※ 引述《WomanizerNo7 (花无缺)》之铭言：
: 我是觉得啦
: 房子这种东西，尤其是第一间房子
: 如果是真的有居住需求，经济上也能负担的话
: 买就对了，不用想太多
: 房市涨跌根本没人说得准
: 整天在那边空空多多酸来酸去，笑人盘、笑人买不起
: 也只是流于嘴砲
: 有需求就买，没需求就别买
: 除非你有多钱要买第二间房来投资再来想这些
: 至少对我来说，第一间房
: 就挑一间价位能负担的，上班方便的
: 就好了
: 价格涨跌对我根本没差反正我一家四口要住涨再多我也没法卖
: 跌了我自住不卖也没差
: 有些人可能会说，如果涨了可以卖掉买别间
: 但事实上为了迁就工作地点，能买的地点也就在附近
: 涨跌跟原本的房子差异也不会太大
: 我家涨了隔壁也涨，是能搬去哪= =
: 不过确实房贷是不小的负担
: 买之前真的要仔细算过自己能负担的极限在哪
: 只要有需求、能负担
: 考虑清楚就可以买了
: 涨跌都是浮云不用想太多
我觉得买房 不买房都有好处
我分享一下不买房的论点
每个人的人生不同 人生观也不一定一样 参考就好
https://www.darencademy.com/article/view/id/10516
50岁前别急着买房
人类到我们这代，真是以前所未有的速度在进步著，不但上了“云端”，更登陆了火星！
但还是有不少老观念像是烙印在我们的DNA里。有些传统价值还不错，但是“追求学历”
和“买房子”这两项我就持保留态度，尤其是后者。我怀疑，现代人很多的不快乐便是根
源于对这两者的“执念”，我相信这个心结一解，眼前多半能豁然开朗！
在你赞同或是反对这篇文章前，我想先澄清一下，我可不是一味地反对买房喔！纯粹只是
看到一些“冲动购物”者（其中大半是年轻上班族）为了买房而牺牲了生命中不少的美好
而感到可惜。更何况这几年布妈常催我买房，但每次在我长篇大论地演说后，她总是一脸
困惑地走开，然后没几天又来催我一次，实在很没力。幸好我有写部落格，老妈听不懂（
或不认同）的，我还可以来这里抒发一下。
简单地说，我认为现在这个多变的时代，自有住宅的必要性被严重高估了！
当然啦，你要是符合以下任何一种情况，这篇可以跳过了。因为如果我是你，我一定也会
买房子：
1. 手上闲钱够多，有能力以现金购屋的人。（请务必来网聚让大家认识认识！）
2. 目前工作非常稳定（如军公教），未来也不打算换跑道，且房贷负担不超过可支配所
得的1/3者。
对于上述两种人而言，买一户属于自己的房子，多半是利多于弊的。但是对于其他族群来
说，我劝诸位一定要冷静思考。你可以一窝蜂去买团购美食，可以跟风去买最新手机，但
只因为“大家都这么做”，或者听信一些似是而非的观念，就背上20年的房贷，那也实在
玩太大了。
以下是常见买房子的理由，每一个表面上都是对的，但都有背后的前提假设或时空条件。
毕竟房子是很贵的东西，想清楚再下手，千万别冲动啊！
迷思一：拥有自己的房子才有安定感
基本上这是没错，拥有自己的房子不必看房东脸色，可以随心所欲地装潢，享有一切的自
主权。但我想说的是，这种踏实安稳的感觉并非无价，而是非常非常昂贵的（至少在台北
），简单地计算一下你会吓到的：
就拿一户1000万的住宅来举例好了，假设头款300万，跟银行贷款700万，以年利率2.5%贷
20年，平均每个月的本息摊还约3.7万元。如果同样的房子用租的，以我居住的新店地区
为例，租金仅约1.5万元，等于这20年间，住在同样的房子里，买的人要比租的人多花费
