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书籍内容：
别把你的钱留到死
懂得花钱，是最好的投资
作者：Bill Perkins
推荐指数：☆ ☆ ☆ ☆
前言
这本应该是近期跟理财观念有关非常火红的书籍，其标题也非常的吸睛，当然我稍微翻过
一下之后也觉得作者的想法其实跟现在传统观念有满大的冲击，但我觉得与其说是完全反
其道而行，不如说作者希望人生能有一个更适中的做法，因为不论东西方的文化，现在大
家倡导的是要为退休后的生活存大量的钱才能避免各种如疾病、意外造成的大量花费而产
生如破产的状况发生。就好像作者开头提到的伊索寓言：“蚂蚁汲汲营营的在夏天存粮让
自己在冬天不会饿死，但蟋蟀因为在夏天玩耍过头而在冬天饿死”，我们没人想当蟋蟀，
“但我们也不想当一生都在汲汲营营的蚂蚁”，没有体验的人生称不上是人生。
人生是什么？
这个问题我相信不只我，所有的人对于人生是什么都一直有问号在，而且每个时间点对于
人生的想法又会不一样，而我非常喜欢作者的解释，人生是你所有体验的总和，不论是你
赚钱养家、通勤上班或者是出国旅游在家耍废看电视都是一种体验，而这些零零总总的体
验成就了你的人生。我们不希望自己像蚂蚁一样在死前回想自己一生时才在想：“我到底
在干嘛？为什么我耗掉这么多时间？”因此与其到时候才在后悔，不如在适当的时机花适
当的钱来创造美好的人生体验会比你死前才去做这件事来的好，为什么呢？因为你的健康
是不会等你的。
健康真的非常重要
我在2021年时患了一种疾病叫格林巴利症候群(GBS)，它是一种自体免疫细胞攻打神经细
胞的病，患者一开始只会察觉自己从手指跟脚趾开始有点无力，接着这种无力感会慢慢往
身体中央前进，严重的到了心脏就会死亡。治愈方式目前医学只有记载两种方式可以有效
降低严重性，一种是把自己全身的血换过一次，一种是注射免疫蛋白，但不管哪一种方式
这种病还是要靠自己好。我很幸运的这种无力感只蔓延到我的关节处，虽然我大约有半年
的时间不论是站立或者洗澡等这种日常行为都无法自行完成，但至少我现在唯一的后遗症
是左手手指比较无力而已，其余都恢复正常。
讲这个故事就是想跟大家分享健康是不等人的，储蓄是一种美德没错，但不断延迟享乐到
最后就无法从体验当中获得同等的快乐。举例来说，30岁的你或许可以连续玩个五天四夜
每天满满行程的旅游，但60岁的你可能第一天就只想躺在饭店，这就是健康所带来的结果
。因此在自己健康还允许的情况底下去做你“真的”很想做的事情是很重要的，因为等年
纪到了的时候可能就做不到了。至于什么是“真的”重要的事情则需要大家自行判断了，
虽然本书是倡导大家不要只当一只蚂蚁，但作者也一再的提醒蚱蜢的人生更是悲剧，挥霍
无度不是正确的，而是要在正确的时机把钱花在刀口上。
作者有提供一种方式供大家参考什么是重要的事以及是否为正当时机，举例来说你现在很
想体验中东之旅，但你担心钱的问题，这时候你要先想想你期望从中获得什么样的体验，
延迟一年、五年、甚至十年你是否还能从中获得差不多的体验，以及延迟造成的健康下降
会让你多花多少钱来提升成为一样的体验感觉？我觉得这想法可以参考，但重点还是要大
家思考什么样的体验是你想获得的，这才是最重要的。
时间和金钱
我把时间和金钱绑在一起讲是因为我觉得这两个算是相对的。作者提到人的体验基本上是
健康、时间和金钱这黄金三角的组成，而大部分的人花越多的时间，（通常）都能赚到比
较多的钱，因此要有良好的体验就要能权衡这两个利弊。
我常常在PTT SALARY或TECH_JOB版看到很多人会询问offer选择，而其中“我是否该因为
