※ 引述《CATANDDOGGO (Mozart)》之铭言：
: 原先的快到期了
: 今年还调涨超过20% (明明出险是前年的事)
: 打算换家
: 各家稍微比较如下
: 财损20万
: 人损100万 单一意外最高200万
: 保额保费成正比调整
: 新安东京 780
: 旺旺 521
: 新光 653 人损 50/100
: 富邦 625 人损 50/100
: 华南 696 人损 50/100
: 中信 719
: 明台 819
: 兆丰 542
: 第一保 576
: 台湾产物 502
: 第三责任险 非常重要
: 最便宜才5百
: 前年跟车太近,不小心追撞L的休旅车
: 对方保杆破裂,原厂接待员现场看说这要换新 3万8弄到好
: 还好后续就保险公司处理,虽然中间有点状况
: 保额就请各自调整
大家好，这几天到板上出现三四篇跟保险相关的问题
刚好我在原po提到的保险公司中的其中一间
藉这个机会写篇文，提供一下自己的观点给各位参考
首先，原po在文章开头提到保费调涨了，可是去年度明明没有出险，所以想要换间公司
关于这点呢，前阵子我在SuperBike板也有发过一篇文章
内容是关于保险公司调整保险费的参考依据，为节省版面我就只讲结论
保费调整的原因有很多，包含该公司该险种当年度损失率及经营状况等等
而出险与否只是一张保单变贵/便宜的其中一个原因
有些情况下保费调整甚至是受到主管机关要求，而不得不调的(被要求调涨调降都有可能)
各位有兴趣的话，可以去找我那篇文来看看
这样未来遇到没出险但保费却有变动时，应该会稍微有概念一点
再来是我这篇主要想讲的
原po在文章中段提到比较各家保险公司的保费
当中用“保费跟保额成正比”来推估更高保额时的保费
我先直接说，这个方法是没什么用的，相当不准确
原因且听我娓娓道来
这里有一件事情要先知道，一般比较传统的保险，其保险费的计算基础
是以该险的“损失成本”加上一些额外费用而得
(如营运成本、佣金、税金及预订利润等，合计通常为总保险费的百分之二十或三十几)
让我们先不比较不同保险公司的保费，在只有一间保险公司，也不分性别年龄的情况来看
假设有一千人在年初跟保险公司A投保了100万元的责任险
在年底的时候，这一千人赔款总合为300万
那么这间公司在这个险的每人平均损失成本为300万/1,000人=3,000元/人
再假设额外费用是总保险费的25%的话
那保额100万元时，每人所收的保费就会是4,000元
看完上面这一段后，让我们继续假设
如果这一千人全部都买保额200万元的时候，保费会是8,000元吗?
现在让我们看看这一千人中的几个个案
甲：完全没出险
乙：出险一次，赔给受害者10万元
丙：出险一次，赔给受害者150万元
丁：出险一次，赔给受害者200万元
从上面四个个案，我们可以建立下面这个表格
分别是四个个案于两个保险金额时，保险公司应该要赔出去的赔款(单位为元)
┌────┬───┬───┬───┬───┐
│个案名称│ │ │ │ │
├────┤ 甲 │ 乙 │ 丙 │ 丁 │
│保险金额│ │ │ │ │
├────┼───┼───┼───┼───┤
│ 100万元│ 0万│ 10万│ 100万│ 100万│
├────┼───┼───┼───┼───┤
│ 200万元│ 0万│ 10万│ 150万│ 200万│
└────┴───┴───┴───┴───┘
从表格中，可以清楚观察到，保险金额变成两倍时，多数赔案金额是不会跟着变成两倍的
这是一个相当符合直觉的结果
也就是说，当这一千人通通改买保险金额200万元时，年底总损失应该要小于600万
平均损失成本也跟着小于6,000，每人应收保费也不会是8,000元
这就说明了为什么保险费无法直接用保额的正比来估算
这方法一般来说会高估该公司的保费
(定额给付商品跟一些较特殊险种除外，不过这是另外一个主题，所以就不讲了)
(事实上，如果把不同保险金额跟损失成本画成图，并把损失成本连起来，
应该会出现一条一次微分>0，二次微分<0的函数曲线)
再假设今天有了另外一间保险公司B
他所承保同一险种的客群与保险公司A并不会重叠
而公司的核保及理赔政策也会影响整体赔款的走向
也就是说，由不同的公司资料所画出来的损失成本曲线都不一样
有的公司画出来很平缓(保费随保额增加幅度小)，有的则很陡峭(保费随保额增加幅度大)
这就代表着，不同保险金额时，两间公司的保费比例并不会一模一样
所以从各家公司于单一保险金额时的保费推估各公司于其他保险金额的保费
这方法也同样是不那么准确的(不过多数险种有官方公布的参考系数，有些公司会采用)
讲了那么多，那到底要怎么样才能估计保费呢?
