房地产别乱买／买房怕变屋奴 但你能租屋过一辈子吗？
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ETtoday新闻云 2019-02-20 11:56 文／洪倩宜
不管是有壳还是无壳，蜗牛都有各自的烦恼。有壳族烦恼房贷支出，不敢任意换工作，就
怕缴不出房贷；无壳蜗牛虽说没房贷压力，但毕竟住的不是自己的房子，不免会烦恼房东
哪天突然要收回房子不租了，压力一样不小……。
总而言之，究竟是买房好还是租屋居住较方便？这始终是相当难解的一道习题。
老沈住在面积仅3 坪，月租金4,000 元的雅房，住了5 年后，房东突然告知，因为老沈今
年已经60 岁了，房东感觉老沈年纪愈来愈大，担心以后要承担的租赁风险会变高，所以
请他在今年的租约到期后另觅住处。
于是，接下来就是一段既辛苦且尴尬的“觅壳”之旅，很多房东一听到他的年纪后纷纷找
理由回绝，老沈找了好久，还是无法顺利找到愿意把房子租给他的房东，于是只好求助社
福团体，虽然租屋条件比之前更差且每月租金要6,000 元，但为了有个栖身之所，老沈只
得拼命省吃俭用，到处打零工贴补房租及生活费。
就在老沈打工的地方，有两位年轻同事小山与小志，老沈不禁跟这两位年轻人对于自己的
租屋处境大吐苦水，30 多岁仍未婚的两人很是同情老沈的际遇，虽然也帮老沈抱不平，
但两人实际做法却大不相同。
小山认为，买房容易沦为屋奴，尤其近几年房价涨到相当“不合理”，若想买房就得牺牲
生活品质，因此他宁可一直租屋而居，也不想揹著大笔房贷过日子。况且他认为，租屋
20 年的总体花费比买下一间房子还低，他可以想住哪里就住哪里，月薪扣除房租后剩余
的钱就拿来买股票、出国旅游及玩乐等，换句话说，小山名下几乎没有任何存款。
小志的想法则完全不一样，他认为买房缴房贷就像被动储蓄，除了不用帮房东付房贷，也
不必烦恼房东赶人，更不担心遇到猪室友，更不怕像老沈一样，白发苍苍还要担心无家可
归。
平时就擅于理财规画的他，在看到老沈的境遇后，更坚定了他一定要买房子的决心，平常
就很省吃俭用的他，从此更强迫自己每个月都要定额储蓄，日积月累之下，倒也攒下了一
笔自备款。
台湾迈入高龄化社会，银发族却成租屋弱势
根据内政部统计，截至2018 年3 月底，台湾65 岁以上老人占总人口比例达11.74％，正
式迈入超高龄社会，预计再过9 年，台湾老年人口比例将超过20％。然而在租屋市场中，
大家对于“老人”却存在着高度的年龄歧视。据统计，近9 成的房东不愿租房给老人、低
收入户、身心障碍者或单亲家庭等弱势族群。更甚者，这群最难租屋族年龄还逐年下降，
不少房东现在连40、50 岁的中壮年人都排斥……，总之，中老年人租屋困难的现象，只
会愈来愈严重。虽说，租屋及买屋各有支持者，没有谁对谁错的问题，但笔者建议消费者
可从自己的需求出发，先了解租屋及买屋的差别，再评估自己的财务状况和身处环境，到
底适合买房还是租屋（参看表1-4）。
表1-4 买房 vs 租房，优缺点比一比
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租房一族：不做房奴，租房有余力做投资
租屋适合刚出社会的年轻人或是手头无资金者，或是负债过高者，有信贷、车贷及学贷的
人也较适合租屋。优点是随时可换房子租住，享有自由的移居生活，不用担心被工作绑住
，薪水付完房租还有余钱可用于改善生活品质，也较有资金储蓄做为理财及创业之用，尤
其工作、生活不稳定时，租屋不失为较适当的选择。
缺点就是帮别人付房贷，且租屋装潢不能随心所欲，还有可能被房东赶人或涨租金，万一
以后年纪愈来愈大，不一定租得到房子住。