：（3.7万-1.5万）（12个月）（20年）+300万头款 = 828万！换句话说，租房子的人在
这段期间内，虽然可能冒着被迫搬家的风险，也无法任意在墙壁上钉钉子，或更换地板的
颜色，但是会有828万的差额可供利用。而买下房子自住的人等于多付出了828万的“安定
感贴水”，但实质上也只住在一样的房子里。
这“安定感贴水”值不值得呢？当然是见仁见智。如果心理明白这个成本，但仍觉得要拥
有自己的房子，那至少当事人知道自己在做什么，但如果只听到“租不如买”这类直白的
建商口号，或是看到同侪都买了房子，就因此撂落去，真的就让人捏把冷汗了。
另外我们也该想想，一般上班族光是付个头款可能就把多年积蓄消耗殆尽，每个月除非薪
水超过10万以上，不然每个月的本息摊还也是可观的压力，万一遇到景气不好，工作出了
问题，很容易就陷入腹背受敌，走头无路的困境，拥有房子的“安定感”还剩下多少令人
存疑。
迷思二：有土斯有财，买房子同时也是投资
到底是有土斯有财，还是“有财斯有土”呢？这是个很耐人寻味的问题！古人会有这句话
，是因为土地在农业社会是主要的生产资本，头戴瓜皮帽的员外们把土地租给佃农耕种并
收取地租，就像现在的收租公收租婆一样，这确实是个好投资，但前提是，员外跟收租婆
自己都已经有房子住了，土地（或房屋）对他们而言，纯粹是个生财工具，而非庇护所，
这是和一般人不同的地方。
或许你会说，将来我把房子卖掉可以赚取上涨的差价。好吧，姑且不论房子也有折旧或是
跌价的风险，就算你的房子真的在几年内暴涨了一倍，你把它出售大赚了一笔，接下来你
和你的家人要住哪？如果你想住在同样的地段，因为所有的房子都上涨了，所以理论上你
还是只能买到类似的房子，那一开始又何必卖呢？所以你剩下的选择只有下两个：
一是去偏远地段买便宜房子，手上可以握有盈余，但这是你牺牲生活的便利性和熟悉环境
所换取的，很难算是投资上的获利。二是卖掉房子后，在原地段租屋，这样在我看来也不
尽合理，若一开始就用租的，并且好好理财，说不定现在手上闲钱更多。
乍看之下，房价上涨会带来利润，似乎是个好投资，但请别忘了，靠房地产投资致富的人
不会只有自己住的那一间房子。
迷思三：房子是资产，付出的房贷终究是自己的
在会计学上，房子确实是资产没错，但在心理学上，房子绝对是负债。
关键就在于，你的资产（自住的房子）直到你卖掉的那天为止，都不会为你带来任何收益
。但你欠银行的贷款，却是毫不客气地每个月吃掉你一大半收入，并持续数十年，你看野
原广志（蜡笔小新的爹）的苦脸就知道了，绝对是负债的啦！
当然啦，背债某种程度也算是强迫储蓄，有激发人类潜能的效果。艺人周思洁因为事业失
利，背负可观的债务却成功走出事业第二春，成为优秀的讲师。但我想说的是，真想强迫
储蓄，其实有不少的理财工具可以达成，像是零存整付或是购买保本商品等，这些资产的
流动性都比房子好太多。若是想激发自己的潜能，我认为多生几个小孩效果可能更显著！
迷思四：买户房子当房东，租金会自己养房子（付贷款）
我第一次知道这个概念是在“富爸爸穷爸爸”这本书里。作者提到，如果有能力付出自备
款，就可以买间房子然后租出去，因为租金收益会高于房贷支出，所以就会产生正向的现
金流，成为所谓的被动收入。当时我对这个概念兴奋不已，可是稍稍作点功课就发现，这
样“租金高于房贷”的现况在台湾是极端罕见的，仅有少数几种状况有机会靠出租房子赚
到所谓的被动收入：
1. 房子是现金买的，贷款很少或根本不贷，租金收益算起来有可能比定存要高；
2. 租黄金店面
3. 将住宅重新装潢，切分成许多小单位，分租给上班族或学生
