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穷忙族翻身术－理财三招 22K也能存百万
工商时报【杨筱筠】
根据劳委会最近4年的调查统计，大学毕业的新鲜人起薪平均2.6万元、研究所以上为3.1
万元以上，但深入民间，许多新鲜人仅能领到2.2万元，生存大不易。
但领低薪、创造亿万财富的人不在少数，包括美国石油大王洛克斐勒，原本是一个身无分
文的穷小子，靠其奋斗精神与投资手法，变成举世闻名的亿万富翁，鸿海集团董事长郭台
铭也是白手起家。
在创造亿万财富前，必须学会三招基本理财术，打好基本根基，让22K薪水为自己的财富
创造最大化。
◎第一招：
顾好本业 让薪资最大化
根据统计，人生财富来源有80％来自本业，顾好本薪，增加自己未来每月投资金额，是创
造人生的第一桶金最基本的基础。
薪资最大化的两撇步，包括争取任何可以获得出差津贴或是奖金的机会，若每月可多出
2,000元的津贴或奖金，一年就可多出2.4万元额外薪水，可转而购买基金或是零股投资。
此外，也可多借此多加琢磨自己现有的工作能力，了解现有公司产业，为转换跑道做下一
个跳板。在为了争取额外奖金、而接下额外专案的同时，也可借此增加人脉，为未来转职
或是额外接外务奠下良好基础。
◎第二招：
333原则 存出投资本金
薪资核发下来，最简单先采用
333原则，三分之一用于存款、三分之一用于投资、三分之一用于一般生活使用。
存钱包括活存与定存，目前一般市面上活存利率平均约0.27％，但部分银行推出高利活存
专案，活存利率可加码到0.8％。以远东银为例，推出的FE Direct存款帐户，活存利率最
高可达0.8％，为市场上一般活存利率的3倍。
此外，FE Direct的网络帐户拥有存款自动转存功能，只要设定一次，就可将其他银行帐
户的钱每月固定转存到该帐户，利息则是采每月支付。
另外，若存到一定金额、要转存至定存中，也要挑选高额利率专案，星展银推出的丰盛理
财专案，最低承作金额30万元，可以享有102天期定存优惠年利率1.02％、2个月1％、5个
月1.13％、8个月1.16％优惠，但专案只到一月底为止。
虽然星展银专案只到一月底为止，但估计今年银行为吸纳新资金，后续还会有其他银行再
推出高利新台币定存方案，可以多加注意。
◎第三招：
设定目标 投资工具钱滚钱
设定目标，才能激励自己为了达能目标而积极存钱与投资。设定目标金额时，必须加入预
计达到目标的时间，进而挑选适合的投资工具。
目标金额可以分成短、中长期，若是短期目标，例如一年内存到购买二手车头期款，属于
短期目标，就可挑选报酬率较高、但风险同样也较高的投资工具，例如股票、或是股票型
基金，一年后设立停利点。
若是中长期目标，例如存到100万元第一桶金，则可以挑选积极成长的投资工具，并善用
景气循环降低风险，当每月累积金额可逐渐随着薪资成长而增加时，就可建立自己的投资
配置部位，搭配低波动、低报酬的投资标的，分散风险。
◎工具1.基金
许多银行有推出薪转帐户扣款基金，享有手续费优惠，例如台新银等。借此每月定期定额
扣款，可以达到长期投资平均成本的效果。且长期小额投资也能透过“复利效果”，带来
可观的财富增长。
以月薪2.2万元估算，若每月定期定额扣款7,000元，以市场未发生重大风险变化、年报酬
率5~10％为计算基础，最快10年后就能累积100万元，做为人生的第一桶金，运用第一桶
金进行资产配置及风险控管，“以钱滚钱”可再累积第二桶金、第三桶金。
另外，建议新鲜人的最终基金配置，应该以核心基金搭配卫星基金为主。核心基金指的是
主要投资部位的基金，通常也是持有最久的基金；卫星基金则是随着时间流转，可以依照
景气循换，而调整部位大小。
◎工具2.股票、ETF
一般观念会认为股票属于高风险投资工具，但若慎选高殖利率、稳健的股票，例如中华电
等，将每年存到的钱固定买一张，搭配高利息，投资报酬率几乎都超过5％以上。
另外，也可选择ETF作为定存，例如追随大盘的台湾50 ETF，可设定一目标低价买进，例
如跌至50元以下，可以分批逢低买进，单张买进不到5万元，待超过50元以上、再分批卖
出，上下震荡多有赚头。
ETF的特性是，跟随大盘或者是相关指数波动，投资ETF等于投资一篮子股票，充份分散风
险，ETF在公开市场交易，买卖流程和投资股票一样容易，又比股票少了选股问题，对社
会新鲜人而言是很简单易懂的入门投资工具。
社会新鲜人只需要判断趋势涨跌，在公开市场买入看好的单一市场或者产业的ETF，即可
轻松赚取趋势财，更不会赚了指数却赔了差价，相较于购买基金，交易成本比较低，投资
也更具有弹性。
社会新鲜人投资ETF，可以采固定金额存钱法，存到一定的金额就购入，透过定期定额分
散投资风险，加上拉长投资时间而产生的复利效果，慢慢累积个人财富。
其他投资工具还包括外汇存款、保单等等，以外汇存款而言，每年固定稳健成长3％的人
民币会是初踏入外汇存款投资工具的新鲜人首选，由于今年民间人民币存放款即将上路，
估计初期竞争下，利率可期，等于汇率、利率可两头双赚。
3.心得/评论(必需填写)：
之前好像有人试过，也成功了!?