: → asiu :健保到底是保险?? 还是福利?? 11/25 16:59
其实这是一个各方讨论很久的问题了. 就让小弟键盘保险学家来谈一下.
要探讨这个问题可以从人身保险的三个原则开始谈起.
一个能够健全营运的保险制度需要有符合三个原则.
1.相互扶助的概念
2.公平的危险分担
3.收支相等原则
1.相互扶助的概念
这是保险制度发展的起源, 类似于互助会的概念. 由于每个人都有可能发生
意外, 因此每人拿出一些钱形成一笔资金. 万一有人需要用钱时就可以协助
其度过难关.
2.公平的危险分担
由于每个人发生意外的机会不一样. 老年人和幼童可以能较容易生病. 司机
发生行车意外的机会比较高. 每个人收取相同的费用, 对于一些危险属性较
低的人来说不公平, 会造成这些人不愿意加入保险. 因此该收多少保险费应
该是要因人而异的.
至于每个人应该收多少, 则根据大数法则统计每个族群的危险发生率. 分的
越细对大家越公平. 另外也要根据发生意外后需要支出多少钱来计算(损失
分摊), 发生事情可以领比较多的人应该要负担比较多的保费.
3.收支相等原则
收取的总保险费应该跟支出的总保险金是相等的. 如果有多或少, 那就是上
一步的计算过程有问题, 应该予以调整.
而问题就发生在第2点 - 公平的危险分摊上.
我们的危险分摊不公平就算了, 一般来说会随着年龄增加保费越贵, 男性又
比女性贵. 健保局忽视危险程度直接大家统一标准就算了.
看看目前健保的投保金额分级表 http://goo.gl/sspB8F
居然是根据你的薪资所得来分类. 你的薪资所得越高, 就需要缴交较多的保
费. 这就代表健保局认为收入高的人用到这个保险的机会要高, 相对需要的
支出也较高. 这好像哪里怪怪的吧? 是说吃太好或太操劳所以比较容易生病
吗? 如果你买保险业务员跟你说: "先生对不起, 由于你年收入太高, 所以
我们要多收一点", 你能够接受这个理由吗? 何况在现实状况一次买得多还
可能会有折扣呢!
另外一个问题是, 保险应该可以自由加入退出, 如果我所得那么高要缴比较
多钱, 那我同样的钱拿去跟其他商业保险公司不知道可以获得什么VIP级的
享受? 健保局又说这是社会保险, 不能选择加入或退出, 其实是怕有钱人都
这么做结果收的钱不够用, 又要涨健保费.
所以我们的健保制度既不根据危险因素厘订保险费, 又不能自由加退保. 还
根据你的年所得来计算保费, 所以这根本不是保险, 是社会福利. 健保费其
实就是变相的所得税. 只是没有人愿意加税来得罪人民, 只好一直说他是保
险. 二代健保的补充保费, 只是对于之前一些没有规范到的所得进行增收而
已.
当然一般在计算保险费除了危险发生率以外, 还需要考虑预定利率和预定营
业费用率. 但健保费大家年年在缴, 规模又那么大. 某种程度上是可以忽略
的.
健保这个制度很好, 但是明明就是透过加税来增加社会福利, 却又打死不承
认, 都是一些大人的原因啊...