买房一族：买房强迫储蓄，更不用看房东脸色
华人的传统观念是“有土斯有财”，尤其低利率时代，与其把钱存在银行领微薄的利息或
帮房东付房贷，不如拿租金来付房贷，况且长期来看，房地产是极具保值性且抗通膨的商
品，不妨趁年轻为自己打拼存间房。既不用担心房东随时涨租，不用经常搬家，且房子也
可以照自己的心意装潢，更不用担心以后房价上涨更买不起。
不过，买屋族通常需准备至少2 ～ 3 成的自备款，再算上仲介费、契税、代书等杂费，
通常是笔相当庞大的花费，且每月房贷建议别超过薪水的3 ～ 4 成，还要兢兢业业工作
，担心失去收入会缴不出房贷。笔者的友人Nick，是在内科上班的软件工程师，虽然知道
自己几年后会被公司外派到其他国家工作，但他仍选择在台北购屋而非租屋，这是因为他
发现付出去的房租跟购屋贷款差不多，且房子就算以后自己暂时不住了，也可转为租赁使
用，届时凭借房租收入就可轻松缴纳房贷。
房贷与租金比，教你〝买〞还是〝租〞划算
此外，我们也可从以下两个数字来衡量买房好还是租屋好，那就是“每月房贷与租金比”
及“每月房贷占总收入比率”。“每月房贷与租金比”是指买屋后，每月需支出的房贷，
跟在同区域租一个相似物件的房租之比值，如果每月房贷金额，没有超过每月租金的20
～ 30%。代表买房子，跟租房子差不多，与其帮房东付房贷，还不如直接买房子。
至于“每月房贷占总收入比率”则指每月房贷占家庭每月总收入的比例，一般建议房贷占
家庭总收入的1 ／ 3，才不至于影响生活品质。以一个双薪家庭为例，家庭月收入约10
万，若购入一间30 坪的中古屋，房价约落在800 ～ 1,000 万元左右，相同条件的房型每
月约20,000 ～ 30,000 元的租屋费，以20 年的房贷来算，每月需支付的本利约落在
30,000 ～ 40,000 元左右，占家庭总收入的1 ／ 3 ～1 ／ 2 不等。
再举一个实例来说：一间价值1,000 万元的屋子，买屋或租屋20 年的负担如下：
（1）租金2 万元／月×240 个月＝ 480 万元
和房东租房子20 年，租金付出480 万元→房子不属于我的
（2） 租金5 万元／月×240 个月 1,200 万元－ 1,000 万元（房屋价值）＝ 200 万元
（20 年利息）
如同跟银行租房子20 年，租金付出200 万元→房子属于我房市或许会随着景气波动，但
房价不像股票会一下子大起大落，且不动产较具保值性，可说是进可攻退可守。万一需要
创业资金，只要房贷缴款纪录正常，信用良好，也可用房子融资贷款作为创业之用，更别
说，年老退休后还能靠房子以房养老，为自己保留一笔养老金，因此在能力许可的范围内
，建议最好还是趁早定下买房计画。
尤其若是遇到房价下修、议价空间大且银行利率低的时候，再加上政府推出“青年安心成
家方案”，前2 年利率1.44％，最长宽限期达3 年，买房负担其实并没有想像中繁重，建
议不妨勤做功课，有空就去看屋，累积看屋经验值，张大眼睛精挑细选，并透过合法的房
仲及代书协助，有心就有力，想要一圆买屋之梦，一点都不难喔！
倩宜姊姊的买屋小叮咛
Q：我能买多少钱的房子？能负担多少房贷？
A：笔者推荐一种简单的估算方式，帮助大家推估可负担的房价，那就是以现有薪资乘以
120 倍，即是你可以负担的房价金额。如果家庭总收入为10 万的这对夫妻，建议可负担
房价的最高上限就是1,200万元，贷款960 万则月付4.8 万的房贷。
Q：有人也许会问，那么头期款怎么来？
A：以月薪4万元的年轻人来说，如果每个月支出1／3作为日常开销，那么1 个月可存下2
／ 3，约27,000 元的资金，努力存个3、5 年，百万头期款就有了。