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就这个标题吼，依个人小小房贷行员的角度看，可分为2大主轴：
一、银行面：
相信大家都知道法拍一拍是从市价8折开始拍
换句话说，主流的7、8成房贷
如果一拍顺利当然就是直接回收债权
这就是最最简易的风险控管
拍不回来就叫拍损。
至于9成贷不是不行，一成挂个长放信用来做而已嘛，
早年还有120%房贷，不是一样放得吓吓叫？有什么问题？
银行评估偿债能力也不见得是核贷唯一依据
但依小弟个人所见
其实就还款这件事，主要还是来自还款意愿
这是最重要的一件事
很多人看不出来“帐面”上的还款来源
但还是很有偿债能力、意愿啊
但当市场风险来临时，房价略微下修15%
想想这些贷90%，100%的人，
万一有一些偿债困难时
试问偿债“意愿”还有多少？
当所欠债务“显著大于”
担保品价值时
还款意愿就会降低。
反正房子送你，债我不还了
反之，所欠债务“小于”担保品价值时
还款意愿及保有担保品意愿就会拉高
结论，成数越高，不仅仅是考验还款能力
还款意愿也是很大的一环
二、市场面：
房价高涨的原因板上有众多讨论，
此篇就不废话
单就贷款杠杆这事做讨论
我们先假定现在房价为高点
主流购屋者为自住
高总价，高单价。故有能力购屋客层是好客层
又，好客层相对知识分子多，
上述事项为真
真的当这些知识份子自住客，
傻到因为可以贷九成杠杆就愿意跳下进去背30年房贷？
（先排除投资客）
然后就因为这群人跳出来购屋，导致房价继续攀升？
购屋这事，在逻辑上，在一些中产阶级身上
还是以理性为主：
市场是否合理价，收入高低、物价指数...等族繁不及备载
讲结论：
因为“九成贷”，而早点买到屋子
只是个用时间换取空间的概念
银行风险面：我不是傻瓜。
九成贷与市场与购屋者面：
有没能力购屋、国民所得高低、市场好坏、
一。点。关。系。都。没。有