即使如此，也得确保出租率够高才行。台湾的房市是个高效率市场，也就是说大家都玩得
很精了，类似逢甲商圈这种出租率超高的地方，刘妈妈这样的炒手早就布局了。假设你是
个上班族，要玩这样的游戏还是想清楚比较好。
但富爸爸难道是鬼扯吗？其实不是，至少在美国，这种“被动收入”是真的赚得到的。我
们都知道美国人不太储蓄，有意愿存一大笔自备款的人不多，而且在置产观念上不像华人
这么有执念，一般说来，他们的租金确实超过房贷不少，只要手上有自备款，买户好的物
件然后出租，确实是个不错的投资。
迷思五：居住的权益 = 买自己的房子
看完上面四个迷思，你可能会想，那我们小老百姓怎么办，我们也有居住的权益啊！
说到“住的权益”，电视上整天都有名嘴砲轰政府，骂多了确实可以解决问题，不过应该
解决的是名嘴自己的房贷问题，骂一骂发泄可以，而这毕竟不是出路。期待政府会打房，
让台北市房价回到大家买得起的水准（好比20万一坪）？你觉得有可能吗？真变成那样我
可能还不敢买哩，要准备要移民了说！
其实放眼全球的大都会，都跟台北市有一样的问题，甚至更加严重。就以我比较熟悉的纽
约来说，我的同事多半薪水不低，甚至包括在华尔街上班的朋友在内，几乎没有一个考虑
买纽约市区的房子来自住，不光是买不起，也根本不值得，因为硬著头皮买下来会严重降
低生活品质。在大都会区的上班族想要通勤方便，便租个市区的房子，着重生活品质的，
则去郊区买屋，我认为这会成为全球大都市生活的常态。坚持要在都会区买自己的房子才
算是拥有“居住权益”的人，不能说你不对，只不过这样的重担可能让你感到非常辛苦与
挫折。
以上五个迷思，你可能认同，也可能不认同，但这不打紧，重要的是有没有在买屋前想过
一轮，并得到一个属于自己的答案。同样的，不管你是迫于无奈或出于自由意志，租屋所
带来的正面价值也同样该想过一轮，接下来我想谈谈“只租不买”在现在这个环境下所带
来的利多！
价值一：带来自由度
房子是“不动产”，一旦买了房子人往往就“动不了”。我认为现在的上班族最好别期待
一辈子都可以待在台湾工作，想要更高的薪资，更好的发展，往大陆或其他国家走是必须
考虑的选项。想想看10年前你周围有多少人在海外工作，现在这个数字又是多少？那未来
10年呢？有了房子当然还是可以接受海外派驻，但届时问题会复杂许多。
就算只考虑台湾本岛，如果薪资的大半都来付房贷，你的职场自由度也会大减。受制于房
贷压力，你在职场的谈判筹码低了，你可能不得不忍受机车的老板，或是不喜欢的工作与
职位，甚至得放弃不少潜在的机会。尤其对于30岁上下的职场关键期，太早因为要供养房
子，而放弃未来的可能性，我觉得是很可惜的。
价值二：有效降低风险
很多人把房子想成一个永久性资产，不但不会损坏，而且还会增值，但事实真是如此吗？
很遗憾的我必须说，全球气候变迁对人类建筑的损害是很惊人的。这几年地震频繁，暴雨
连连，上个月几次地震，我发现墙壁上多了不少裂缝，房客我只要确认不影响安全就好，
但我房东要伤脑筋的可就多了。朋友的社区顶楼漏水，每户要分担上万元的修理费，如果
你只是租屋，就可以避开这些恼人又花钱的问题，但如果你是屋主，难免会伤心、伤神、
还有伤荷包了。
除了财产风险，居住环境的风险也要考虑。就算买屋前再怎么研究，也不能100%保证周遭
环境是完美的。像是恶邻居或是地下工厂之类的问题，对于租屋者来说，即使不幸碰到了
，大不了搬走，风险的影响有限，但对屋主来说，很容易就变成一个棘手的问题。
价值三：延迟享受的力量
