买房子要这样想：跟房东租屋，房价涨不会分你，但“跟银行租屋”，房价涨就是你的
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2015.08.31
房价这么高，许多首购族虽然有买屋自住的需求，却因为观望而不断延后购屋决策。如
果你也是首购族，目前在外租屋，不妨可以从另外一个观点：“跟银行租房子”来思考
。
我有一个朋友 Amy，今年 30 岁的她工作已近 8 年，努力存了头期款 200 万，却因高
房价迟迟不敢买房子，在三重租屋，每月租金 1 万元。后来，她从另外一个观点来思
考：现在跟房东租房子，每月付 1 万元给房东。她试算如果以 150 万当头期款，以贷
款八成计算，可以在三重买一间总价 750 万的中古公寓，并保留 50 万做为装修和其
他税费预算。若以她公司薪转银行提供的 1.9% 房贷利率、2 年宽限期（仅还利息不还
本金）计算，在 2 年宽限期间每月要缴的金额是 11,875 元，只比目前房租多出约
2,000 元。
过去房租是缴给房东，现在缴房贷利息是缴给银行。过去住的是房东的房子，现在住的
是银行的房子（因为房贷将房子抵押设定给银行）。住房东的房子，房东的房子赚钱不
会分她，但住银行的房子，房子增值赚钱是她的，当然，如果房子赔钱也算她的。从这
个角度看来，Amy 忽然发现买房子没那么可怕了。而且当她有多的年终奖金时就多还房
贷一点，当成储蓄，反正未来房子卖掉时，她现在缴的本金和之前付的头期款都会拿回
来。观念一转，她开始认真看屋、议价，终于在今年暑假情定一间三重、捷运站附近，
一手屋主自售，屋况维持还蛮好的 25 年公寓。
这个观念其实很有趣，等于是打破要一辈子辛苦揹房贷这个观念，当作是跟银行租房子
，并善用银行的宽限期。不过，这样的做法有几个重点要注意！首先，要特别留意现金
流。Amy 的计画是善用宽限期，等 2 年的宽限期到了，就请银行帮她申请延长，或转
贷到其他银行，重新申请宽限期。依照目前银行实务上的做法，这个方式的确可行，不
过，未来的政策很难说，如果银行或央行取消宽限期，Amy 就必须本利一起摊还，因此
平常就要多存钱以备届时的资金需求，或需要卖掉房子解除资金压力。