房子，虽然可以不用贷款就可另外买屋，但现
在利息低，宁可向银行贷款，把现金留身边花用或投资，也点类似用旧房子“以房养老”
概念。
二是节税考量。名下有不动产的老年人，除了希望将部分资产变现外，也会规画百年后资
产如何移转下一代，直接将房子赠予给子女，再由子女出售，或变现给予现金都有赠与税
、土增税等问题。若卖房之后，买一间条件较佳，子女也会住的房子，未来子女直接继承
居住，不用转售，相对省税，也较能保障长辈权益。
第三，去年央行大幅降息1码，且房市前景看好，不仅青壮年购屋意愿提升，不少高龄者
也思考布局或转换资产。虽然70岁以上已属高龄，多数民众认为已不适合再做大幅度的资
产变动，不过美国新任总统拜登年龄高达78岁，以目前医学发达程度，高龄依然能保有良
好的健康状态。
综观各年龄层贷款统计资料，2019年及2020年房贷大宗皆为30~39岁，该年龄层平均贷款
利率也最低，占比第二高是40~49岁，连续两年都占30%以上。统计30~49岁的贷款人，占
全体60%以上，显示这个年龄区间是购屋主力。
统计资料同时显示，去年首季央行降息1码，各年龄层的平均贷款利率跟前年相比降低
0.17~0.19个百分点。
郎美囡分析，30~39岁是目前成家的主要年龄层，也是首购、自用的主力买盘，在房贷利
率方面，考虑平均余命及贷款年限，年纪越轻、风险越低，因此年龄层较低通常房贷利率
也较低。
至于平均贷款成数的高低除了与年纪有关外，大龄及高龄通常累积较充足的资金或资产，
故未必需要高成数的贷款，去年利率有感下降，推升高资产族群的置产意愿，让大龄及高
龄的房贷件数增加。
住商不动产企研室资深经理徐佳馨指出，央行在去年12月祭出选择性信用管制措施，针对
自然人第三户以上贷款有六成限制，原意为压制投资性买方，但实务上银行基于风险控管
，无论第几户贷款成数皆出现下修趋势，购屋人在签约前务必确认可贷条件及资金水位，
避免因成数落差而面临资金不足的困境。
心得：
老人家买房置产越来越流行了，
低利率和置产需求强劲，
贷款不是问题，
房价涨幅比要缴利息多。