这＿＿＿元加薪而多通勤＿＿小时？”这个问题很常出现，但我自己觉得满简单的，若你
时薪换算下来400元，你通勤多出来的时间跟你加薪的幅度有弥补这个差距吗？没有的话
就直接不用考虑了，有的话才要再去考量通勤造成的可能生活品质下降、公司文化、内容
等等问题是否值得你换。
而为什么要讲这些呢？这跟我们的人生又有何干？就像前面提到的，举凡你上班赚钱或者
通勤也都是你人生的体验，他会吃掉你青壮年时期大部分的时间，而这段时间其实也相对
是大家还算健康可以去做大部分体验的时期。但人们常常会在这段时期忽略时间的重要性
，导致健康影响了你的时候，你有再多钱也无法去做某些人生的体验。赚钱是人生很重要
的事情没错，而如何花钱我则满喜欢作者推荐的一个方式，但不可讳言的这种风险会比较
大一点。
如何管理你的钱？
美国参议员伊丽莎白华伦主张50/30/20的花费方式，也就是你赚到的钱有50%要拿去支付
你人的基本开销、30%拿去进行娱乐的消费、剩下的20%要存起来，我个人满推崇这种方式
，这种方式也相对比较无脑、风险也比较低。但作者提到两件很重要的是，第一点是人在
年纪比较轻的时候，可以用比较少的钱去获得比较好的体验（譬如年轻可以自由行，但年
纪大了可能要跟豪华团才能比较舒服）；第二点是（也是风险比较大的原因）你赚的钱在
你退休之前会一天比一天多，正常来说每个人都会慢慢加薪一直到你退休为止，所以你一
生都维持50/30/20的比例是无法获得最佳生活体验的。年轻时花多一点比例去做想做的事
，接着在年纪更大时慢慢调整储蓄的比例，借此来最佳化你的人生体验。
再来是另一个很重要的问题，那我到底要在退休时准备多少钱才够？这问题比较需要去思
考一下，但有一个逻辑是，一般来说人越老所花费的钱其实是“越少”的。主因大约是健
康限制了大部分你可以花钱的行为，所以假设你现在一年要花100万，你退休以后的花费
可能只有80万，但这一样因每个人想过的生活而异。再来是作者说网络上有一些机构有提
供预测死亡年龄的网页，你会输入一些像是有没有家族病史、身高体重等问题来获得这样
的数据，当然仅供参考，但你心里可能会有个底，我可能85岁左右会死，保守一点抓90，
那我就要准备我活到90岁的退休金之类的。最后就是跟医疗有关的问题，“要是我突然得
绝症怎办？”，首先这机率比较低，再来就是通常这种病的医疗费用并非我们存一辈子就
能解决的。但另一个比较重要的则是像“长期照护”这种的花费，若你担心会有这种费用
的产生，目前是有些保险是可以提供援助的，在我们青壮年时期购买这些保险会比你存一
堆钱在老了之后才用会省得很多。
当然，理财观念还是因人而异
“在某个时候，你对踢过足球的回忆比可以实际去踢足球更令人觉得快乐”，我看到这句
话的时候觉得很害怕，我很喜欢打篮球，但现在30几岁就常常打完球受了点小伤之类的，
当然打球的过程还是很享受，但已经不像大学时期那么快乐了。
每个人都是独立个体，所以对于理财的风险容忍度一定也不一样，就我来说我很喜欢作者
的想法，也认为人生就是各种体验的总和，如何最佳化这些体验才是我们应该做的，但你
可能觉得存个几千万在银行户头里才能让你感到安心。但不论大家理财观念怎样，试着去
想想老了之后你期望你过的是怎样的人生，然后想想你现在做的是否正是朝向那样的人生
前进呢？回忆是我们年老之后很重要的东西，也是本书很重要的一个点，体验会产生我们
所谓的回忆股息，你可以想一下你跟你外公外婆聊天时他们都在谈一些什么事情，不外乎
都是他年轻时干过些什么，而这些都会产生回忆股息，因为你每讲一次就会从中获得一定
的满足感。而我认为理财帮我创造最佳回忆股息的方法，不是一昧存钱、也不是挥霍无度
，而是要在正确的时机花适量的钱。