这我必须老实讲，保费计算公式(系数什么的)是各公司自己的机密
不会给外人看的，通常业务员也不会有公式，他们应该只有报价APP或网页
要知道保费大概落在哪里，最好的方法还是请业务员(或该公司官网)，
针对你想要的保额来报价，这样就可以了
(或是有其他人知道什么方法可以估保费，也欢迎跟我说XD)
另外，einstean在回文提到能否将保险期间切齐
底下也多人回答了，是可以的
在计算保费的时候，如果保险期间未满一年或是中途退保的话
收/退费也会有个公式来计算应该要收多少钱，所以这方面是不需要担心的
(期间变短OK，但是想延长就无法了)
还有另一篇超额责任险的问题
想要知道哪间公司有保什么险，这个我在SuperBike板发的那篇文有提供一个连结
在这里再放一次
https://goo.gl/kiHNdp
简单介绍一下，这是财团法人保险事业发展中心的网站
所有保险公司(产寿险都有)的所有保险商品都能在上面查得到
注意：这里只能看到保单条款、商品简介及要保书，是看不到保费的
像现在我们想查有哪几间公司有卖超额责任险，那只要点进去后，依照
公司类别：财产保险 → 公司名称：(可不选) → 保险类别：汽车保险 →
勾选“未停售”选项 → 关键字输入“超额责任” → 输入验证码 → 按下开始查询
接着就会跳出现在市面上的超额责任险
有些时候某些险种如果在官网上看不到，可以先用这个查看看
另外有一篇providence的提问
第一个问题是第三人的体伤及财损，应该要保多少保额比较适当
事实上，这问题应该要问自己
你平常在骑车时，会遇到多少(要赔钱的)风险
而你自身能够承受多少，希望保险公司帮你分摊多少，这才是责任险的本意所在
而不是说乡民买多少你就跟着买多少
假设A、B两人，收入差不多，骑车观念差不多
A平常骑车会经过某都市的蛋黄区，里面聚集各种跑车高级车
B平常骑车都在郊区，一天根本遇不到几辆车
那你觉得A跟B的财损责任险各应该怎么保
A当然是保高点，然后再保个超额责任险，不然哪天不小心擦到跑车的保险杆就要跑路了
B的话就看他心情了，反正撞到车要赔钱的机率超小
AB的比较就是看平常会遇到多少风险
如果还有个C，他出没的地方跟A一样，但是他跟比尔盖兹一样，一秒钟可以赚一辆跑车
那C根本连买都不用买，就算撞烂，赔一台全新的对他来说也没差
AC的比较，就是自身能够承受风险的能力
每个人面对的风险及能够承受风险的能力都不一样
所以要买多少保额应该要问自己，而非买越高越好
财损是如此，体伤亦同
第二个问题
新车基本保险有
强制险+第三人+窃盗险
强制险不用说，一定要有
责任险通常建议要买，买多少回到第一个问题
窃盗险买或不买，答案也跟第一个问题类似，就不多说
而我在这里要提的是“驾驶人伤害险”及“乘客体伤责任险”这两个险
先讲比较简单的乘客责任，跟第一个问题一样，你平常会遇到哪些风险
如果平常骑车时，会载人上下班/课，那么还是建议买个乘客责任险
如果都没有在载人，就不必考虑这个了
再来是驾驶人伤害险
驾驶人伤害险的话，推文有人提到只保自摔，这个其实只对一半
驾驶人伤害险其实有很多种，多数人保的是强制机车责任保险驾驶人伤害附加条款
这个的确就只有保自摔，或者是保单名称有提到“单一事故”时指的也是自摔
而有些驾驶人伤害保险，其实是有保到车与车之间的车祸所造的伤害的
只不过这个部分其实有点混乱，我个人建议在保的时候还是要先把保单条款看清楚
有提到单一事故就是只有自摔，有提到汽车交通事故的，就是泛指车祸
另外有些驾伤险只保死亡及残废，有些有包含体伤的医疗给付
有些则是把医疗给付用附加条款做成另一个商品
每间公司的做法都不太一样，这时候你就必须向你的业务员问清楚
明确了解你保的险到底叫什么名字，并请他把条款拿给你看
这是非常重要的一点，前面讲了那么多，就这个最重要
在保任何保险之前(车险火险或是寿险都一样)，
请务必把保单条款的承保范围、不保事项或除外责任看清楚，以避免之后的误会及纠纷
大部分人保了保险，只知道自己保的险的“名称”，但却不知道保了什么“内容”
出了意外后才发现，原来自己保的险并没有给付这种事故，进而衍伸不少问题
而把保单条款中看清楚，可以减少业务员为了赚取佣金而随便出单的情况
明确了解自己需要什么，保了什么，这样也才能真正发挥保险的精神
并真正的保障到自己，顺利将风险转嫁至保险公司
当越多人这样做，某部分业务员想混水摸鱼的空间就变小
如此更能改善台湾目前为人诟病的保险环境
一不小心越讲越远了，我要讲的重点大概就这样
以上是小弟对最近几天关于保险相关问题的一点见解，如果哪里有错还请不吝指正
感谢各位看完我的废话连篇，我们下次见