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哩程类的信用卡,通常“都有年费”。但缴年费的同时也都会给额外的首刷礼,所以就有
一些人曾经私底下询问过我说,到底“现在的XX信用卡的年费或是回馈方案”划不划算,
所以我就借此分享一下我是如何判断年费的合理程度,怎样的加码方案可以算是银行“半
买半相送”?
既然这一篇是在讨论“首刷礼”的部分,我们就聚焦于“年费”与“首刷礼”之间的关系
,信用卡的回馈率和福利的部分我就暂时不去讨论。
正确认知年费含意:
首先,我会把年费当作是“购买哩程”的费用。哩程具有价值,也有些人私底下在贩卖哩
程,甚至银行发行联名卡,也要向航空公司购买哩程,所以“哩程都有价格”。有了这样
的前提之后,我们就可以去评估到底花了多少的钱去买哩程。
https://imgur.com/psaTyvy.jpg
在这里我先以国泰世华长荣联名卡作为例子。国泰长荣极致无限卡年费是20,000元、无限
卡是2,400元、极致御玺卡是800元。
https://imgur.com/OqFOM6X.jpg
而缴完年费且达成消费门槛后,极致无限卡可以拿到35,000哩、无限卡可拿到3,000哩
....因此我们来计算这样的首刷礼的哩程单价(年费鱄漕篢均^是如何:
极致无限卡年费20,000元可以拿到35,000哩,因此20,000元5,000哩=0.57元/哩,“相
当于你为了办这张卡片,被强迫买了35,000哩的哩程,而每一哩的价格是0.57元。”
同理,无限卡的每哩价格是2,400元,000哩=0.8元/哩,极致御玺卡是800元,500哩
=0.53元/哩。
所以从哩程的价格来看,极致御玺卡卖的价格“最便宜”,而无限卡则“卖最贵”。但是
到底1哩的价格算是合理呢?实际上这个很难讲,因为银行通常会想赚你一手,所以一定
会比市价还要稍高(想了解市价,可以上Ptt的points版上面看网友贩卖价格)。
但是现在国泰世华长荣无限卡在2018/6/31前有推出首刷礼加码活动,极致无限卡消费满
额可额外获得15,000哩,无限卡可额外获得3,000哩,这样我们来看一下在加码活动以后
,哩程价格的变化为何:
极致无限卡:20,000元驉]35,000哩+15,000哩)=0.4元/哩
无限卡:2,400元驉]3,000哩+3,000哩)=0.4元/哩
活动加码以后,办理极致无限卡的话,哩程的售价从0.53元/哩降为0.4元/哩,而无限卡
从0.8元/哩降为0.4元/哩。而如果对哩程价格有一点熟悉的话就可以知道,活动加码后的
哩程单价与“市价”(网友贩卖的价格)是差不多的,而且根据国泰世华自己的活动也显
示,它们向长荣航空购买哩程的价格也是0.4元/哩。因此可以知道,这次的加码活动非常
难得的好,国泰世华连自己赚一手都没有,直接以成本价“卖给”消费者。
透过还原每一哩的价格,我们就可以知道我们花多少钱来购买哩程,到底值不值得。
首刷礼消费门槛:
这时候一定会有些人有疑问是“消费满额门槛”的部分到底要怎样评估呢?
我对“消费满额门槛”的认知应该是“我有没有能力达成门槛”,门槛就是门槛,他不会
影响哩程单价,门槛就是一翻两瞪眼,达成就有、没达成就没有,所以不要把“年费”和
“消费门槛”混淆在一起。
举例来说,如果有一个方案是“半年内刷100万送10万哩”这样的活动,如果年费是2,000
元的话,这样每哩价格(年费鱄漕篢均^是2,000元00,000哩=0.02元/哩。这个哩程的
单价超级便宜的,所以我接下来就要思考,我在活动期间内(半年)能不能达成这个门槛
,可以达成就办卡、不能达成就不要留恋,评估下一张卡片吧。
实例分享:
所以我们接下来也要来实例演练一下:
亚洲万里通信用卡目前有两家(以2018年5月为准),分别是国泰世华亚万联名卡和台新
国泰航空联名卡,而两家目前也都有首刷哩的加码活动。所以我们就用上面的“公式”来
算一下哩程单价,来看看目前是哪一家比较优惠:
台新国泰联名卡年费:
https://imgur.com/ECF0DDz.jpg
台新国泰航空世界卡:
https://imgur.com/AInc4k0.jpg
台新国泰航空翱翔钛金卡和钛金卡:
https://imgur.com/jv7zQTE.jpg
国泰世华亚万联名卡年费和首刷礼:
https://imgur.com/CPW5K6b.jpg
https://imgur.com/Ix2cJDr.jpg
目前这两间银行的联名卡都有“网络申办加码”的活动,所以我们就用上面所说的“年费
÷首刷礼”的公式来计算:
台新国泰世界卡:20,000元 ÷ (30,000+2,000)哩=0.625元/哩
台新国泰翱翔钛金卡:2,400元 ÷ (3,000+2,000)哩=0.48元/哩
世华亚万世界卡:8,000元 ÷ (10,000+2,000)哩=0.67元/哩
世华亚万钛商卡:1,800元 ÷ (3,000+2,000)哩=0.36元/哩
因此透过这个公式算出来的结果是,目前以“年费”来说“国泰世华的亚万钛商卡”是现
在亚万系列联名卡当中最划算的。而0.36元/哩的价格到底划不划算呢?想知道的话,大
家可以到Ptt的points版上看一下目前网友的卖价,了解一下目前市场行情如何。
但如果银行强迫购买的“哩程价格”太贵要怎么办呢?举例来说,如果上面举的亚万联名
卡各家银行都没有推出加码活动,这样我们会发现,“年费鱄漕篢均v的价格大约会落在
0.65~0.8元/哩之间,这样的价格去对比一下市价就会知道,“太贵了”!这时候该怎么
办呢?
“选年费最低的吧!”
如果刚好想办卡的时间都没有比较好的方案,那么就应该要思考一个“损失最少”的方案
,既然都要被抢劫了,就选被抢最少钱的,让损失减到最低。
结论:
透过这篇文章希望可以分享我是如何看待“年费”这件事情,希望能够提供给大家一个思
考“年费是否合理”的一个方式。因为现在信用卡哩程市场竞争比以前激烈,因此可能会
有随时推出的方案,甚至有时候还会有银行与脸书社团合作推出的特别方案,但是大家不
要看到“特别方案”就一时冲昏了头,先静下来算一下,到底这些方案是不是真的“很特
别”。