心理学家的研究告诉我们，当人们在追寻一项事物时，幸福感会随着成功的逼近而逐渐升
温，当真正追到手时，幸福感达到顶峰，但随即开始反转向下。所以不论是追逐爱情，追
逐金钱或是名利，最耐人寻味的一段历程其实是即将追到却还没追到的这一段，如果一个
人常常处于这样的历程，我相信他的情绪与动力都是最佳的状况。
这也就是为什么我会呼吁年轻人不要太急着买房子，先把买房子当成生涯目标就好。太早
拥有自己的房子，除了可能带来财务上的压力外，也可能丧失上进的动力。在人生中插上
一支标竿来追寻，说不定反倒会更快乐、更来劲。
价值四：金钱运用更灵活
“设备租赁”是个蓬勃的产业。越来越多企业需要某项设备时，会倾向租用而不是买断，
小从影印机、公务车，大到生产设备甚至波音747，目的就是希望让金钱的使用更灵活，
可以投入在更有价值的专案上。买房子对一般人来说最大的问题，就是限制了金钱的使用
自由。虽然房子涨价后出售可以获利，但真要赚到差价往往是多年之后的事。心理学家也
告诉我们，人往往会把未来可能的收益看的很大，而把当下拥有的价值看的比较小，这就
是大家明知道乐透每注期望值极低，但还是会赌上一把的心态。
但事实上，把时间成本考量进去，现在手上的1万元是绝对要比20年后的1万元更有价值的
。
人生中很多事情只有一次，过了就再也不会回来，就像小孩子的教育，还有陪伴父母的机
会。勉强购屋某种程度就是把小孩子的教育经费、家人的旅游经费、娱乐经费等等投注在
房子上，就算多年后手上有了钱，能花钱的机会却已过去，这不是很遗憾吗？
价值五：精简轻盈的生活
搬过家的人都会很惊讶，自己到底是怎么累积了这么多东西的！当年从台湾搬去美国时，
我有好几个大纸箱到了第二年才拆封。其实我们都高估了自己生活所需要的物品，绝大多
数的采购，都是“想要”而不是“需要”！虽然我没有证据，但我相信拥有自己的房子后
，人们会想花更多的钱来采买物品妆点它，原本够大房子在几年之后就开始嫌小了。
如果你是租房子的人，较会有足够的动机来遏止你乱花钱的冲动，尤其是大型家具、家电
、或不必要的装潢。反正包括房子在内都是身外之物，会让人的心思更容易回归到生活的
本质而非物质。
曾经看过一段描写“催眠”的文章，印象很深刻。催眠大师将自愿者催眠后，在耳边给他
指令：等会你醒来后，你会脱去身上外套。当你听到我说“谢谢请回座”，你会把围巾围
上，好，现在你清醒了！这位自愿者果然把外套脱掉，大师问他，为什么你要脱外套？自
愿者回答：因为我觉得很热！接下来大师说：谢谢请回座。自愿者果然回座并且把围巾围
上。大师又问他：既然觉得热为什么又要围围巾呢？自愿者回答：我懒得拿围巾，干脆围
在脖子上。
“买房子”这件事，某种程度就是一种“群体催眠”。我们每个人都以为买屋是出于自由
意志，也说得出看似正确的理由（前述的五项迷思），加上周围多数人都这么做，总不会
有错吧？但我们也有可能是受到文化、媒体、甚至建商的心理暗示，掉入心理学家所说的
群体盲从（Social Compliance）陷阱而不自知。
总结一句话，如果你是个暂时无力买屋，却因此苦恼甚至愤愤不平的人，建议你一定要换
个角度思考。房子原本就是“奢侈品”而非“必需品”。把它当成一个美丽的目标来追寻
，年轻时努力工作，年长时若钱赚得够多就尽量用现金买吧！当做多年来辛苦的慰劳品。
否则，以通勤便利为考量租个房子，在财务自由、职场发展、以及生活品质的综效上，我
认为会是相对理性的策略。
当无壳蜗牛实在不需要委屈，也没啥好气愤的，因为背着重壳的蜗牛搞不好更累。不过话
说回来，当个枝头上的黄鹂鸟岂不更轻松惬意！